■本報記者 吉雪嬌

　　2016年，火爆的樓市背后，房貸總量亦隨之激增。不過，在經歷過“最優(yōu)惠利率”后，隨著2017年的到來，相關情況被認為或有所改變。有消息指出，有15家銀行北京分行簽署了《關于加強個人住房貸款業(yè)務自律管理促進健康發(fā)展的公約》，擬約定自元旦起個人住房貸款利率不低于銀行基準利率的0.9倍。在此情況下，其他城市是否會跟進也受到關注。《金融投資報》記者調查發(fā)現(xiàn)，截止目前，在成都提供房貸的15家商業(yè)銀行中，仍有11家提供最低為“85折”的房貸利率優(yōu)惠，占比逾7成。

　　11家銀行在蓉提供85折利率

　　2016年，成都房貸保持著“一路寬松”的趨勢。當年1月初，蓉城超過9成銀行都給出了針對首套房貸給出了優(yōu)惠利率。而到了3月，在蓉城提供房貸業(yè)務的14家商業(yè)銀行中，提供優(yōu)惠利率的數(shù)量已上升至100%，且由交通銀行領銜，首次出現(xiàn)了85折利率。

　　隨著2017年的到來，這樣的“優(yōu)惠潮”仍在持續(xù)。記者調查發(fā)現(xiàn)，從最新的情況來看，蓉城“85折”陣營為11家，分別為工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、郵儲銀行、民生銀行、平安銀行、成都銀行，目前這11家商業(yè)銀行首套房貸最低利率均為基準利率的“85折”，即4.17%利率。

　　與此同時，值得關注的是，光大銀行、興業(yè)銀行的首套房貸利率則為4.41%，即基準利率的9折。此外，匯豐銀行與渣打銀行則分別提供“87折”利率與基準利率。

　　對于購房者而言，不同的優(yōu)惠利率究竟有多大的影響呢？以商業(yè)銀行貸款100萬元，按揭30年、采取等額本息還款方式為例，如果以8.5折的主流利率折扣來計算，即執(zhí)行利率為4.17%，那么還款總額為175.4萬元，每月需還款4873元；當房貸利率變?yōu)榛鶞蕰r，執(zhí)行利率為4.9%，還款總額191.1萬元，每月需還款5307元。即還款總額增加15.7萬元，每月還款額增加434元。

　　此外，記者注意到，目前商業(yè)銀行們的房貸審批時間并未延長。其中，工商銀行、中國銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行、光大銀行、興業(yè)銀行最快均可當天審批。

　　全國首套房平均房貸利率4.45%

　　從全國首套房貸款平均利率走勢來看，融360統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，去年12月全國首套房平均利率為4.45%，同比下降0.18%。在其監(jiān)測的35個城市中，平均利率最低的為天津的4.13%，最高為烏魯木齊的4.90%。而成都當月平均利率為4.25%，在全國十大利率最低的城市中排名第八，平均利率折扣為8.67。

　　就在2015年末，全國優(yōu)惠利率占比為68.05%，此后全國優(yōu)惠利率占比連續(xù)數(shù)月增長，至2016年12月優(yōu)惠利率占比達81.24%。從首套房利率的優(yōu)惠力度來看，全國533家銀行中，提供9折以下優(yōu)惠利率的銀行有151家，占比28.33%。其中139家銀行提供8.5折優(yōu)惠利率，6家銀行提供8.2折優(yōu)惠利率，2家銀行提供8.7折優(yōu)惠利率，1家銀行提供8折優(yōu)惠利率，1家銀行提供8.3折優(yōu)惠利率，1家銀行提供8.8折優(yōu)惠利率，1家銀行提供8.88折優(yōu)惠利率。此外，221家銀行提供9折優(yōu)惠利率。

　　而從一二線城市的全國首套房平均利率對比來看，一線城市的優(yōu)惠力度依然具有優(yōu)勢。二線城市中，天津、重慶、青島、成都的優(yōu)惠幅度較大。三線城市的平均利率則普遍要比一二線城市更高一些�！俺鞘蟹只�現(xiàn)象依然存在，樓市比較火熱的一線城市，各銀行間競爭更加激烈，各銀行針對房貸客戶推出的各種優(yōu)惠層出不窮。而在一些樓市成交不太火熱的城市，銀行出于風險控制的考慮，利率則相對較高�！比�360分析師指出。

　　值得關注的是，多家媒體稱，北京首套房貸利率自元旦起已從8.5折收緊至9折。出于運用資金價格規(guī)避非理性需求的考慮，業(yè)內人士分析認為，未來房貸收緊將成為主流趨勢，后續(xù)隨著資金價格的上升和樓市條例的深入，有可能提高至9.5折，或回升至基準利率。

　　事實上，住房市場的過快升溫不僅加重了城鎮(zhèn)居民購買住房和償還房貸的負擔，也有可能為銀行信貸系統(tǒng)積累較高風險。西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心（CHFS）發(fā)布的中國住房信貸報告指出，根據(jù)償付收入比、房貸收入比以及家庭收入穩(wěn)定性等多個指標綜合判斷，當前全國擁有房貸的家庭中，存在一定風險的家庭占比達到7.8%，其擁有的房貸總額占全社會房貸總額的比例為7.0%。

　　上述報告分析認為，這部分家庭中可以依靠現(xiàn)有金融資產還完剩余貸款的僅占6.87%，剩余93.13%無法靠現(xiàn)有金融資產支持還完貸款。而無法靠金融資產支持還完貸款的家庭中，69.7%的家庭靠金融資產只能再支持一年以內的月供，資金較為緊張。這部分風險家庭償付壓力較高，潛藏一定的金融風險，需要引起注意。