■記者 劉敬元

　　傳統(tǒng)商業(yè)保險中，無論是壽險、重疾險還是醫(yī)療險，糖尿病患者、高血壓患者、癌癥生存者都為拒保人群，這些人無法通過保險轉(zhuǎn)嫁或分攤?cè)粘Ｖ委熞约安�發(fā)癥等的高額治療費用風(fēng)險。如今，這一情況正逐漸改變。

　　通用再保險上海分公司壽險健康險首席定價精算師邵紅日前在第17屆中國精算年會上介紹了國際及國內(nèi)部分險企最新相關(guān)產(chǎn)品情況，在印度、南非、韓國以及我國，已有針對上述“次健康人群”的相關(guān)產(chǎn)品出現(xiàn)。

　　已有糖尿病產(chǎn)品：

　　醫(yī)療險、重疾險、壽險

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國糖尿病患者超過1.1億人。糖尿病表現(xiàn)為血糖水平偏高，源自胰腺不能產(chǎn)生足夠的胰島素或者身體不能有效利用所產(chǎn)生的胰島素，而胰島素是降低血糖水平的激素。對于糖尿病患者而言，保險需求主要來自三方面，一是糖尿病并發(fā)癥，要包括心腦血管疾病、腎臟疾病、眼病、神經(jīng)病變、糖尿病足等；二是重大疾病，三是醫(yī)療費用，包括日常降低血糖注射胰島素的費用等。

　　印度某款糖尿病產(chǎn)品針對26-65歲的II型糖尿病患者推出，但不承保已經(jīng)發(fā)展至糖尿病并發(fā)癥階段的患者，可續(xù)保至70歲。其保障責(zé)任分為一次性給付以及住院醫(yī)療費用給付兩類，一次性給付的是三種并發(fā)癥，后者可對床位費、護理費、手術(shù)費、診療費、藥品費、麻醉費等給付，以保額為限，最高保額為8500美元。

　　印度還有針對II型糖尿病或糖尿病前期人群的長期重疾險。保障責(zé)任包括對六類重疾給予100%保額、對兩大并發(fā)癥給予10%保額，同時提供健康管理計劃，鼓勵患者控制血糖，定期檢測血糖水平，測試結(jié)果影響續(xù)期保費。

　　“由于糖尿病患者身體的多個器官健康狀況受到損傷，因此他們死亡的概率是高于健康人群的�！鄙奂t稱，針對糖尿病人群的死亡保障需求，南非已有終身壽險產(chǎn)品，但保障僅對糖尿病得到控制的人群有效。同時，當(dāng)被保險人未提供糖尿病檢測證明或檢測結(jié)果未達到約定水平時，僅提供意外身故保障。

　　據(jù)《證券日報》記者了解，在我國，少數(shù)險企去年開始推出針對糖尿病患者的專項保險產(chǎn)品，目前最多將六種主要并發(fā)癥納入保障范圍，亦提供健康管理服務(wù)，但均為一年期的產(chǎn)品。

　　高血壓患者保障需求：

　　死亡、醫(yī)療、重疾

　　高血壓是過早死亡最重要的可預(yù)防因素，并顯著增加多種疾病風(fēng)險，包括缺血性心臟病、中風(fēng)、心臟衰竭、主動脈瘤、認知障礙、癡呆以及其他并發(fā)癥，包括高血壓性視網(wǎng)膜病變、高血壓腎病等。我國目前高血壓患者人數(shù)超過2億人口。高血壓患者主要需要死亡保障、醫(yī)療保障和重疾保障。

　　韓國某高血壓保險產(chǎn)品針對30-60歲高血壓患者推出，為5年期/10年期，可續(xù)保至80歲，最高保額為2000萬韓元，基本保障為四種高血壓相關(guān)風(fēng)險，包括死亡、心肌梗死、中風(fēng)\腦溢血、終末期腎病。同時約定，投保兩年內(nèi)保額為基本保額的半數(shù)。產(chǎn)品還提供可選保障，包括癌癥、意外傷殘、意外醫(yī)療。

　　邵紅介紹，我國某險企也針對30-60歲高血壓患者推出了高血壓保險產(chǎn)品，保障期5年，可續(xù)保，最高保額為10萬-30萬元人民幣，保障六種高血壓相關(guān)的重疾，包括中風(fēng)、腎衰竭、主動脈手術(shù)、心肌梗死、嚴重心肌病、心臟瓣膜手術(shù)。該產(chǎn)品對于血壓得到良好控制的被保險人，保額每年增加5%，最高至基礎(chǔ)保額的200%。

　　而據(jù)本報記者了解，國內(nèi)幾家財險公司也推出了高血壓保險產(chǎn)品，其中一家險企產(chǎn)品提供三大并發(fā)癥保障：腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、急性心肌梗塞，保額最高10萬元，最高可保障至65周歲。

　　二次癌癥保險：

　　甲狀腺癌生存者費率低于其他癌癥

　　癌癥是最為人熟知、最引人關(guān)注的一個疾病，發(fā)病率逐漸提高、治愈率較低、治療費用較高。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，男性一生罹患癌癥的風(fēng)險為43.92%，女性為38.00%，而一生由于癌癥死亡的風(fēng)險為，男性22.94%、女性19.34%。癌癥生存者5年生存率和10年生存率，女性在50%以上，男性在40%左右。5年生存率是一個重要指標，第一次癌癥康復(fù)后，患者生存5年以上后，癌癥再次復(fù)發(fā)的可能性被認為與健康人群總體發(fā)病率差異不大。

　　而不同部位、不同分期癌癥生存者的生存率也有所不同，比如近年發(fā)病率明顯提升的甲狀腺癌，以及甲狀腺癌患者的生存率總體較高，而肺癌的生存率相對較低�？傮w上，高生存率的癌癥生存者對二次癌癥的保險需求強烈，且保險可以提供一定保障。

　　韓國有針對第一次癌癥康復(fù)兩年以上人群的相關(guān)保險，保障與第一次癌癥不同部位或器官的癌癥，并附加死亡責(zé)任，設(shè)置90天的等待期。最具典型意義的是，該產(chǎn)品對第一次癌癥不同部位設(shè)定了不同費率，罹患過甲狀腺癌的生存者費率低于其他癌癥生存者。比如，40歲女性被保險人，1000萬韓元保額，保障5年，罹患過甲狀腺癌的生存者，月交保費為4500韓元，而其他癌癥生存者的保費為20400韓元。

　　邵紅表示，險企在設(shè)計癌癥生存者專項保險產(chǎn)品需要設(shè)定承保條件，即，第一次癌癥已完成治療，證明完全康復(fù)至少一定年限。而在保障二次癌癥責(zé)任時，很多問題需要考慮，比如，費率是否要根據(jù)第一次癌癥不同部位、不同分期進行區(qū)分，核保的復(fù)雜程度要求等。

　　邵紅同時分享了二次癌癥的最新信息。數(shù)據(jù)顯示，二次癌癥發(fā)病率近年來有很大提升，2008年二次癌癥發(fā)病率在8%左右，而最新統(tǒng)計表明二次發(fā)病率上升到20%。同時，二次癌癥的病種有不同的發(fā)生概率，總體上，肺癌發(fā)生概率最高，因此可以對一次癌癥患者進行特別篩查，進行健康管理，降低二次癌癥發(fā)病率。