挑選輕癥病種時(shí)，極早期癌癥含原位癌、非典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)和冠狀動(dòng)脈介入術(shù)（非開胸）是四個(gè)“必選”

　　■本報(bào)記者 尹力行

　　隨著醫(yī)療水平的提高，當(dāng)初所定義的重大疾病已經(jīng)不能完全符合醫(yī)療水平的發(fā)展。比如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)——須開胸手術(shù)，然而現(xiàn)在一般的冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)，只需要做微創(chuàng)手術(shù)即可，也就是冠狀動(dòng)脈心臟支架植入術(shù)或冠狀動(dòng)脈球囊擴(kuò)張術(shù)。

　　鑒于這種情況，業(yè)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司開始在重大疾病中添加“輕癥賠付”的責(zé)任。所謂輕癥也就是重大疾病前期較輕的疾病，在沒有達(dá)到重大疾病給付標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候也能夠得到賠付，體現(xiàn)了重大疾病理賠的越發(fā)人性化。

　　目前，市場(chǎng)上大部分重疾險(xiǎn)中都包含了輕癥責(zé)任，輕癥的種類在8種到41種之間。那么，在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，輕癥部分應(yīng)該如何挑選，是越多越好，還是需要有側(cè)重，除了種類之外還需要注意什么？

　　輕癥最多41種

　　輕癥概念是針對(duì)符合合同約定標(biāo)準(zhǔn)的若干種常見、多發(fā)的疾病，在未滿足通行的重大疾病保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)的情況下，保險(xiǎn)公司將按合同的約定比例向客戶提前或者額外給付部分的保險(xiǎn)金額，幫助客戶盡早安排治療，舒緩經(jīng)濟(jì)壓力。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)利益時(shí)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在業(yè)內(nèi)重大疾病保險(xiǎn)基本都含有輕癥賠付的責(zé)任，同時(shí)也有部分公司輕癥疾病可單獨(dú)附加、額外給付的輕癥疾病保險(xiǎn)。

　　一般來說，目前輕癥疾病的種類在8種到41種之間�；�本上大多數(shù)公司的輕癥都包括了極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風(fēng)、不典型的急性心肌梗塞、較小面積Ⅲ度燒傷（10%）、視力嚴(yán)重受損、單眼失明、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、腦垂體瘤腦囊腫腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤等疾病。從中可以發(fā)現(xiàn)，大部分輕癥病種都是重大疾病條款中“下列疾病不在保障范圍內(nèi)”的除外責(zé)任。

　　比如，大部分公司輕癥所包含的“腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤”，正是重大疾病的“良性腦腫瘤”責(zé)任中標(biāo)注為“不在保障范圍內(nèi)”的部分。

　　此外，“極早期惡性腫瘤或惡性病變”與重大疾病中的“惡性腫瘤”相對(duì)應(yīng)，將不在保障范圍內(nèi)的原位癌；相當(dāng)于Binet分期方案A 期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血��；相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏��；皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；TNM分期較輕的前列腺癌納入輕癥保障范圍。但是值得注意的是，有些公司會(huì)將“極早期惡性腫瘤或惡性病變”進(jìn)行拆分，拆分成早期惡性病變、原位癌和皮膚癌，1個(gè)病種變身3個(gè)。

　　對(duì)于主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、心臟瓣膜介入手術(shù)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)等，目前大部分情況可以通過非開胸的微創(chuàng)方式進(jìn)行治療，因此重大疾病的理賠門檻已經(jīng)不太符合現(xiàn)代社會(huì)的醫(yī)療發(fā)展，然而，因?yàn)橹Ъ艿任��?chuàng)手術(shù)相對(duì)比開胸手術(shù)的治療和康復(fù)費(fèi)用相對(duì)較低，因此納入了輕癥的保障范圍。

　　同時(shí)，不典型的急性心肌梗塞與重大疾病中的“急性心肌梗塞”相對(duì)應(yīng)，指被臨床診斷為急性心肌梗塞，并接受了急性心肌梗塞治療雖然未達(dá)到重大疾病“急性心肌梗塞”的給付標(biāo)準(zhǔn)，但仍需滿足部分條件。

　　而輕微腦中風(fēng)，為指實(shí)際發(fā)生了腦血管的突發(fā)病變并出現(xiàn)神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙表現(xiàn)，在確診180天后未遺留神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙，或后遺的神經(jīng)系統(tǒng)功能障礙程度未達(dá)到重大疾病“腦中風(fēng)后遺癥”的給付標(biāo)準(zhǔn)。要知道，作為一種高發(fā)的疾病，重大疾病“腦中風(fēng)”的賠付要求，需要在確診180天后，仍遺留下一種或一種以上的嚴(yán)重障礙。

　　一位不愿具名的壽險(xiǎn)公司精算師告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，挑選輕癥病種時(shí)，極早期癌癥含原位癌、非典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)和冠狀動(dòng)脈介入術(shù)（非開胸）是四個(gè)“必選”。因?yàn)檩p癥病種與重大疾病相對(duì)應(yīng)，因此兩者的理賠數(shù)據(jù)也較為相似，上述四種疾病正是大部分保險(xiǎn)公司輕癥出險(xiǎn)的前四名。

　　但是需要注意的是，在記者查詢的多款產(chǎn)品中，非典型急性心肌梗塞和輕微腦中風(fēng)兩項(xiàng)并非所有產(chǎn)品都涵蓋，甚至有產(chǎn)品兩項(xiàng)均不包括。

　　輕癥最高可理賠重疾保額130%

　　大童保險(xiǎn)服務(wù)銷售總監(jiān)張繼世告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，目前輕癥在保險(xiǎn)責(zé)任上主要有輕癥額外給付、輕癥提前給付和輕癥豁免保費(fèi)三種情況。輕癥額外給付，或者稱之為額外獨(dú)立的輕癥賠付，不占用主險(xiǎn)保額；輕癥提前給付，也就是說，輕癥理賠后，重疾責(zé)任（如有死亡責(zé)任）會(huì)隨之下降；另外一種是輕癥豁免保費(fèi)，即，輕癥確診后，不進(jìn)行理賠，但是未來保費(fèi)不用再交納了。

　　值得注意的是，目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的豁免條款有輕癥豁免、重疾豁免、全殘豁免、身故豁免四種情況，可附加投保人和被保險(xiǎn)人，在夫妻交叉互為對(duì)方投保的時(shí)候較為有用。輕癥相比重癥和其它情況，獲理賠的條件沒那么苛刻。輕癥豁免條款定義：當(dāng)發(fā)生合同約定的輕度疾病，那么保單剩余各期保險(xiǎn)費(fèi)均不用再交，由保險(xiǎn)公司買單，重疾保障利益不變，目前已有產(chǎn)品增加了被保人輕癥豁免和投保人輕癥豁免條款�？梢园l(fā)現(xiàn)，與其他三種豁免相比，輕癥豁免的門檻相對(duì)較低。

　　此外，目前市面上重疾險(xiǎn)產(chǎn)品輕癥的保額一般為重疾保額的20%。但是，如泰康人壽、華夏人壽、天安人壽等公司還推出了輕癥多次理賠的條款，最多可以理賠5次：每次都賠付20%，或者第一二次確診輕癥，額外賠付保額的20%，后三次理賠30% ，最高可理賠重疾保額的130%。與重大疾病多次理賠的門檻較高相比，輕癥多次理賠概率相對(duì)較高，并且基本上都沒有“組別”的要求。