京華時報讀者夏女士第二個寶寶日前出生。目前居住的房子就是學區(qū)房，不用再考慮購房問題，想請教分析師如何規(guī)劃新生兒的教育基金以及優(yōu)化家庭投資結構。目前家庭積蓄50萬元，有房有車，無貸款。50萬元中有一部分是基金定投，用于長子的教育基金。其余在銀行理財。家庭凈收入4.5萬元，月支出1.5萬元。

　　家庭生命周期處于家庭成長期，子女教育負擔增加，保障類需求較高，生活支出平穩(wěn)。

　　■理財規(guī)劃

　　1.家庭保險規(guī)劃

　　作為整個家庭支柱雖然單位已上滿五險一金，但僅有30萬元的大病保險，沒有足額的保障，不足以覆蓋整個收入，應再為家庭支柱補充30萬元的重疾險。家庭的另一位成員也可補充一定的養(yǎng)老保險，建議保額為退休前年收入水平（約20萬元）。鑒于北京地區(qū)醫(yī)療費用較高，另外可考慮給兩個寶貝上大病險（建議保額20萬）。由于夏女士夫婦較年輕，有兩個孩子，建議配置交費期限較長的保險，既可減輕當前所交保費壓力，還附帶保險出險后保費豁免的功能。此外夏女士夫婦二人的意外險也格外重要，應覆蓋兩個孩子的教育金（建議投保意外保險，保額200萬）。

　　2.小寶教育金規(guī)劃

　　幼兒園入園費需要5萬元，建議從存款中拿出5萬元投資開放型債券基金。小寶上小學和初中均享受國家九年義務教育，所以籌劃更多，然而將來小寶上大學的資金卻需要夏女士提早籌劃。

　　按照當前學費每年1萬元，學費增長率5%,四年大學學費共計9.5490萬，大學畢業(yè)后出國留學(2年)學費為114.22萬，按照貨幣的現(xiàn)金價值計算，夏女士需準備出32.3955萬元。

　　建議夏女士拿出33萬元投資基金組合，通過開放型債券基金和開放型指數(shù)基金的組合兼顧收益和流動性的管理，同時也便于適時調整投資組合。建議夏女士做好現(xiàn)有基金定投投資。

　　指導專家工行西客站支行（甘家口網點支行）個人客戶經理 劉萍

　　京華時報記者 余雪菲