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　　制圖：蔡華偉

信用貸款怎樣申請？

　　網(wǎng)上簡單操作，無需抵押擔保，靠個人信用就拿到貸款

　　“網(wǎng)上貸款真是太方便了，全憑信用，申請只需兩三分鐘，1秒鐘即放款。”天貓店鋪墨麥客店主彭金東對記者說。

　　2011年，彭金東注冊了杭州墨麥客貿易有限公司，在網(wǎng)上開了一家店鋪，主營中高檔品質時尚男裝，但是公司成立之初也面臨大部分小微企業(yè)都會遇到的資金難題。

　　“我是農民出身，沒房沒車，連去銀行辦信用卡都困難，更別提申請貸款了�！迸斫饢|說，就在他為資金著急的時候，網(wǎng)絡信用貸款帶來了希望。

　　了解到淘寶能為商戶提供貸款，而且是全憑信用、不需要抵押物，彭金東決定申請試試。他告訴記者，第一次申請螞蟻小貸時，在網(wǎng)上提交基本信息后，郵寄了身份證復印件、同意條款等一些材料，在貸款平臺收到材料的當天就成功拿到了第一筆貸款11萬元，速度非�？��！斑@對淘寶、天貓上數(shù)目眾多且大多很難申請銀行貸款的小微企業(yè)來說，幫助實在太大了�！�

　　彭金東經營的店鋪，好評率和顧客滿意度都很高，淘寶貸款平臺通過查詢經營數(shù)據(jù)和信用記錄，很清楚就能獲知店鋪的經營狀況和信用情況。

　　“不僅申請方便，一些設置也比較人性化。比如，貸款期限一般為6個月，按日記息，可循環(huán)貸，隨借隨還�！迸斫饢|說，有了第一次，之后再次申請貸款只需在網(wǎng)上點擊“我要貸款”的標識，然后根據(jù)提示在可貸范圍內輸入需要的金額，再輸入支付寶密碼就能拿到貸款，24小時都可以申請，既快捷又方便，等待審批的時間幾乎為零。

　　中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，網(wǎng)上信用貸款彌補了傳統(tǒng)銀行在提供小額貸款方面的缺陷，能夠更好地為小微企業(yè)服務，緩解小微企業(yè)融資難問題。

　　除了企業(yè)，居民個人也可以申請網(wǎng)上信用貸款。北京某私企職員鄒娜之前登錄手機QQ時，收到了“微粒貸”的邀請，抱著試試看的想法點了進去。“只需要花幾分鐘填寫銀行卡資料，根據(jù)提示進行綁定，過幾分鐘再次登錄時就收到了自己的可貸額度和利率�！编u娜介紹，系統(tǒng)提示她可以獲得3000元貸款，最短5個月還清，也可以提前還清且不收手續(xù)費。等到貸款請求提交后，再回復幾個核對個人信息的問題，很快就收到了3000元的貸款�！叭�程沒有提到抵押、擔保的內容，完全是靠自己的信用啊！”

　　信用額度何以生成？

　　多角度掌握客戶信用數(shù)據(jù)，干得越好，得到的資金支持越多

　　“可以申請的貸款數(shù)額是隨著信用級別變化而隨時變化的�！币患移�車保養(yǎng)快消品淘寶店的店主于永福告訴記者，店鋪的經營時間、經營業(yè)績都會與信用級別密切相關。由于信用記錄良好、沒有任何違約，于永福的店鋪由一開始只能貸款幾十萬元，到現(xiàn)在已經可以申請到100多萬元。

　　據(jù)于永福了解，信用級別越高，可享受的福利也越多，比如不同級別用戶有不同的優(yōu)惠、貸款利息會有一些折扣等�！斑@也是對店鋪的一種激勵，干得越好，得到的資金支持越多，但誠信永遠是第一位的。”于永福說。

　　如果網(wǎng)上貸款額度是根據(jù)用戶信用來判斷，那么這些信用額度又是怎樣生成的呢？

　　“螞蟻小貸服務的企業(yè)有很多是淘寶、天貓店，我們后臺對于他們的經營狀況、信用記錄十分了解，甚至比他們自己還要了解他們�！蔽浵佇≠J產品總監(jiān)馮亮說，螞蟻小貸利用自身的天然優(yōu)勢，以淘寶、支付寶等電子商務平臺上積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)為基礎，如違約記錄、投訴次數(shù)、申請貸款頻率等，引入處理網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的模型和技術，通過交叉檢驗及第三方驗證的方式來確認客戶信息真實性，將客戶在電子商務網(wǎng)絡平臺上的行為數(shù)據(jù)轉化為針對企業(yè)和個人的信用評價，并根據(jù)其信用狀況進行實時授信，最終實現(xiàn)只要憑信用額度即可獲得貸款。

　　據(jù)統(tǒng)計，截至今年6月底，螞蟻小貸已累計為超過170萬家小微企業(yè)解決融資需求，累計投放貸款超過4500億元。

　　同樣，“微粒貸”成功放貸的背后也是以大數(shù)據(jù)處理為支持。據(jù)微眾銀行副行長、“微粒貸”產品負責人黃黎明介紹，上線初期，“微粒貸”主要通過邀請機制篩選用戶，在獲得了用戶授權后，進行反欺詐校驗，包括公安數(shù)據(jù)模型、央行征信數(shù)據(jù)模型、微信社交模型、財付通支付數(shù)據(jù)模型等，而最終放款額度的確定也是由這幾大模塊共同作用的結果，既有傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)，又有新型社交數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)、多角度地反映用戶信用水平。

　　僅憑信用有無風險？

　　風險管理依賴大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡技術，而不是靠人工

　　互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，便捷、快速似乎成了各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、機構爭相追求的目標，客戶體驗被奉為第一位。申請貸款不再需要到網(wǎng)點去排隊，用戶付款也簡化到只需指紋驗證即可。但另一方面，有人擔心，人們的錢是不是也變得不安全了，加上客戶資金風險案件頻發(fā)，網(wǎng)上信用貸款的發(fā)展是否也伴隨著風險？僅憑信用判斷是否真的安全？

　　中央財經大學金融法研究所所長黃震認為，對于用戶來說，傳統(tǒng)金融發(fā)展存在的風險也并不一定比互聯(lián)網(wǎng)金融少。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，各種風險防控體系建立，在網(wǎng)上也可以實現(xiàn)多維度、交叉驗證等來保證人們的資金安全。

　　黃黎明表示，網(wǎng)貸機構對于信用風險的控制，可以通過用戶身份數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)，分析出這個人的誠信度、受朋友歡迎程度、工作的穩(wěn)定性等內容，信息更豐富。

　　據(jù)統(tǒng)計，螞蟻小貸客戶的實際資金使用成本為6.7%，不良率在1%左右，馮亮說：“事實證明了一個道理，小微企業(yè)也有信用，只是原有的信貸模式無法準確地挖掘并利用好它們的信用狀況�！�

　　馮亮介紹，螞蟻金服的貸前調查和貸后風險管理依賴大數(shù)據(jù)和新型網(wǎng)絡技術，而不是靠人工。通過網(wǎng)絡數(shù)據(jù)建立起數(shù)量龐大的風控模型，甚至可以假定一些場景，測評小企業(yè)主的掩飾和撒謊程度，做到比企業(yè)還了解企業(yè)。

　　隨著風險管理能力和數(shù)據(jù)運用能力的提升，螞蟻小貸會逐步推行以信用為基礎的差異化定價。馮亮表示，通過預測個體風險，以及測算對利率的敏感程度，對每個客戶制定符合其風險和收益特征的最優(yōu)定價策略，真正實現(xiàn)一個人一個價。信用良好且貸款使用習慣較好的小微企業(yè)，會獲得更低成本融資的機會。

　　郭田勇表示，有了互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的支持，信貸業(yè)務的成本可以不斷下降，這是傳統(tǒng)線下金融機構很難實現(xiàn)的。網(wǎng)上信貸業(yè)務的發(fā)展，可以進一步降低融資成本，服務小微企業(yè)，同時建立起一個信用管理更加完善的大環(huán)境。

　　“人們會逐漸認識到信用也是值錢的，并且越來越重視維護自己的信用�！秉S震說，這種網(wǎng)上信用貸款的發(fā)展，會改變人們對于信用的固有認識，而且隨著信用記錄被運用到更廣泛的領域，違約、欠款等行為都會有所減少。