保監(jiān)會(huì)日前正式公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)。這是繼《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》之后，首個(gè)落地的互聯(lián)網(wǎng)金融分類監(jiān)管細(xì)則�！掇k法》自2015年10月1日起施行，施行期限為3年，《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》同時(shí)廢止。業(yè)界專家認(rèn)為，新規(guī)讓更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，這或?qū)⒆尭鞣N“奇葩險(xiǎn)”銷聲匿跡，同時(shí)也會(huì)迎來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的井噴。

　　對(duì)第三方平臺(tái)監(jiān)管收緊

　　《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指除保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要有四種經(jīng)營(yíng)模式：保險(xiǎn)公司自營(yíng)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自營(yíng)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。

　　對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方平臺(tái)合作，雙方的職責(zé)有了明確的劃分，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如經(jīng)營(yíng)開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，則應(yīng)取得代理、經(jīng)紀(jì)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。也就是說，淘寶以及其他APP等第三方平臺(tái)，僅是為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供輔助性的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，沒有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格。

　　“新規(guī)增加了對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的約束力，第三方平臺(tái)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格如何申請(qǐng)似乎還沒有清晰地落地�！監(jiān)K車險(xiǎn)CEO齊石向記者表示。

　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為，對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管收緊，類似“賞月險(xiǎn)”、“跌停險(xiǎn)”這些不靠譜的奇葩險(xiǎn)種將會(huì)銷聲匿跡；但另一方面，新規(guī)大幅度放開了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)的準(zhǔn)入許可。

　　目前僅有5家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的19家網(wǎng)站獲批擁有網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售資格。這5家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司分別為：北京慧保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、深圳中民保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司、新一站保險(xiǎn)代理有限公司、揚(yáng)子江保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司和航聯(lián)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。

　　“更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售將迎來井噴，競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更激烈，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格就會(huì)更低。消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)，不再受到保險(xiǎn)推銷員面對(duì)面的營(yíng)銷影響，選擇險(xiǎn)種會(huì)更有自主性�！� 對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍在接受記者采訪時(shí)表示。

　　“預(yù)期收益率”禁成主賣點(diǎn)

　　為了防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售誤導(dǎo)，新規(guī)要求在保險(xiǎn)產(chǎn)品的“銷售頁面”上，列明充分的提示或警示信息。如，要求經(jīng)營(yíng)主體突出提示和說明免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款，并以適當(dāng)?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險(xiǎn)合同中的猶豫期、費(fèi)用扣除、退保損失、保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等重點(diǎn)內(nèi)容；要求經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)向消費(fèi)者提示其經(jīng)營(yíng)區(qū)域，以及由消費(fèi)者對(duì)重要保險(xiǎn)條款進(jìn)行確認(rèn)等關(guān)鍵內(nèi)容，以最大限度保障消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

　　當(dāng)下，理財(cái)型保險(xiǎn)大行其道，收益率高達(dá)8%的“廣告”抓人眼球。對(duì)此，《辦法》規(guī)定，銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品嚴(yán)禁片面使用“預(yù)期收益率”等描述產(chǎn)品利益的宣傳語句；保險(xiǎn)產(chǎn)品為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等新型產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性。

　　同時(shí)，根據(jù)規(guī)定，投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保險(xiǎn)費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。保費(fèi)收入專用賬戶包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法在第三方支付平臺(tái)開設(shè)的專用賬戶。

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。據(jù)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰介紹，今年1至5月共有91家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入659.93億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占業(yè)務(wù)規(guī)模比例為5.7%，比2014年提升了1.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品類型主要有三大類：傳統(tǒng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化，以車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、短期理財(cái)險(xiǎn)等為主；服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新型產(chǎn)品，如網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、食品外賣食品安全保險(xiǎn)等；提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的保險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)賬戶支付安全保險(xiǎn)、眾籌跳票風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

　　沒有線下機(jī)構(gòu)或可售車險(xiǎn)

　　根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司可將下列險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。也就是說，即使本地區(qū)沒有某家保險(xiǎn)公司的分公司，消費(fèi)者也可以通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買到該公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　但是，《辦法》規(guī)定對(duì)不能保證異地經(jīng)營(yíng)售后理賠服務(wù)、導(dǎo)致出現(xiàn)較多投訴的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門將及時(shí)采取監(jiān)管措施，停止其相關(guān)險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)。

　　此外，之前《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》規(guī)定“高現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品不得將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市”，也就是保險(xiǎn)公司只能在有分支機(jī)構(gòu)的地方銷售車險(xiǎn)，新規(guī)刪除了這一點(diǎn)。

　　“這就為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)開了綠燈，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司沒有分支機(jī)構(gòu)。但車險(xiǎn)事故發(fā)生概率大，對(duì)理賠服務(wù)要求高，若沒有分支機(jī)構(gòu)的確難以保障，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是個(gè)挑戰(zhàn)�！蓖鯂�(guó)軍表示。

　　記者了解到，眾安保險(xiǎn)是目前唯一一家獲得車險(xiǎn)銷售資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，為解決沒有線下機(jī)構(gòu)給車險(xiǎn)銷售帶來的挑戰(zhàn)，眾安或與平安產(chǎn)險(xiǎn)展開合作，后續(xù)理賠將依托于平安產(chǎn)險(xiǎn)。