作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，民營(yíng)銀行的健康成長(zhǎng)既需要公平的環(huán)境，又要兼顧其個(gè)性，既不能過(guò)分拘泥于傳統(tǒng)思路，又不能忽視創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。這需要監(jiān)管精準(zhǔn)發(fā)力，并針對(duì)行業(yè)發(fā)展中的新要求、新變化作出調(diào)整

　　在首批5家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)之后，如何護(hù)航民營(yíng)銀行、帶動(dòng)更多民營(yíng)銀行發(fā)展成為各方關(guān)注焦點(diǎn)。

　　公平對(duì)待準(zhǔn)入 鼓勵(lì)個(gè)性發(fā)展

　　放開(kāi)準(zhǔn)入、公平對(duì)待是鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的重要一步。

　　在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》后，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道已全部打開(kāi)，不僅能夠發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，還能夠通過(guò)存量改造的方式，將現(xiàn)有銀行轉(zhuǎn)化為民營(yíng)銀行。

　　“民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的品類(lèi)齊全、渠道多樣，可供民間資本自由選擇、自主投資�！敝袊�(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示。

　　總體來(lái)看，民營(yíng)企業(yè)自主發(fā)起設(shè)立銀行、民資與主發(fā)起銀行共同設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、民資參與現(xiàn)有銀行重組改制、民資投資入股是目前4種民資進(jìn)入銀行業(yè)的主要模式。截至目前，民間資本在股份制銀行和城商行股比超過(guò)50%的已經(jīng)有100多家，占總家數(shù)的70%左右；20家境內(nèi)外上市銀行中，境內(nèi)外民間資本持有股份價(jià)值約2.2萬(wàn)億元，約占上市銀行總市值的25%。

　　在公平的前提下，差異化、特色化經(jīng)營(yíng)也是監(jiān)管層著力引導(dǎo)的方向。目前，新設(shè)的5家民營(yíng)銀行差異化定位與其不同的“民營(yíng)基因”有關(guān)，更重要的是，監(jiān)管層在試點(diǎn)初期，就著力考慮了民營(yíng)銀行如何“生得下還要養(yǎng)得好”的問(wèn)題，充分引導(dǎo)民營(yíng)銀行個(gè)性化發(fā)展。

　　5家新設(shè)立的民營(yíng)銀行形成了4種差異化的模式：“小存小貸”（限定存貸款上限）、“大存小貸”（存款限定下限，貸款限定上限）、“公存公貸”和特定區(qū)域模式（限定業(yè)務(wù)和區(qū)域范圍）。尚福林強(qiáng)調(diào)，下一步將繼續(xù)積極穩(wěn)妥推進(jìn)新設(shè)民營(yíng)銀行，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行探索創(chuàng)新差異化、特色化經(jīng)營(yíng)模式，提高與細(xì)分市場(chǎng)金融需求的匹配度。

　　強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn) 兼顧自律他律

　　“監(jiān)管層對(duì)民營(yíng)銀行有自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)等要求，這能規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)，提高信譽(yù)度�！苯鸪倾y行行長(zhǎng)吳小平表示。而此前，一些人曾質(zhì)疑，目前對(duì)企業(yè)發(fā)起民營(yíng)銀行的條件要求是否太高？

　　作為經(jīng)營(yíng)貨幣、管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，銀行一旦發(fā)生問(wèn)題容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)外溢，不僅會(huì)損害存款人的利益，更有引發(fā)連鎖反應(yīng)的可能。因此，在推動(dòng)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的同時(shí)，防范風(fēng)險(xiǎn)是護(hù)航民營(yíng)銀行持續(xù)健康發(fā)展必不可少的一環(huán)。

　　《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》將“有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排”作為民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的原則之一，要求銀行機(jī)構(gòu)要在正常經(jīng)營(yíng)時(shí)，就要明確作出出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的處置安排，通俗地講就是訂立“生前遺囑”。這一制度安排的核心要求就在于，銀行股東要在銀行從生到死的全過(guò)程，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

　　與此同時(shí)，今年5月1日起，《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，50萬(wàn)元以內(nèi)的存款將獲得全額保障，這也為民營(yíng)銀行的設(shè)立和穩(wěn)健發(fā)展提供了一項(xiàng)增信安排。

　　不僅監(jiān)管層為潛在風(fēng)險(xiǎn)搭起了“防火墻”，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，民營(yíng)銀行自身也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有著充分的認(rèn)識(shí)和考量，從籌辦到運(yùn)營(yíng)，態(tài)度都較為謹(jǐn)慎。

　　“我們必須考慮銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)�！� 微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏認(rèn)為，民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)一定要考慮到保護(hù)存款人和貸款人。因此，不僅要研究產(chǎn)品定價(jià)，更要注重消費(fèi)者的保護(hù)，要有好的商業(yè)模式、風(fēng)控措施，達(dá)到資本充足率要求。

　　不追求短期盈利，更注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也是5家民營(yíng)銀行當(dāng)前的共同理念�！芭c財(cái)務(wù)投資追求短期利潤(rùn)不同，我們希望網(wǎng)商銀行把業(yè)務(wù)模式和客戶做起來(lái)，把風(fēng)控做好�！睆�(fù)興集團(tuán)投資總監(jiān)陳鐵表示。

　　營(yíng)造良好環(huán)境 改革首當(dāng)其沖

　　“民營(yíng)銀行發(fā)展要靠技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，也需要監(jiān)管層的引導(dǎo)和支持，創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境和政策環(huán)境�！标愯F認(rèn)為。

　　良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境是民營(yíng)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。因此，信用制度建設(shè)對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展尤為重要。下一步，要從社會(huì)監(jiān)督等方面完善監(jiān)控體制，積極推進(jìn)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和統(tǒng)一信用信息共享交換平臺(tái)的建設(shè)和運(yùn)用。

　　與此同時(shí)，監(jiān)管也需要跟上民營(yíng)銀行創(chuàng)新的步伐。“互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了全新的融資模式，這呼喚監(jiān)管部門(mén)對(duì)制度進(jìn)行補(bǔ)充，將監(jiān)管方式互聯(lián)網(wǎng)化�！蔽⒈娿y行行長(zhǎng)曹彤表示。

　　目前，遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題是民營(yíng)銀行，尤其是已開(kāi)業(yè)的2家互聯(lián)網(wǎng)銀行關(guān)心的重點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)落地、降低吸收存款成本等，都寄希望于在遠(yuǎn)程開(kāi)戶上取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展。目前，如微眾銀行在人臉識(shí)別等方面已經(jīng)有一定的技術(shù)積累，但監(jiān)管層的態(tài)度仍較為謹(jǐn)慎。

　　中國(guó)人民銀行結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文此前表示，未來(lái)對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)先行，需要制定人臉識(shí)別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和在此基礎(chǔ)上的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，“這2個(gè)標(biāo)準(zhǔn)有了，監(jiān)管才能放心”。

　　為更好地適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶體系的創(chuàng)新需求，中國(guó)社科院金融所研究員楊濤認(rèn)為，一方面需要推動(dòng)“軟規(guī)則”建設(shè)，如促進(jìn)銀行賬戶電子簽名的規(guī)范與合法化；另一方面“關(guān)于身份證件真?zhèn)蔚膶徍恕钡扔布�更需要�?guó)家或行業(yè)層面的標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)。

　　還有企業(yè)呼吁，對(duì)于民營(yíng)銀行還應(yīng)給予更多政策優(yōu)惠。溫州民商銀行股東之一、華峰集團(tuán)副總經(jīng)理翁奕峰表示，民營(yíng)銀行目前仍在蹣跚學(xué)步，還需要更多呵護(hù)。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 記者 陳果靜）