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　　進(jìn)入7月，一大批剛剛經(jīng)歷了高考的學(xué)生迎來(lái)了火熱的學(xué)生季，而這些準(zhǔn)大學(xué)生都還未入學(xué)，一些商家便早早地盯住了這塊肥肉。諸多金融業(yè)大鱷爭(zhēng)相在大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)這塊龐大的蛋糕上做文章，許多互聯(lián)網(wǎng)大佬也開(kāi)始爭(zhēng)相布局，希望分得一杯羹。

　　據(jù)波士頓咨詢(xún)(BCG)最新報(bào)告數(shù)據(jù)，個(gè)人消費(fèi)貸款市場(chǎng)增長(zhǎng)速度非�？烨沂袌�(chǎng)份額較大，是極具吸引力的市場(chǎng)。2013年的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)內(nèi)地個(gè)人消費(fèi)貸款余額相當(dāng)于GDP的10%左右，遠(yuǎn)低于香港地區(qū)的18%和美國(guó)的25%的水平。有分析人士指出，在未來(lái)幾年我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模將會(huì)維持20%以上的年復(fù)合增長(zhǎng)率，到2020年消費(fèi)信貸規(guī)模將超過(guò)35萬(wàn)億元。

　　本報(bào)記者 冷一婷

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　　大咖爭(zhēng)相入市布局 白條最搶眼

　　京東金融最新數(shù)據(jù)顯示，6月份，京東白條交易額同比增長(zhǎng)600%，消費(fèi)金融用戶(hù)同比增加了700%。面對(duì)龐大的市場(chǎng)空間，一些金融業(yè)甚至互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)大咖紛紛開(kāi)始入場(chǎng)布局。6月29日，京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)高級(jí)總監(jiān)許凌透露，京東金融場(chǎng)景已布局京東白條、校園白條、旅游白條、租房白條、首付白條等8類(lèi)金融產(chǎn)品，并計(jì)劃推出一系列其他創(chuàng)新產(chǎn)品。其中，校園白條是京東創(chuàng)業(yè)生態(tài)圈的重要部分，未來(lái)發(fā)展規(guī)劃包括為大學(xué)生提供助學(xué)貸款、助力校園創(chuàng)業(yè)、校園招聘等。

　　為快速爭(zhēng)奪市場(chǎng)，有的公司甚至免去了服務(wù)費(fèi)。7月1日，捷信中國(guó)宣布為大學(xué)生客戶(hù)推出量身定制的安全消費(fèi)金融產(chǎn)品，全部均為零費(fèi)用產(chǎn)品，并且選擇我國(guó)最大的手機(jī)通訊連鎖零售企業(yè)——迪信通作為捷信學(xué)生貸款產(chǎn)品的獨(dú)家合作伙伴。據(jù)捷信相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，用戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)需提供身份證、學(xué)生證等資料，平均在20分鐘內(nèi)就能得到貸款審批結(jié)果。此外，公司還為學(xué)生貸款特別推出“以貨抵貸”的政策，據(jù)悉這是市場(chǎng)上首家也是目前惟一推出此項(xiàng)服務(wù)的消費(fèi)金融服務(wù)商。

　　最大的校園O2O服務(wù)商“俺來(lái)也”作為半路殺出的一匹黑馬，也開(kāi)始布局校園金融。6月29日，麥子金服宣布與“俺來(lái)也”達(dá)成合作，未來(lái)3年麥子金服將為“俺來(lái)也”提供100億元借貸授信額度，覆蓋2000萬(wàn)名大學(xué)生的助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款等方面。

　　目前市場(chǎng)上主要的學(xué)生貸款產(chǎn)品提供商主要包括趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸等，它們通常是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，學(xué)生在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款。而隨著市場(chǎng)逐漸被挖掘，作為擁有大數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，百度、阿里巴巴、騰訊、京東等大咖已完成了在消費(fèi)金融領(lǐng)域的布局。在去年天津達(dá)沃斯論壇期間，當(dāng)時(shí)的捷信中國(guó)總裁邁克·史國(guó)奇談到過(guò)，隨著更多市場(chǎng)主體的進(jìn)入和試點(diǎn)城市的增多，會(huì)大大提高消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融的認(rèn)知，這對(duì)整個(gè)行業(yè)是非常好的事情。而由于中國(guó)市場(chǎng)的廣闊，各家都會(huì)有足夠的發(fā)展空間。

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　　搶食消費(fèi)金融市場(chǎng) 風(fēng)控是核心

　　銀行信用卡服務(wù)要求太高，目標(biāo)人群較為高端，無(wú)法覆蓋到社會(huì)中低收入人群，消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生，他們大多都是無(wú)抵押貸款。而我國(guó)最早出現(xiàn)消費(fèi)金融公司概念是在2009年。2010年初，銀監(jiān)會(huì)首次頒發(fā)了4塊消費(fèi)金融牌照，當(dāng)時(shí)獲準(zhǔn)的4家公司分別是中銀消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融、錦程消費(fèi)金融和捷信消費(fèi)金融公司。

　　其中，捷信是唯一一家“非銀行系”的消費(fèi)金融公司。據(jù)了解，在營(yíng)銷(xiāo)模式方面，“銀行系”消費(fèi)金融公司主要通過(guò)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)或股東推薦的方式，借助銀行的網(wǎng)絡(luò)資源和存量客戶(hù)資源來(lái)拓展客戶(hù)，而“非銀行系”公司大多依靠設(shè)在經(jīng)銷(xiāo)商處的POS終端完成，以此鎖定潛在的目標(biāo)客戶(hù)群。

　　2015年銀監(jiān)會(huì)又頒發(fā)了新的牌照，目前市場(chǎng)上有16家消費(fèi)金融公司獲得了牌照。近日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，將此前在16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。

　　可以說(shuō)，消費(fèi)金融市場(chǎng)還會(huì)呈繼續(xù)擴(kuò)張的趨勢(shì)。在這樣的背景下，消費(fèi)金融市場(chǎng)面臨一個(gè)重要問(wèn)題，同時(shí)也是公司最核心的殺手锏，這依然還是金融行業(yè)最永恒的問(wèn)題——風(fēng)控。

　　由于消費(fèi)貸款多為無(wú)抵押貸款，單筆金額小但數(shù)量又十分龐大，這就對(duì)消費(fèi)金融公司的后臺(tái)提出極高的要求。像京東白條服務(wù)的推出是基于京東積累的大量高質(zhì)量的客戶(hù)數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)用戶(hù)的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，建立起了京東自己的信用體系，這也是京東最為自信的。

　　捷信作為“駐店消費(fèi)貸款”的典型，在消費(fèi)點(diǎn)派駐人員，圍繞著POS終端，尋找目標(biāo)客戶(hù)，并為目標(biāo)客戶(hù)提供融資服務(wù)。

　　捷信內(nèi)部工作人員向金融投資報(bào)記者透露，公司雖然是“非銀行系”，但是也擁有自己強(qiáng)大的風(fēng)控體系。據(jù)介紹，捷信和央行的征信系統(tǒng)是互通的，可以從中調(diào)取客戶(hù)信息，也可以將客戶(hù)信息錄入，相互補(bǔ)充，共同運(yùn)用。

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　　京東：做跨境電商正值天時(shí)地利人和

　　京東集團(tuán)首席執(zhí)行官劉強(qiáng)東6月29日在澳大利亞墨爾本宣布正式啟動(dòng)京東“澳洲館”，這是京東繼“法國(guó)館”、“韓國(guó)館”、“日本館”之后，在跨境電商方面的又一布局。劉強(qiáng)東認(rèn)為，現(xiàn)在做跨境電商正值天時(shí)地利人和。

　　劉強(qiáng)東回憶說(shuō)，2003年京東從線下走到線上，沒(méi)有想到能在10年內(nèi)取得年交易額4000億人民幣的成績(jī)。而就在今年，京東在“全球購(gòu)”旗下相繼開(kāi)設(shè)了“法國(guó)館”、“韓國(guó)館”等國(guó)家館，并計(jì)劃在年底前啟動(dòng)其他主要國(guó)家的國(guó)家館。

　　劉強(qiáng)東說(shuō)，現(xiàn)在的在線購(gòu)物群體越來(lái)越成熟，網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者更看重品質(zhì)和服務(wù)，這為跨境電商的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

　　此外，網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者所使用的終端越來(lái)越多地從個(gè)人電腦轉(zhuǎn)移到手機(jī)上，手機(jī)購(gòu)物群體是個(gè)人電腦的二至三倍。中國(guó)中等收入階層迅速崛起、關(guān)稅逐步下降，以及中國(guó)政府對(duì)跨境電商的鼓勵(lì)，都為跨境電商發(fā)展創(chuàng)造了“天時(shí)地利與人和”，促成京東等中國(guó)電商企業(yè)紛紛進(jìn)入跨境業(yè)務(wù)。

　　但劉強(qiáng)東也指出，不管是跨境電商還是傳統(tǒng)的國(guó)內(nèi)電商，最重要的還是前端的用戶(hù)體驗(yàn)和后端的成本與效率。為降低成本、提高效率，京東利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)降低國(guó)外商品進(jìn)入中國(guó)的成本，同時(shí)利用自有的龐大物流網(wǎng)絡(luò)，提高效率。而這些后端的努力為消費(fèi)者帶來(lái)更便宜的商品和更快捷的服務(wù)，提升了用戶(hù)在京東購(gòu)物的體驗(yàn)。目前，京東全球購(gòu)采取優(yōu)質(zhì)品牌商家入駐和自營(yíng)海外直采模式，其中自營(yíng)模式占30％。劉強(qiáng)東認(rèn)為，自營(yíng)模式是京東與其他電商的不同之處，因此他希望將自營(yíng)模式比例提升至50％。

　　劉強(qiáng)東認(rèn)為，在試水跨境電商初期，各平臺(tái)的海外產(chǎn)品可能區(qū)別不大，但隨著時(shí)間的推移，只有自營(yíng)模式能夠降低購(gòu)物鏈的成本。他的終極目標(biāo)是用戶(hù)分不出哪些是全球購(gòu)，哪些是本地購(gòu)，用戶(hù)體驗(yàn)高度一致。

　　此外，京東還致力于搭建海外平臺(tái)，把中國(guó)品牌賣(mài)到國(guó)外，變“中國(guó)制造”為“中國(guó)品牌”。

　　在啟動(dòng)“澳洲館”的同時(shí)，京東與澳大利亞郵政達(dá)成了電商和物流方面的戰(zhàn)略合作。澳大利亞郵政在澳全國(guó)有970萬(wàn)個(gè)投遞點(diǎn)，年郵件投遞量為53億件。與澳大利亞郵政的合作，將幫助京東在澳建立強(qiáng)大的物流供應(yīng)鏈。此前，京東已在俄羅斯開(kāi)設(shè)出口平臺(tái)“俄語(yǔ)站”。劉強(qiáng)東說(shuō)，京東有計(jì)劃逐步將出口平臺(tái)拓展到印度、巴西、美國(guó)等地。

　　據(jù)新華社