當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已步入新常態(tài)，上班一族是否想過怎樣讓自己有限的收入亦步入穩(wěn)健地保值和增值的“新常態(tài)”，讓自己生活得更舒心愜意？在此，小編與上班族共同分享自己近10年來的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，教你八招搞定理財(cái)！

不積跬步無以至千里

　　從2005年的1月份開始，筆者開始“自我克扣法”理財(cái)，每月一發(fā)工資，第一件事便是拿出10%，存入在銀行開立的“分紅專戶”，到第二年1月全部支取購買一份每年躉交保費(fèi)的分紅型保險(xiǎn)，堅(jiān)持到今年1月剛好10個(gè)年頭，積累資金5.1萬元，獲得分紅收益2800元，還額外享受了一份健康保險(xiǎn)，這一做法，為筆者的孩子今后的教育和培育支出打下基礎(chǔ)。

勤于做個(gè)“落伍人”

　　10年來，筆者堅(jiān)持每月再拿出工資的10%，存入在銀行開立的“服裝鞋帽專戶”，每個(gè)季度末全部支取，用于購買反季打折清倉的名牌服飾，做到時(shí)時(shí)享優(yōu)惠，天天穿名牌。這樣，每每在同事和親朋好友家做客“閃亮登場(chǎng)”，贏足“面子”。

善于享受“新家的溫情”

　　盡管我們家沒有買一套屬于自己的房子，但每5年全家都會(huì)有一個(gè)“新家”。因?yàn)槊總�(gè)月拿出工資收入的25%作為房租和水電費(fèi)支出，選擇一處位置適合方便出行的小區(qū)80平方米左右的小戶型精裝修新房，一次性簽訂5年的住房合同，等5年后再挑選另一處新房，讓全家總是享受“新家的溫情”。在全國(guó)住房空置率甚高的現(xiàn)實(shí)下，特別是中產(chǎn)階級(jí)普遍擁有兩套以上住房支持的剛性供給下，根本不用擔(dān)心無新房可租。

　　我們還另算了一筆賬，把如果購房和裝修的錢的50%，用來購買固定分紅加浮動(dòng)分紅的國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，每月收益用來支付房租及水電費(fèi)綽綽有余。也就是說，堅(jiān)持租房的開支遠(yuǎn)比買房的開支少得多，而且可以讓購房資金發(fā)揮出更好的保值增值作用。

樂于體會(huì)“旅游的愉悅”

　　每個(gè)月，筆者從自己和妻子的工資收入中都提取20%，在銀行開立“旅游休閑專戶”，每半年支取一次，用于每年選擇2個(gè)旅游目的地的旅游開支，長(zhǎng)假期間讓一家三口盡情飽覽祖國(guó)大好河山，堅(jiān)持下來，踏遍千山萬水也不是奢望，豈不愉悅？

巧于坐享“養(yǎng)老的溫馨”

　　隨著國(guó)家養(yǎng)老社會(huì)化程度的提高，筆者在10年前就與妻子商定好每個(gè)月拿出兩人工資的10%，專門在銀行開設(shè)“無憂養(yǎng)老專戶”，做到每年支取一次用于躉交商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，讓自己到退休年齡后不僅享受國(guó)家的養(yǎng)老金，還可以按月領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，來豐富老年溫馨生活。

精于儲(chǔ)備“禮尚往來錢”

　　我國(guó)是一個(gè)禮儀之邦，無論是出于扶貧幫困，還是禮尚往來目的，作為上班族每個(gè)月應(yīng)拿出工資收入的5%，在銀行開設(shè)“愛心禮尚往來專戶”，遇有需要幫扶和人情往來的場(chǎng)面，可隨時(shí)支取應(yīng)對(duì)，讓自己成為一個(gè)既受人尊敬又懂得人情世故的“體面人”。

妙于儲(chǔ)存“應(yīng)急意外款”

　　天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。作為上班族，要為自己和家人儲(chǔ)存必要的應(yīng)急款，每月拿出工資收入的10%，在銀行開設(shè)“應(yīng)急需求專戶”，做到按月儲(chǔ)存，一旦遇到家庭急事就可輕松自如應(yīng)對(duì)。

工于分享“粗茶淡飯”

　　經(jīng)過上述支出，筆者每月工資收入還剩下10%，妻子每月工資收入還剩80%。此刻，就要考慮好把全家的生活費(fèi)安排好。一方面，要把剩余的10%全部用作生活費(fèi)，還要想方設(shè)法動(dòng)員妻子拿出每月工資收入的40%，兩人的工資相加就能應(yīng)對(duì)健康生活的粗茶淡飯支出。另一方面，妻子每月剩下的40%工資收入就由她自行花銷，體現(xiàn)出筆者作為男人的寬容大度與厚愛。

　　這樣一來，作為上班族的一員，每個(gè)月的工資收入“八招”全部開支完畢，基本上能滿足日常生活的方方面面。到了這個(gè)時(shí)候，就要考慮如何打理單位分配的逢年過節(jié)福利費(fèi)，以及績(jī)效工資或者季度、半年、年度獎(jiǎng)。筆者的建議是，可以利用這些錢為孩子和父母購買一份保險(xiǎn)，如果還有剩余，就可以考慮用于合法的投資。

最好的理財(cái)方法——

　　一、理財(cái)?shù)娜齻�(gè)環(huán)節(jié)

　　1、攢錢：掙一個(gè)花兩個(gè)一輩子都是窮人。一個(gè)月強(qiáng)制拿出10%的錢存在銀行里，很多人說做不到。那么如果你的公司經(jīng)營(yíng)不好，老總要削減開支，給你兩個(gè)選擇，第一是把你開除，補(bǔ)償兩個(gè)月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個(gè)方案？99%的人都能接受第二個(gè)方案。那么你給自己做個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，發(fā)下錢后直接將10%的錢存入銀行，不邁出這一步，你就永遠(yuǎn)沒有錢花。

　　2、生錢：基金、股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)

　　3、護(hù)錢：天有不測(cè)風(fēng)云，誰也不知道會(huì)出什么事，所以要給自己買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾�手段，但不是全部。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個(gè)堤壩——意外、住院、大病。因?yàn)殚_車撞人傾家蕩產(chǎn)的例子。坐飛機(jī)的例子：一個(gè)月我有時(shí)需要坐十次飛機(jī)，每次飛機(jī)起飛和降落的時(shí)候我都會(huì)雙手合十，我并不是信什么東西，我只是覺得自己的生命又重新被自己掌握了，因?yàn)樵谔焐喜恢�道�?huì)發(fā)生什么。所以每次坐飛機(jī)我都買了88元保50萬的意外險(xiǎn)，這是給家人的愛心和責(zé)任，這50萬夠我的妻子和孩子生活兩年，兩年時(shí)間她可以改嫁。

　　一個(gè)中心，三個(gè)基本點(diǎn)：以管錢為中心，攢錢為起點(diǎn)，生錢為重點(diǎn)，護(hù)錢為保障。

二、多少錢可以開始理財(cái)

　　不在乎多少，一個(gè)月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。錢生錢是長(zhǎng)跑冠軍，理財(cái)一定要從年輕時(shí)開始。錢的秉性：你不愛我，我不愛你。

三、如何進(jìn)行資產(chǎn)配置：個(gè)人的庫存應(yīng)該分成三份。

　　第一份：應(yīng)急的錢，6個(gè)月至一年的生活費(fèi)。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場(chǎng)基金。

　　第二份：保命的錢，三至五年生活費(fèi)，定存、國(guó)債、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。應(yīng)該是保本不賠，只會(huì)多不會(huì)少的東西。

　　第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產(chǎn)，或者跟朋友合伙一起開個(gè)什么生意，去做這種投資，那么必須是閑錢。

　　股票：股市如潮水，怎么漲的怎么退。只有潮水退去的時(shí)候，我們才能看見誰在裸泳。

　　能夠預(yù)測(cè)點(diǎn)位的只有三種人：一天才、二瘋子、三騙子。

　　買股票之前先問自己三句話：第一，我有房子和保險(xiǎn)了嗎？第二，我有急用的錢嗎？第三，我準(zhǔn)備好堅(jiān)強(qiáng)的神經(jīng)和良好的心態(tài)嗎？

　　退休的老人不應(yīng)該炒股，他們?cè)谪?cái)務(wù)和精神上都難以承受股市的漲跌。孝順的孩子不應(yīng)該讓你的父母炒股。

四、理財(cái)什么時(shí)候開始好

　　從自立開始。大四的學(xué)生就應(yīng)該開始打工攢房租。成年人再向父母要錢是很丟人的事情。

五、理財(cái)?shù)牧?xí)慣

　　1、節(jié)儉：少打一次車，少做一次美容，吃飯少點(diǎn)一個(gè)菜，省下來的錢積攢起來去投資，讓錢生錢。富人錢生錢，窮人債養(yǎng)債。節(jié)省錢、尊重錢是很多富人的習(xí)慣。

　　李嘉誠(chéng)生活的節(jié)儉是盡人皆知的。有一天李嘉誠(chéng)先生從酒店出來，掏車鑰匙時(shí)從兜里蹦出一元的硬幣掉到地上，李嘉誠(chéng)彎腰去撿，一個(gè)印度保安把錢撿起來遞給他，他接過這一元錢，從兜內(nèi)掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢也送給保安。別人很不解，問李嘉誠(chéng)先生為何這么做，他說“這一百元港元是他給我服務(wù)，我給的報(bào)酬。如果一元的硬幣不撿起來，可能會(huì)被車碾到地里，可能會(huì)掉到溝里，就會(huì)浪費(fèi)掉，錢是用來花的，但是不可以浪費(fèi)�！�

　　我們常常說富人越有錢越摳，因?yàn)樗麄冎�道錢來之不易。而沒有錢的人往往“窮大方”。

　　2、記賬：每天記帳，不行的話三天記一次也可以啊。

六、理財(cái)?shù)恼`區(qū)

　　1、理財(cái)是有錢人的事：窮人、有錢人都能理財(cái)，養(yǎng)成良好的習(xí)慣，去投資，讓錢自己去辦些事。

　　2、忙，沒有時(shí)間理：有時(shí)間打麻將沒時(shí)間理財(cái)？當(dāng)年毛主席都每天記帳，不要說你沒時(shí)間，再忙也忙不過主席吧。

　　3、理財(cái)就是買股票買保險(xiǎn)：所有錢都拿去買股票那是賭博不是理財(cái)。保險(xiǎn)公司都說自己的產(chǎn)品既有保障又能儲(chǔ)蓄又能投資，那還要基金公司干嗎？

　　4、錢少，理財(cái)沒什么效果：理財(cái)?shù)拿孛苁恰皭巯уX，節(jié)省錢，錢生錢，堅(jiān)持不懈�！�

　　5、我不懂理財(cái)：不懂可以學(xué)，理財(cái)并不難，任何時(shí)候開始學(xué)都不晚。

　　6、理財(cái)就是發(fā)財(cái)：理財(cái)和發(fā)財(cái)沒有關(guān)系。理財(cái)是未雨綢繆，幫助你的財(cái)富安全、穩(wěn)健的增長(zhǎng)，達(dá)到生活目標(biāo)。

　　7、理財(cái)要從眾：理財(cái)不能隨大流，一定是個(gè)性化的。

　　8、男人和女人理財(cái)不一樣：理財(cái)是人人一樣的，女人更容易沖動(dòng)，女人在理財(cái)方面盡量克制一些沖動(dòng)消費(fèi)就可以了，如果完全不沖動(dòng)，就不再可愛了。男人“分析”，女人“感覺”。

七、理財(cái)?shù)奈鍌�(gè)一工程：

　　1、一生恪守量入為出

　　拳王泰森從20歲開始打拳，到40歲時(shí)掙了將近4億美元，但他花錢無度，別墅有100多個(gè)房間，幾十輛跑車，養(yǎng)老虎當(dāng)寵物，結(jié)果到2004年底，他破產(chǎn)的時(shí)候還欠了國(guó)家稅務(wù)局1000萬美元。如果你不是含著金鑰匙出生，享受應(yīng)該是40歲以后的事，年輕時(shí)必須付出、拼搏，老來窮才是最苦的事情。

　　2、不要夢(mèng)想一夜暴富

　　天上沒有餡餅，天上有什么？雨、雪、沙塵暴，偶爾會(huì)掉下來一個(gè)花盆什么的，一定不會(huì)有餡餅掉下來的，中國(guó)有句俗話“財(cái)不進(jìn)急門”。一年40%-50%的機(jī)會(huì)不可信，要想想別人的動(dòng)機(jī)，聽起來過于完美的東西往往不是真的。很多中了彩票頭獎(jiǎng)的人十年后還是貧困，因?yàn)橘I大房子，買車，鉆出來幾十個(gè)窮親戚。精神上也受不了，像范進(jìn)中舉，一下子厥過去。

　　當(dāng)別人給你貌似很好的投資機(jī)會(huì)時(shí)，問自己六個(gè)問題(舉例產(chǎn)權(quán)酒店)：1、誰在賣我東西，對(duì)方的信譽(yù)如何？2、我的錢干啥去了？3、我掙的是什么錢，盈利模式。4、收益率合理嗎？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，賣得出去嗎？6、如果賣不出去，可以自用嗎？六個(gè)問題如果有兩個(gè)以上有疑問，就不大可信。

　　3、不要讓債務(wù)纏住一生

　　房奴、車奴、卡奴。中國(guó)的負(fù)翁大多28-35歲。例如在杭州買100平的房子，200萬，首付30%60萬，，10萬裝修，3萬家電，3萬內(nèi)飾細(xì)軟，沒有80萬沒法住進(jìn)去。月還款應(yīng)該在收入的30%以下，50%會(huì)非常難受。想好你是否具備財(cái)務(wù)能力再買房，努著買房就是房奴。

　　車奴更甚，車子是持續(xù)消費(fèi)。日本的富翁每天拎著飯盒坐公交。信用卡是財(cái)務(wù)鴉片。

　　改變生活要從小錢開始還，還卡——還車——還房——攢錢——投資。

　　你永遠(yuǎn)算不過銀行，擺脫財(cái)務(wù)要還本而不是還息。

　　4、一夫一妻一個(gè)孩

　　結(jié)婚不是最大的財(cái)就是最大的債。所以不要輕易結(jié)婚與輕易離婚。

　　5、專心一項(xiàng)投資

　　中國(guó)有一句老話叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會(huì)過上美滿和幸福的生活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾。