伍先生現(xiàn)年40歲，擁有一個幸福的三口之家，年富力強，多年創(chuàng)業(yè)成立了自己的外貿(mào)出口公司和一家五金衛(wèi)浴器材廠。伍先生的企業(yè)年平均稅后利潤收入有80萬元。近年由于業(yè)務不斷擴大，資金緊張，伍先生向銀行借貸了50萬。伍太太38歲，是一名小學英語教師，年收入穩(wěn)定，約為6萬元。

　　伍先生家庭現(xiàn)有活期存款20萬元，定期存款100萬元，一套自住房目前市值150萬元（現(xiàn)剩余貸款余額約68萬元，月供5700元）。另有一間市值80萬元的投資性房產(chǎn)用于出租，每月租金收入2500元。家庭擁有2輛轎車，現(xiàn)市值20萬元。夫妻二人均有社保，但并未購買其他商業(yè)保險。

　　日常開支方面，伍先生家庭每月基本生活開支10000元，小孩每月教育金4000元，全家每年會出國旅游一次，花費80000元左右。

　　伍先生有個愿望，就是未來送女兒到國外讀大學，估計需花費120萬元。另外，伍先生希望60歲可以退休，但目前并未制定退休養(yǎng)老金的規(guī)劃。最令伍先生擔憂的是自己企業(yè)的經(jīng)營，因為公司的業(yè)務擴張存在難以預測的風險。

　　理財分析：

　　伍先生究竟應該如何合理規(guī)劃安排家庭財產(chǎn)呢？筆者采訪了中意人壽江門中心支公司資深營銷經(jīng)理、理財規(guī)劃師許偉民，為伍先生家庭資產(chǎn)負債及現(xiàn)金流量狀況進行了專業(yè)分析。

　　許偉民表示，通過綜合分析可看出，伍先生家庭和事業(yè)處于相對成熟期，家庭整體財務狀況良好，控制開支及增加凈資產(chǎn)能力較強。在一定時期內(nèi)的償債能力良好，債務不會影響日常生活品質(zhì)。財務安全性也相對較好。但因伍先生近年企業(yè)經(jīng)營風險增大，家庭流動性資產(chǎn)規(guī)模偏高，投資性資產(chǎn)占比較小，導致家庭資產(chǎn)存在一定的風險。同時，伍先生女兒的出國留學金和自身的退休養(yǎng)老金并未建立規(guī)劃，因此，伍先生首先要將企業(yè)風險與家庭財務隔離，保證家庭財務的安全。

　　理財規(guī)劃：

　　為了能使伍先生家庭的各項財務比率更加合理，更有利于家庭資產(chǎn)的保值，同時增加了家庭保障，許偉民就伍先生的家庭理財給出了財務安全和保障規(guī)劃的完整建議：

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃

　　伍先生家庭收入除了伍太太的固定工資外，主要依靠企業(yè)利潤所得，由于企業(yè)運營存在風險，很容易挪走家庭的穩(wěn)定儲蓄。許偉民建議伍先生每年投入15萬家庭收入購買萬能險，減少家庭收入的流動性，確保家庭收入的安全。同時，能有效提升資產(chǎn)的穩(wěn)定增值，避免企業(yè)的財務糾紛影響家庭財務的安全，剝離企業(yè)債務對家庭生活的影響。

　　其次，伍先生可通過投資大型地產(chǎn)發(fā)展商的屋苑車位以增大投資比例，建議在開盤時以15萬的定期存款一次性投入，每月以租金1000元出租。從目前江門大型生活社區(qū)車位配比1：3.5來看，以后可待升值進行轉(zhuǎn)讓獲利。盤活沉睡在銀行的資金，提升家庭資產(chǎn)的投資水平。

　　2.家庭成員的完整保障計劃

　　伍先生作為家庭收入的主要來源，關系到未來10年的家庭房貸還款和孩子的成長及教育。在家庭進行穩(wěn)健理財?shù)耐瑫r，伍先生家庭各成員配備合適的保障是當務之急。建議利用保險的低保費高保障的杠桿原理提高家庭的風險保障水平。按照保險的“雙十原則”，以投入家庭年收入的10%建立10倍于收入的保障額度。伍先生的家庭保障支出約為8萬/年，家庭保障額度以800萬為宜。同時，為伍太太和女兒配置意外險、健康醫(yī)療險和重大疾病保險，保費從伍先生家庭年度節(jié)余中支出。

　　3.女兒出國留學教育金規(guī)劃

　　伍先生非常重視女兒的教育，他希望能送女兒去國外留學。目前4年歐美國家留學費用約為人民幣120萬元，按5%的學費增長計算，8年后需要約177萬元，才能完成未來女兒出國留學的目標。教育金的需求是剛性需求，對資金的安全性要求很高，應盡早規(guī)劃。許偉民建議每年將家庭結(jié)余中的10萬元購買安全性較高的少兒教育金保險，作為女兒8年后的教育經(jīng)費，以確保無論家庭發(fā)生任何意外或事故，女兒都可以獲得確定的教育金，完成出國深造的目標。

　　4.養(yǎng)老金準備

　　以現(xiàn)有的生活水平，每月開支1萬元計算，伍先生距離退休還有20年，規(guī)劃養(yǎng)老保障金至少到85歲，以通貨膨脹率4%以及退休后的預測投資收益率3%計算，伍先生夫妻的養(yǎng)老金準備至少需要769萬。因為養(yǎng)老金規(guī)劃屬于中長期理財，對安全性和期限性的要求較高，且應該分階段進行規(guī)劃。許偉民建議伍先生從每年的家庭結(jié)余中拿出10萬元，選擇安全性較好的基金定投、商業(yè)養(yǎng)老保險等進行投資。同時將銀行的定、活期存款50萬元適當進行理財產(chǎn)品投入，既可有效地抵御銀行利率被動，還可隨時追加，從而滿足養(yǎng)老資金的需求，提前做好部分養(yǎng)老儲備。