典型案例

　　我在報(bào)紙上看到這個(gè)欄目，想請(qǐng)理財(cái)師給專(zhuān)業(yè)建議。我們家的情況比較簡(jiǎn)單。

　　收入方面，我們夫妻二人工資收入分別是5000元、8600元，公積金分別為1100元、1000元，兩人的年終獎(jiǎng)加各類(lèi)補(bǔ)貼，如油補(bǔ)、過(guò)節(jié)費(fèi)等約10萬(wàn)元。資產(chǎn)方面，兩套房產(chǎn)，面積分別為81平方米（已提前還清）、116平方米（家人資助全款），兩臺(tái)車(chē)，活期存款3萬(wàn)元，投資股票15萬(wàn)元左右。無(wú)負(fù)債。

　　但支出較大：保姆費(fèi)2500元，幼兒園1450元，家庭生活費(fèi)3000元，油費(fèi)1000元（與單位較近），人情不多，每年平均給父母孝敬2萬(wàn)至3萬(wàn)元。

　　理財(cái)需求：一是之前房貸政策是三套房停貸，所以公積金沒(méi)有任何用處�，F(xiàn)在房貸新政已出，想把公積金利用起來(lái)。而且隨著小孩長(zhǎng)大，老人家年紀(jì)大了，想賣(mài)掉一套房子，買(mǎi)套200平方米以?xún)?nèi)的大居室。我們家的房貸已經(jīng)還清，再貸款買(mǎi)房能否算首套？能否拿到基準(zhǔn)利率？二是家里有兩位老人沒(méi)有社保，該如何給老人保障？ （讀者鄭女士）

　　理財(cái)建議

　　針對(duì)鄭女士的疑問(wèn)，記者采訪(fǎng)了擁有金融理財(cái)師（AFP）資格的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)沙東方支行理財(cái)經(jīng)理方沐晗。她對(duì)兩個(gè)問(wèn)題都給出了具體的建議。

　　A.賣(mài)掉一套房申請(qǐng)公積金貸款

　　首先，長(zhǎng)沙市住房公積金貸款新政對(duì)首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有修改，仍執(zhí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”的政策。因此鄭女士家庭目前這種住房情況在公積金貸款中是不算首套房的。而且目前公積金貸款是不支持第三套房貸款的。因此，建議為了能夠充分利用雙方的公積金賬戶(hù)余額，可以先賣(mài)掉名下一套房產(chǎn)，之后再以“第二套住房”的名義申請(qǐng)大居室的公積金貸款。

　　其次，根據(jù)長(zhǎng)沙公積金政策規(guī)定：對(duì)于家庭第二套住房，首套面積若在120平方米（含）以下，有改善型住房的需求，住房公積金貸款首付比例不得低于50%，貸款利率按同期首套住房個(gè)人住房公積金貸款利率的1.1倍執(zhí)行。也就是說(shuō)鄭女士如果使用公積金貸款的方式將不能享受基準(zhǔn)利率。不過(guò)最新一輪的央行降息已到來(lái)，五年期以上公積金貸款利率已由之前的4.5%降為4.25%。

　　為了能同時(shí)利用兩人的公積金賬戶(hù)余額，也建議這一套換購(gòu)的大居室同時(shí)歸在兩人名下，這樣夫妻雙方的公積金賬戶(hù)就都能申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)了。

　　B.要保障老人，先保障自己

　　針對(duì)兩位老人沒(méi)有醫(yī)保的問(wèn)題，如果兩位老人還在商業(yè)保險(xiǎn)允許年齡的范圍，建議給老人補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，如重大疾病險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)，也可以購(gòu)買(mǎi)住院補(bǔ)償醫(yī)療的保險(xiǎn)。針對(duì)保險(xiǎn)規(guī)劃，我們也建議鄭女士要重視對(duì)自己和丈夫的保險(xiǎn)保障力度，把你們自己的保障全面規(guī)劃后，也是對(duì)老人生活的一種保障。

　　其次根據(jù)測(cè)算，鄭女士一家的年收入約為26.3萬(wàn)元，支出約為12.5萬(wàn)元。每年凈現(xiàn)金流約為13.8萬(wàn)元，并且無(wú)負(fù)債，家庭儲(chǔ)蓄率較高。按照鄭女士的家庭資產(chǎn)情況，同時(shí)考慮老人突發(fā)的一些醫(yī)療費(fèi)用，留足50000元左右流動(dòng)資金比較合適。另外可以從現(xiàn)在開(kāi)始每年為老人存一筆贍養(yǎng)費(fèi)，這部分資金可用于投資銀行的一些風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上提高收益率。

　　由于目前市場(chǎng)上該類(lèi)產(chǎn)品都不能中途退出，故建議鄭女士購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，盡量購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)短不同期限的產(chǎn)品，以保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。此外，也可考慮選擇以房租來(lái)養(yǎng)老，如果是一家居住在200平方米的大房子里，那么另一套閑置房則可以用來(lái)出租，租金基本可以滿(mǎn)足作老人退休后的生活費(fèi)。