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降息后 理財(cái)算盤怎么打?

2014年11月28日 08:57    來源: 浙江日報(bào)    

  央行降息了,對(duì)普通市民來說,帶來的連鎖反應(yīng)不少。對(duì)買房、按揭的人來說是很大的利好,購房負(fù)擔(dān)可以減輕;降息對(duì)A股市場也帶來了實(shí)質(zhì)性利好,目前,除銀行股外,多數(shù)行業(yè)受益;另一方面,降息可能讓市民的定期存款利息面臨縮水。此外,還會(huì)使債券、信托等其他金融產(chǎn)品定價(jià)下調(diào),銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率下行。

  在這樣的經(jīng)濟(jì)形勢下,老百姓理財(cái)?shù)乃惚P應(yīng)該如何打呢?

  提前還貸是否合算

  臨近年底,手頭有了一些積蓄,杭州的劉先生打算提前還貸,好減輕明年還貸壓力。這次央行突然降息,讓他有些猶豫了,現(xiàn)在提前還貸劃不劃算?

  記者近日從杭城多家銀行了解到,最近來咨詢的客戶很多。銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說,到底劃不劃算,要根據(jù)還款人具體貸款情況和不同銀行目前執(zhí)行的存款利率來定。

  盡管人民銀行下調(diào)存款基準(zhǔn)利率,但是實(shí)際上,同時(shí)將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍!耙簿褪钦f央行允許銀行利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上從上浮10%擴(kuò)展到20%,這意味著理論上不同銀行給出的存款利率差距可達(dá)20%!闭憬胤浇鹑诎l(fā)展研究中心副主任應(yīng)宜遜說,“如果上浮到頂,許多銀行的存款利息可能沒有變化!

  記者從多家銀行官網(wǎng)上了解到,部分銀行存款利率已經(jīng)上浮到頂。以三年期存款為例,降息前的基準(zhǔn)利率為4.25%,上浮到頂1.1倍就是4.675%;降息后的基準(zhǔn)利率為4%,上浮到頂1.2倍則達(dá)到了4.8%。

  據(jù)此計(jì)算,如果房貸是純個(gè)人住房公積金貸款,五年以下(含五年)貸款利率3.75%,明顯低于定期存款水平,即使五年以上的貸款利率4.25%,相對(duì)于不少銀行的三年期存款水平,還要低不少。因此,提前還貸沒有必要。

  如果是商業(yè)貸款,最新五年以上貸款基準(zhǔn)利率6.15%,相比目前銀行定期存款利率,高出不少。但是業(yè)內(nèi)人士提醒說,提前還貸,購房者還需要考慮貸款利率、還款期限、資金投資收益等綜合成本。比如,目前大部分市民采取的是“等額本息”方式還款,還款利息支出通常集中在還款初期,如果已經(jīng)還款多年,可能已經(jīng)支付大部分利息,提前還貸意義也不大。

  理財(cái)產(chǎn)品收益也降

  喜歡買銀行理財(cái)產(chǎn)品的杭州市民王女士發(fā)現(xiàn),這兩天短期銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率已經(jīng)明顯下降,尤其是大銀行,中短期理財(cái)產(chǎn)品收益率都在4.7%-5%左右。同樣,余額寶、財(cái)富寶等互聯(lián)網(wǎng)“寶類”產(chǎn)品也出現(xiàn)了下行趨勢。其中26日余額寶七日年化收益率為4.0450%,有破4的趨勢。“利息一調(diào)低,為啥理財(cái)產(chǎn)品都跟著跌?”王女士納悶。

  銀行理財(cái)人士解釋說,目前包括銀行理財(cái)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)“寶類”產(chǎn)品大都是貨幣基金類產(chǎn)品,與銀行間同業(yè)拆放利率相關(guān)。降息后,資金市場上中長期上海銀行間同業(yè)拆放利率(Shibor)持續(xù)低位運(yùn)行、票據(jù)資產(chǎn)收益大幅下降,銀行理財(cái)產(chǎn)品的較高收益難以為繼。

  不過,不同銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率差異也很大。為了保持一定的收益率優(yōu)勢,股份行和城商行的理財(cái)產(chǎn)品平均收益水平仍在5.6%以上。比如,浙商銀行還在降息后推出了一款低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,169天收益率達(dá)到了6%。

  鑒于從目前實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況看,此次降息是降息周期的開始,明年仍有可能再次降息。為了防止理財(cái)產(chǎn)品收益率進(jìn)一步走低,業(yè)內(nèi)人士還是建議普通投資者,尤其是手頭有閑置資金,對(duì)流動(dòng)性要求不高的投資者,應(yīng)盡量選擇期限較長的高收益理財(cái)產(chǎn)品,鎖定當(dāng)前的高收益。

  “對(duì)于流動(dòng)性要求較高的客戶還可以考慮在期限上和產(chǎn)品類別上進(jìn)行合理配置。”農(nóng)行一位理財(cái)經(jīng)理建議,投資者可將一部分資金分配到半年上期限的中長期理財(cái)產(chǎn)品中,適當(dāng)配以能“T+1”到賬的貨幣基金和一兩個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品,同時(shí)兼顧理財(cái)收益率和靈活性。此外,降息可以降低企業(yè)融資成本,對(duì)于債券市場、股票市場是利好。投資者還可以適當(dāng)選擇部分掛鉤股票類的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。

  股市樓市機(jī)會(huì)幾何

  宏觀經(jīng)濟(jì)下行,基本面不好,讓股民沈先生眼睜睜地看著股市一波又一波地往上走!坝绕浣迪⒑蟮牡谝恢芙灰兹,股指來到了2600點(diǎn)。”沈先生正為踏空這一路強(qiáng)勢行情而懊悔不已。

  那么股市還有什么參與機(jī)會(huì)呢?浙商證券高級(jí)投資顧問石春生認(rèn)為,從目前來看,降息對(duì)股市的推升作用十分明顯,在降息帶來的資金成本下降的趨勢下,券商、地產(chǎn)、銀行等幾大相關(guān)板塊上行,會(huì)帶動(dòng)整個(gè)股市向好。

  降息對(duì)于已進(jìn)入這些板塊的投資者無疑是值得慶祝的,而沒進(jìn)入的投資者,依然需要慎重對(duì)待。業(yè)內(nèi)人士建議,追求穩(wěn)健的投資者可以參與偏股型基金產(chǎn)品。這類產(chǎn)品收益與股市大盤掛鉤,同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)到來時(shí)最大程度保證本金安全,如果投資者對(duì)于股市有信心,但又苦于自己缺乏專業(yè)知識(shí),不妨嘗試一下這類的產(chǎn)品。

  降息在一定程度上減少了購房者的負(fù)擔(dān)。杭州友生房產(chǎn)負(fù)責(zé)人陳游生說,按照本次降息,如果20年期的按揭貸款100萬元,等額本息還款,每月可以少支出200多元利息。也就是5年以上貸款利率由6.55%降至6.15%,相當(dāng)于給購房者打出9.39折優(yōu)惠利率。

  降息讓近日打算購房的人喜出望外。但是,房產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒,按揭貸款購房人會(huì)是受益者,但這并不意味著房價(jià)會(huì)降,更不能把降息理解成救市,作為投資買房,不一定是好時(shí)機(jī)。而且從現(xiàn)在銀行的態(tài)度來看,他們都已經(jīng)知道房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn),降息了,也不會(huì)亂放房貸。


(責(zé)任編輯: 劉佳 )

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