如今，銀行的資金成本持續(xù)往上漲，房貸利率又高又不容易獲批。然而不少背負房貸手頭有資金的人卻糾結(jié)著該不該提前還房貸。

　　對此，銀行理財師指出，房貸利率低于6%的不必急于還款，目前很多穩(wěn)健型投資產(chǎn)品的收益都可以覆蓋其房貸成本。

　　案例一 七折房貸提前還

　　貸款額：47萬元

　　年限：30年

　　利率：4.58%

　　月支出：1770元

　　提前還款：分兩次分別提前還貸23萬元、24萬元，并縮短還款期限。最后8年還完所有房貸。

　　陳小姐這幾天心情很不錯，因為她剛剛把剩余的24萬元房貸提前還清了。

　　陳小姐向記者介紹說，2006年她向銀行按揭貸了47萬元買房，供30年。

　　此前，陳小姐曾還款共計23萬元，并改為15年還款。貸款利率一直是基準利率的70%，也就是4.58%，每月還貸1770元。

　　點評：

　　投資收益與房貸利率持平不該提前還貸

　　民生銀行廣州分行理財師余建認為，提前還房貸的核心在于，同樣的資金，能否找到收益高于房貸利率的投資產(chǎn)品。

　　從陳小姐的情況看，房貸利率相當?shù)停瑑H為4.58%，而目前銀行低風險理財產(chǎn)品的收益率高于這個水平的一抓大把，這段時間很多低風險的理財產(chǎn)品收益率均在5.5%～6%的水平，完全沒必要提前還貸。

　　案例二 手握數(shù)百萬現(xiàn)金不愿提前還貸

　　貸款額：94萬元

　　年限：20年

　　利率：7.205%

　　月支出：9000元

　　不提前還款：將手中的大筆現(xiàn)金進行組合投資。

　　王小姐有兩套房子，最近賣了其中一套，套現(xiàn)300多萬元，有大筆現(xiàn)金在手。

　　王小姐告訴記者，現(xiàn)在住的房是去年買的，每月要還給銀行9000多元。據(jù)介紹，王小姐去年向銀行按揭貸款94萬元，供20年，利率是按照現(xiàn)在基準6.55%上浮10%的，也就是7.205%，已經(jīng)還了一年了�！坝心敲炊喔哂�7.2%的投資渠道，我為什么要提前還貸呢？”

　　王小姐表示，由于未還的本金額比較大，在現(xiàn)在的高利率環(huán)境下，組合投資年化收益超過房貸利率7.205%應并不難。針對未償還的本金，王小姐將現(xiàn)有資金進行組合投資，一部分低風險固定收益投資，一部分高風險投資。

　　點評：

　　高風險投資并不適合所有人

　　余建認為，對于一般人來說，7.205%的房貸利率并不低，建議她提前還貸。要高于超過7.205%的收益率，目前看只有較高風險的產(chǎn)品才能做到。而高風險投資并不適合所有人建議王小姐提前還貸。

　　如何提前還房貸？

　　余建還指出，在貸款初期提前還款節(jié)省的利息是最多的，無論是等額本息還是等額本金的還款方式，如果到了還款后期，雖然利率不變，但是大部分利息已償還，提前還款的意義不大。

　　不過，對于貸款不滿半年或一年的提前還款，部分銀行還要收取違約金。建議還貸前要了解清楚，避免繳納違約金。

　　對每月公積金繳納數(shù)額較高的人而言，可以考慮適當提前償還一部分房貸。而如果選擇的是商貸和公積金構(gòu)成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。因為公積金貸款含政策性補貼的成分，所以貸款利率比商貸低不少。