“緊急用錢時，一張小小的信用卡或許能派上大用場。”張浩是一個名副其實的信用卡達(dá)人，手握七、八張信用卡的他，巧妙利用功能各有特色的信用卡消費(fèi)、積分、兌換機(jī)票，甚至理財。

　　但業(yè)內(nèi)人士也提醒，消費(fèi)者可以通過信用卡方便消費(fèi)或完成理財規(guī)劃。但信用卡并非辦得越多越好，消費(fèi)者應(yīng)合理制定投資消費(fèi)規(guī)劃，養(yǎng)成良好消費(fèi)習(xí)慣，謹(jǐn)防成為“卡奴”。

　　銀行喜迎信用卡 “井噴”

　　使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，越來越受到像張浩這樣“年輕一族”消費(fèi)者的青睞。根據(jù)人民銀行發(fā)布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2013年末，信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.84萬億元，同比增長61.80%；信用卡授信使用率達(dá)40.29%，較上年末增加7.63個百分點(diǎn)。而授信使用率的不斷提高也顯示，信用卡正被越來越多的國人所接受并頻繁使用。

　　對于商業(yè)銀行而言，小小信用卡越來越成為重要的利潤增長點(diǎn)。在此前多家上市銀行業(yè)績說明會上，多位銀行高管稱由于消費(fèi)者使用信用卡分期消費(fèi)，使得信用卡業(yè)務(wù)利潤快速增長。根據(jù)招商銀行2013年報，該行信用卡整體經(jīng)營情況呈現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢。招行年報顯示，該行信用卡循環(huán)余額占比30.52%。2013年信用卡利息收入達(dá)88.55億元，同比增長41.54%；信用卡非利息業(yè)務(wù)收入達(dá)78.07億元，同比增長42.99%。

　　平安銀行2013年報也顯示，截至2013年年末，平安銀行零售貸款(含信用卡)余額較年初增長44.20%，而零售貸款(不含信用卡)的增幅僅為35.61%。年報顯示，2013年平安銀行信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)保持快速、穩(wěn)健增長。期末流通卡量達(dá)1381萬張，較年初增長25.6%；總交易金額達(dá)5281億元，同比增長141.8%，其中網(wǎng)上交易金額繼續(xù)保持快速增長趨勢，同比增長213%。截至報告期末，貸款余額868億元，較年初增長74.6%。從該行個人貸款細(xì)分來看，經(jīng)營性貸款最多，為894.3億元；信用卡貸款其次，為868.3億元(但其增幅遠(yuǎn)快于經(jīng)營性貸款)；住房按揭貸款規(guī)模略有縮減，為649.6億元；汽車貸款增幅逾一倍，達(dá)到487.5億元。平安銀行的信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)超過住房按揭業(yè)務(wù)規(guī)模。

　　“貨比三家”有驚喜

　　“你別小看這小小的信用卡，其實各家銀行的信用卡都有著各自的使用”竅門“。”談及如何使用信用卡，張浩對中國證券報記者如數(shù)家珍。比如，銀行和航空公司的聯(lián)名信用卡積分可轉(zhuǎn)為里程，兌換機(jī)票；銀行和不同卡組織聯(lián)合發(fā)行的信用卡也有不同，比如與美國運(yùn)通聯(lián)合發(fā)行的信用卡，在境外消費(fèi)就極為方便等。

　　張浩說，“如果用信用卡取現(xiàn)、理財?shù)�，就更需要”貨比三家“了。銀行不定期會搞些活動，這就需要我們自己多留心。”實際上，信用卡透支現(xiàn)金的額度通常較小，而且絕大多數(shù)銀行都是收費(fèi)的，最高手續(xù)費(fèi)可達(dá)3%。

　　記者采訪時發(fā)現(xiàn)，在股份制銀行中，華夏銀行按取現(xiàn)金額的1%收取手續(xù)費(fèi)，且僅5元起步，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相對較低。據(jù)悉，華夏銀行信用卡每日ATM機(jī)自助取現(xiàn)額度為2000元，柜臺取現(xiàn)額度稍高一些，但一般不超過信用卡額度的30%。其實，用信用卡取現(xiàn)，只是為解燃眉之急，取現(xiàn)金額過大，就有被盜刷的風(fēng)險。一旦出現(xiàn)盜刷，索賠就比較難。記者了解到，越來越多的銀行推出了信用卡安全服務(wù)。如華夏銀行的鈦金信用卡，把掛失時間提高到了120個小時。另外，華夏鈦金麗人信用卡還可以享受金額高達(dá)信用額度(上限為20萬元人民幣)的失卡保障服務(wù)。

　　不過華夏銀行北京分行工作人員也對記者表示，除了取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)外，信用卡取現(xiàn)還需要收取利息費(fèi)。據(jù)調(diào)查，多家銀行的利息費(fèi)都為萬分之五，華夏銀行的利息是從取現(xiàn)的第二天起收取，到還清欠款當(dāng)天停止計收利息。在還款方式上，自發(fā)卡以來，華夏銀行還一直執(zhí)行“容時容差”服務(wù)，延期3天還款，以及差額10元以內(nèi)的還款當(dāng)月都不計利息。

　　謹(jǐn)防成為“卡奴”

　　盡管如此，多位銀行理財經(jīng)理也提醒像張浩一樣的消費(fèi)者，雖然消費(fèi)者可以通過信用卡來及時救場或者實現(xiàn)理財規(guī)劃。但一些人認(rèn)為信用卡越多越好，甚至認(rèn)為可以靠此賺錢�！靶庞每ú⒎寝k理的越多越好，如果理財習(xí)慣不當(dāng)?shù)脑挘�很可能成為”卡奴“。�?/p>

　　一位國有銀行的理財客戶經(jīng)理告訴記者，比如銀行最多會給信用卡50天免息期，可并不是每筆消費(fèi)的免息期都是50天。“比如你的信用卡每月20號結(jié)賬，從21號起消費(fèi)的金額的還款期是下下個月的8號，這樣只有在21號這天消費(fèi)才能享受最多天數(shù)的免息期。”

　　他還提醒消費(fèi)者不要被銀行或商家的獎勵措施及促銷手段沖昏頭腦從而盲目消費(fèi)，要控制購買欲，理財是需要持之以恒的，適當(dāng)調(diào)整自己的消費(fèi)習(xí)慣，消費(fèi)額度一定要跟自己的收入相匹配，如果過度消費(fèi)，到期不能還款，會支付很高的利息，從而導(dǎo)致家庭財政惡化。另外，消費(fèi)者如果有多張信用卡，一定要在信用卡消費(fèi)金額、消費(fèi)趨勢、還款優(yōu)先排列等方面做出有效規(guī)劃。

　　需要注意的是，消費(fèi)者刷卡消費(fèi)、取現(xiàn)后切記要及時還款，對賬單寄到之后一定要詳細(xì)查看還款日期，不要選擇還款日當(dāng)天在自動存款機(jī)還款，最好在柜臺確定已還清透支款項。如果到期未能還清款項，銀行會收取每日萬分之五(年息18%)的高額利息和滯納金，那就得不償失了。