事前防范

　　在對(duì)銀保銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行維權(quán)時(shí)，事后的舉證是比較難的，而最好的方法是事前的防范，即消費(fèi)者要了解相關(guān)理財(cái)知識(shí)，避免被誤導(dǎo)。

　　不懂多問

　　幾萬、幾十萬不是小數(shù)目，千萬不要合同都沒看就隨隨便便簽字。我們強(qiáng)烈建議，在合同簽字之前一定要仔細(xì)審驗(yàn)合同，看不懂就多問問家人朋友。

　　“本來是到銀行存錢，結(jié)果稀里糊涂地就買了保險(xiǎn)！”

　　近年來，銀保銷售誤導(dǎo)頻發(fā)導(dǎo)致“存單變保單”的情況并不鮮見。在上周一，本報(bào)繼續(xù)開通“金融維權(quán)熱線”后，接到最多的也是銀保糾紛投訴。然而，面對(duì)這些投訴，讓本報(bào)金融工作室記者感到糾結(jié)的是，我們能做的很有限———由于不少客戶投訴的銀保購買時(shí)間都是一兩年前甚至好幾年前，客戶常常面臨舉證難、維權(quán)難的尷尬。但我們不妨通過他們的教訓(xùn)，讓更多的人免遭銀保銷售的誤導(dǎo)。

　　銀保維權(quán)難在哪里？銀保常見的誤導(dǎo)說辭有哪些？消費(fèi)者又應(yīng)當(dāng)如何避免誤導(dǎo)，從而安心購買適合自己的銀保產(chǎn)品？本周“金融維權(quán)臺(tái)”欄目將一一為您揭示！

　　案例

　　解讀

　　存單變保單 她們都遭遇維權(quán)難

　　■案例一

　　文女士：2009年3月在某銀行存的1.3萬元到期，我們就轉(zhuǎn)存，當(dāng)時(shí)有人坐在門口幫我們存，我也不懂，對(duì)方說利息要高一些，當(dāng)時(shí)說每年利息是5%，結(jié)果1萬給我弄成了保險(xiǎn)，到期了我去拿錢，今年4月才拿到錢，5年了，對(duì)方說還要加紅利，結(jié)果拿到一起只有11400多元。

　　■案例二

　　饒女士：業(yè)務(wù)員給我介紹的是理財(cái)產(chǎn)品，一年到期取本金和收益，結(jié)果變成了保險(xiǎn)。今年準(zhǔn)備去取，現(xiàn)在告訴我如果取本金要收5%的進(jìn)出手續(xù)費(fèi)。也就是說，我現(xiàn)在取出來，還要虧錢。簽合同的時(shí)候都沒有給我看合同條款，就喊我在一張紙上簽字，一個(gè)星期后才把整份合同給我的。

　　記者點(diǎn)評(píng)：上述案例只是本報(bào)接到的眾多熱線電話中的兩例，面對(duì)上述的銀保糾紛，記者感到很為難，原因在于消費(fèi)者目前除了合同外，基本拿不出被誤導(dǎo)的證據(jù)，也就是說很難有證據(jù)證明是對(duì)方工作人員進(jìn)行了誤導(dǎo)；相反，合同上都有客戶白紙黑字的簽名，要證明誤導(dǎo)就更難。一些法律人士表示，由于書面的保險(xiǎn)合同多是當(dāng)下銀保產(chǎn)品銷售中唯一具有法律效力的文件，這意味著一旦出現(xiàn)糾紛，被誤導(dǎo)的消費(fèi)者“有理”也變成了“沒理”。

　　誤導(dǎo)四策

　　銀行存錢

　　常見套人招數(shù)

　　從上述案例中我們可以看出，在對(duì)銀保銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行維權(quán)時(shí)，事后的舉證是比較難的，而最好的方法是事前的防范，即消費(fèi)者要了解相關(guān)理財(cái)知識(shí)，避免被誤導(dǎo)。

　　記者了解到，市民在銀行存錢時(shí)，如果遇到下面的說辭需要特別留心，因?yàn)閷?duì)方給你推薦的很可能就是保險(xiǎn)———請根據(jù)自己的需要購買！

　　■誤導(dǎo)一：把購買保險(xiǎn)說成是儲(chǔ)蓄，或者把繳保費(fèi)說成是存錢，把返還的生存金說成“利息”。事實(shí)上，保險(xiǎn)與存錢完全不同；

　　■誤導(dǎo)二：能分紅的新型理財(cái)產(chǎn)品，“收益比存款高，還能享受分紅”。事實(shí)上，所謂能分紅的“新型理財(cái)產(chǎn)品”可能就是保險(xiǎn)；

　　■誤導(dǎo)三：存錢送保險(xiǎn)。客戶本來準(zhǔn)備存定期，但被客戶經(jīng)理推薦成參加“存錢送保險(xiǎn)”活動(dòng)，宣稱收益不僅比存款高，而且還附送一份保險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)還帶分紅，如果出現(xiàn)意外傷殘或身故等還可以獲得賠償。事實(shí)上，很可能根本就沒有什么“存款送保險(xiǎn)活動(dòng)”，保險(xiǎn)根本就是你花錢買的。

　　■誤導(dǎo)四：直接說是賣保險(xiǎn)，但宣傳高收益。類似說辭比如：“我們最近推的這個(gè)萬能險(xiǎn)收益高于銀行存款，如果你連續(xù)存5年，每年大約有6%的收益”。事實(shí)上，目前的確有一些萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率可以達(dá)到6%，但你需要了解兩個(gè)問題：一是這個(gè)收益僅代表該產(chǎn)品當(dāng)前的收益，并不代表未來5年收益一直會(huì)這么高；第二，每月公布的結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較，而投資者的資金買進(jìn)后，很可能要扣除一定的初始費(fèi)用，這個(gè)費(fèi)用是多少，你需要了解。

　　辯解三招

　　機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)

　　銀保糾紛

　　在銀保糾紛的維權(quán)過程中，面對(duì)對(duì)方可能拋出的為自己推卸責(zé)任的說辭，消費(fèi)者能有效地應(yīng)對(duì)么？

　　■辯解理由一：

　　“說是被誤導(dǎo)，有證據(jù)嗎？”

　　市民普遍反映，“錯(cuò)買”銀保產(chǎn)品多是聽信銷售人員誤導(dǎo)，沖著“收益肯定比定期高”的口頭承諾，以及對(duì)銀行的充分信任，而忽視了對(duì)相關(guān)合同的審驗(yàn)；還有市民說過了這么久怎能拿出證據(jù)，“難道每次去銀行要自備錄音筆不成？”

　　記者點(diǎn)評(píng)：當(dāng)然不可能隨時(shí)帶錄音筆，但目前的銀保糾紛容易導(dǎo)致缺乏有效的證據(jù)。為避免糾紛，建議客戶要增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，不聽信口頭承諾。不管購買什么理財(cái)產(chǎn)品，如果有人向你保證一年收益能達(dá)到百分之幾，那么一定要把收益承諾寫到合同里。

　　■辯解理由二：

　　“你當(dāng)初簽字了的”

　　對(duì)于銀保糾紛，金融機(jī)構(gòu)說：“你是有民事行為能力的成年人，既然你當(dāng)初自愿在合同上簽字，就說明你是充分理解保單及合同內(nèi)容的�！�

　　市民反映：在買銀保產(chǎn)品的時(shí)候，出于對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理的信任，理財(cái)經(jīng)理喊簽字就簽了，其實(shí)合同也沒咋看。

　　記者點(diǎn)評(píng)：幾萬、幾十萬不是小數(shù)目，千萬不要合同都沒看就隨隨便便簽字。我們強(qiáng)烈建議，簽字之前一定要仔細(xì)看合同，看不懂就多問問家人朋友。

　　■辯解理由三：

　　“電話回訪你不是回答知道了嗎？”

　　客戶反映：“那是因?yàn)闃I(yè)務(wù)員提前叮囑說回訪電話只是核實(shí)一下個(gè)人信息、走個(gè)過場而已，問什么就回答‘好的’‘知道了’‘是’就行了�！�

　　記者點(diǎn)評(píng)：電話回訪是客戶維護(hù)權(quán)益的重要途徑，須認(rèn)真對(duì)待。若發(fā)現(xiàn)電話回訪和購買產(chǎn)品時(shí)銷售人員介紹的情況不一致，可選擇盡快解除保險(xiǎn)合同。

　　防身七術(shù)

　　防范銀保銷售誤導(dǎo)看看這七招

　　客戶怎樣防范銀保銷售誤導(dǎo)？2012年8月，保監(jiān)會(huì)曾出臺(tái)《關(guān)于在銀郵代理機(jī)構(gòu)購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)注意事項(xiàng)的公告》，客戶在銀行等網(wǎng)點(diǎn)購買人身保險(xiǎn)時(shí)，不妨注意以下事項(xiàng)來防范誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

　　■第一招：核實(shí)產(chǎn)品性質(zhì)

　　為避免將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品，購買前要核實(shí)銷售人員推薦的產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品。尤其要注意部分銷售人員以銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券投資基金份額等名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　■第二招：認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款

　　不要將銷售人員向你出示的保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告等宣傳資料視為保險(xiǎn)合同。根據(jù)規(guī)定，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售人員應(yīng)當(dāng)向您提供保險(xiǎn)條款；購買分紅、投連、萬能等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，還應(yīng)當(dāng)向您提供產(chǎn)品說明書和投保提示書。這些文件請認(rèn)真閱讀。

　　■第三招：弄清收益是否確定

　　如果您選擇購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，請您注意：紅利分配水平主要取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營成果。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。

　　若您選擇購買萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，請注意：此類產(chǎn)品可能收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用。產(chǎn)品設(shè)有最低保證利率，但該利率和每月公布的結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。

　　■第四招：注意保險(xiǎn)期間和繳費(fèi)期間有別

　　在購買一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，請注意繳費(fèi)期間和保險(xiǎn)期間這兩個(gè)不同概念。繳費(fèi)期間是指您需要繳納保費(fèi)的時(shí)間，一般為1年、3年、5年甚至更長期；保險(xiǎn)期間是指合同成立至合同滿期的時(shí)間，在銀行銷售的產(chǎn)品通常為5年及以上，直至終身。繳費(fèi)期滿后，保險(xiǎn)合同不一定滿期，若投保人退保都會(huì)發(fā)生一定程度的損失。

　　■第五招：根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力買保險(xiǎn)

　　結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)狀況和已有保險(xiǎn)產(chǎn)品情況，選擇一次性繳保險(xiǎn)費(fèi)或分期繳費(fèi)。

　　■第六招：利用“猶豫期” 減少退保損失

　　您在銀行等網(wǎng)點(diǎn)購買的一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均有猶豫期，期內(nèi)可無條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除扣除保單工本費(fèi)外應(yīng)退還繳納的全部保費(fèi)。根據(jù)今年4月1日起實(shí)施的新規(guī)，目前保險(xiǎn)期間超過一年的銀保產(chǎn)品猶豫期已延長至15天。

　　■第七招：認(rèn)真對(duì)待電話回訪

　　保險(xiǎn)公司對(duì)客戶進(jìn)行電話回訪是您維護(hù)權(quán)益的重要途徑。如果電話回訪了解到的情況和購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)銷售人員介紹的情況不一致，請您結(jié)合自身情況判斷是否仍然繼續(xù)持有此份保險(xiǎn)合同。