中國經(jīng)濟網(wǎng)北京5月16日訊（記者 魏京婷）破7、破6、破5，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們的收益神話正漸漸破滅。然而，在互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們收益率接連跳水的同時，不少銀行則早早開始反攻，紛紛推出高收益率的理財產(chǎn)品。

　　據(jù)了解，目前工商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、平安銀行等十多家銀行都推出了自己的“寶寶”產(chǎn)品，他們各具特色，有些可以直接取現(xiàn)，有些對接信用卡還款。在互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”集體跌入“4”時代的情況下，銀行系“寶寶”的年化收益率大部分仍保持在5%之上，這讓不少投資者重回銀行“懷抱”。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融來襲

　　回首來時路，銀行系“寶寶”誕生于眾多互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”的圍攻之下。

　　去年6月13日余額寶上線，通過投資天弘基金旗下貨幣基金，產(chǎn)品兼具T+0快速贖回的流動性，貨幣基金的高收益性，以及平臺超強支付性，短短8個月時間規(guī)模超過5000億。

　　同時互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛牽手貨幣基金，蘇寧零錢包、百度百發(fā)等產(chǎn)品隨后推出，2014年1月22日騰訊開始推出微信理財通，利用微信社交平臺大賣貨基，截至2月25日規(guī)模也已突破500億元。理財通以七日年化收益達(dá)到6.14%領(lǐng)跑各家同類“寶寶”產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)與金融相撞，竟能產(chǎn)生如此之大的效應(yīng)。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭們開始跳出傳統(tǒng)思維，紛紛鑄造“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式。

　　央行副行長劉士余在出席2013年中國互聯(lián)網(wǎng)大會時，對金融業(yè)的“攪局者”——互聯(lián)網(wǎng)金融予以認(rèn)可，稱傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了互相博弈、互相促進(jìn)的態(tài)勢。

　　意識覺醒 銀行自我革命

　　對于消費者而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性確實在某些方面勝過傳統(tǒng)銀行業(yè)。一方面，用戶不用再往銀行跑，只要點一點鼠標(biāo)，把錢存進(jìn)余額寶或支付寶，就能在網(wǎng)上購物。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資門檻要比傳統(tǒng)銀行低得多。傳統(tǒng)銀行賣基金，門檻動輒數(shù)萬元，最低也要上千元，但在淘寶店上1元錢也能做投資。

　　雖然余額寶等現(xiàn)金管理產(chǎn)品中80%-90%投向協(xié)議存款，最終回到銀行體系內(nèi)，但對銀行普通存款及傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的分流作用仍然相當(dāng)大。為了減緩大規(guī)模存款搬家勢頭，商業(yè)銀行也采取了一系列措施。各家銀行開始限制客戶每日往支付寶等工具中的轉(zhuǎn)賬額度，是為被動節(jié)流，同時分兩個階段主動開源。

　　“余額寶”們的誕生是無法讓傳統(tǒng)金融業(yè)淡定的。央行數(shù)據(jù)顯示，今年1月份有9402億存款從銀行流出。為了緩解資金流失，銀行推類余額寶是順理成章的選擇，銀行業(yè)正在通過推出一系列類余額寶產(chǎn)品進(jìn)行自我革命，以求重構(gòu)新格局。

　　先是傳統(tǒng)理財產(chǎn)品升級開放式理財產(chǎn)品。一些風(fēng)格靈活的股份制銀行率先開始變革，將傳統(tǒng)保本保收益或保本浮動收益理財產(chǎn)品升級為開放式理財產(chǎn)品，具備T+0贖回屬性，如興業(yè)銀行現(xiàn)金寶（1號）、浦發(fā)銀行天添盈1號等。相比余額寶，開放式理財產(chǎn)品收益普遍較低，但收益較為穩(wěn)定。

　　接著，銀行主動推出T+0產(chǎn)品投資貨幣基金。在2013年年底，余額寶規(guī)模已超2500億元，存款流失加劇，銀行不得不自主開發(fā)“寶寶”產(chǎn)品，聯(lián)手貨幣基金，仿照余額寶，開創(chuàng)新型貨基銷售模式。

　　中國經(jīng)濟網(wǎng)記者了解到，目前，各大銀行紛紛搭建平臺，推出直銷銀行，以提供全方位、更誘人的金融服務(wù)。如中信銀行和渤海銀行為代表的“銀行寶”，不僅能夠做到貨幣基金T+0贖回，而且可以實現(xiàn)ATM取現(xiàn)、POS支付等功能。

　　銀行系“寶寶”逆襲 未來形式多樣化

　　相比正在發(fā)力的銀行“寶寶”，曾經(jīng)風(fēng)光無限的互聯(lián)網(wǎng)寶寶正被一點點地擠壓生存空間，這將是一個長久的拉鋸戰(zhàn)過程。相比正在發(fā)力的銀行，曾經(jīng)風(fēng)光無限的余額寶，卻在工農(nóng)中建四大行分別對其限額的“進(jìn)攻”下，一點一點收縮防線。

　　近日,互聯(lián)網(wǎng)理財“寶寶”類產(chǎn)品平均7日年化收益率相繼跌破5%。從當(dāng)初的炙手可熱到現(xiàn)在逐步褪去光環(huán),互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)讓初次接觸理財?shù)木W(wǎng)民開始認(rèn)清投資“低風(fēng)險、高收益”的不可持續(xù)性。

　　與此同時，與余額寶們“亦敵亦友”的銀行系“寶寶”軍團，其收益率卻大多堅挺在5%以上。雖然在吸引眼球方面仍處于下風(fēng)，但是從收益率方面看已經(jīng)實現(xiàn)了趕超。

　　中國經(jīng)濟網(wǎng)記者了解到，目前為了拉攏客戶，各家銀行也使出渾身解數(shù)，調(diào)高自家理財產(chǎn)品的收益率，收益率普遍在5.5%左右，不少投資者重回銀行“懷抱”。

　　央行多位高管皆表達(dá)了對新事物的支持態(tài)度，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是個積極信號。央行行長周小川明確表示，肯定不會取締余額寶等金融產(chǎn)品，過去沒有嚴(yán)密的監(jiān)管政策，未來有些政策會更完善。央行副行長李東榮表示，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，要發(fā)揮它的正面作用，規(guī)范發(fā)展。

　　據(jù)騰訊科技報道，艾瑞互聯(lián)網(wǎng)金融分析師王維東認(rèn)為，在監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融釋放積極信號后，對于銀行加大在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新有一定的推動作用�！皞鹘y(tǒng)金融機構(gòu)會采取互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)行創(chuàng)新，提高效率、降低成本。”不過他認(rèn)為，類“余額寶”只是銀行抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的臨時性動作，長期來看，創(chuàng)新的形式會更加多樣化。