年終獎直到小年夜才發(fā),壓歲錢零零散散總數(shù)也不小。年后上班,許多人就籌謀如何打理年終獎和孩子的壓歲錢。有點糾結(jié):如今理財渠道不少,如何選擇才能收益最大化?
穩(wěn)妥起見買理財產(chǎn)品
資金門檻:5萬元。
當(dāng)前理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率一季度以上期限的普遍達(dá)到6%,城商行可達(dá)到6.4%左右。光大銀行私人銀行上海中心副總經(jīng)理趙志敏認(rèn)為,今年市場資金還可能偏緊,因此投向貨幣市場的理財產(chǎn)品收益還可能居于高位。
預(yù)期收益率超 5.5%的理財產(chǎn)品一般為非保本浮動收益,但這類理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級較低,大多投放到債券和貨幣類市場,適合穩(wěn)健類投資者購買。理財師建議投資者在購買前應(yīng)關(guān)注其資金投向。
今年的購買策略是以短期為主,2個月期和3個月期的理財產(chǎn)品收益率會隨著市場資金量的變化而“隨行就市”。中國銀行市分行新天地支行行長陸蕓支招:購買理財產(chǎn)品應(yīng)盯牢“三六九”,即到期日是在 3月、6月和 9月底的,屆時正是銀行應(yīng)對存貸比考核時,理財產(chǎn)品的收益率會相對較高。
如何既能捕捉到較高的理財產(chǎn)品收益率,又使手頭資金保持一定的流動性,以備不時之需?可以將手頭資金分成3份,1份購買1月期的理財產(chǎn)品,1份購買2月期的理財產(chǎn)品,還有1份購買3月期的理財產(chǎn)品。從第2個月起,每月有一份理財產(chǎn)品到期。前2份理財產(chǎn)品分別到期后,如果不需要動用這2筆資金,就分別購買3個月期的理財產(chǎn)品。循環(huán)往復(fù),即每個月都會有一份理財產(chǎn)品到期。如果短期理財產(chǎn)品收益率提高,投資者就不至于踏空。而每期理財產(chǎn)品的收益則可以提取,或作為日常開銷的補(bǔ)充,或積少成多,湊足1萬元就可以補(bǔ)充到原先的理財產(chǎn)品本金中,不斷擴(kuò)大理財產(chǎn)品的資金池。
相對而言,這也是一種比較偷懶省事的理財方式。每期產(chǎn)品到期和資金到賬,銀行都會有短信提示,如果通過微信銀行購買理財產(chǎn)品,整個過程不過1分鐘就能搞定。
愿意折騰做國債回購
資金門檻:深市1萬元,滬市10萬元。
國債回購的特點是:每天利率不一樣,同一天內(nèi)利率也不一樣。在市場資金偏緊時,國債回購利率會飆升到10%以上,而市場資金寬松時,國債回購利率會徘徊在3%左右,14天和28天期以上的國債回購利率更是疲軟。因此想要做高利率的國債回購,需要投資者花費時間和精力。
國債回購還有一個優(yōu)點,即基本沒有風(fēng)險。因為借錢方是用債券來做抵押。萬一借錢方還不了錢,抵押的債券就要充公變現(xiàn)。而且抵押的債券還是打了折的,所以國債回購可算是保本固定類收益產(chǎn)品。但在操作國債回購前,還是應(yīng)該算計算計。
首先是算收益賬,尤其是做28天期的。當(dāng)28天期的國債回購利率與銀行理財35天期相比相差無幾時,就需要算一筆賬了。國債回購是交易當(dāng)天計息,28天期滿資金隔天就到賬,操作無空窗期。但銀行理財產(chǎn)品則有一周的募集期,期滿資金到賬遲滯2-3個工作日,35天期的理財產(chǎn)品實際資金占用期為45天左右。以10萬元計,購買理財產(chǎn)品35天期,年化收益率預(yù)期6%,45天后收益575元。而45天如果做上證回購,可以做3次回購交易:28+14+3,即可以先做28天回購,然后做14天回購,再做3天回購。扣除交易手續(xù)費后,28天上證回購年化收益率以5%計,10萬元可獲388元;14天回購的年化利率以5%計,10萬元可獲194元;3天期回購年化利率也以5%計,10萬元可獲收益41元,45天總計收益623元,比購買35天期理財產(chǎn)品收益更高。
其次是算資金門檻。理財產(chǎn)品起點資金最低是5萬元,一些高收益的理財產(chǎn)品資金門檻提高到10萬元、30萬元、50萬元、100萬元,甚至300萬元。而國債回購深市資金起點只要1萬元。
第三是算資金流動性。銀行理財產(chǎn)品最短期限也要資金鎖住40多天。如果投資者的錢說不準(zhǔn)什么時候就要使用,那么做國債回購更適合,最短只要1天。
錙銖必較選網(wǎng)絡(luò)理財
資金起點:1元。
互聯(lián)網(wǎng)理財以其起點低、資金流動性強(qiáng)、收益高三大強(qiáng)勢,博得草根青睞。不管是余額寶、百度理財、網(wǎng)易理財還是微信理財通,基本上都是購買貨幣基金。如果在基金公司網(wǎng)站購買貨幣基金,資金起點為1000元。相比之下,互聯(lián)網(wǎng)理財門檻實在是太低太低了,“一顆好的奶糖也要1元多,一份基金也只有1元,壓歲錢買糖不如買基金”。
互聯(lián)網(wǎng)理財不僅起點低,收益卻高出一般的基金公司,其高達(dá)6%甚至7%的7日年化收益率讓很多投資者棄銀行理財產(chǎn)品而投理財通、支付寶等。相比于基金公司貨幣基金是一個月一付收益,理財通、百度理財?shù)葏s是每日利滾利。這尤其對投資者胃口:理財就要博取收益最大化,把利息榨干吸盡。
不懼博弈有多項選擇
資金起點:25萬元。
年終獎一拿數(shù)十萬元的人也不在少數(shù),如果愿意且能夠承受一定的風(fēng)險,可以關(guān)注這些投資。
一是量化對沖產(chǎn)品,起點資金100萬元。主動管理型的量化對沖產(chǎn)品一般有安全墊性質(zhì),本金受到保障。如果操作水平高的話,也有8%-10%的年收益。
二是境外理財產(chǎn)品,起點資金50萬元。有的銀行針對高端投資者推出類似保證金理財產(chǎn)品,即客戶在境內(nèi)銀行至少存入50萬元一年期存款,利率為3.25%。這家銀行就會在其境外分行為客戶境外開戶,并貸出最高10倍資金,即相當(dāng)于500萬元人民幣的港幣,然后再兌換成人民幣存入境外分行做一年期存款,利率為3%。如果存入時和到期日匯率相同的話,扣除港幣1.4%的貸款利息,最終國內(nèi)存款利息和境外利息總和,收益接近10%。
據(jù)了解,這款產(chǎn)品的實質(zhì)是博弈人民幣是否升值。如果人民幣升值1%,則投資者收益接近20%;如果人民幣升值 2%,則投資者收益接近30%。如果人民幣貶值1%,投資者保住本金基本無輸;人民幣貶值2%,則投資者虧損11%左右。
三是類信托產(chǎn)品。起點資金25萬元。陸金所最近推出一款汽車消費貸款資產(chǎn)收益權(quán)信托產(chǎn)品,期限260天,預(yù)期年收益率7.9%,起點資金25萬元。令投資者動心的是,深圳平安投資擔(dān)保有限公司為該信托擔(dān)保,承諾標(biāo)的資產(chǎn)分配基準(zhǔn)日后的3個工作日期間,如信托計劃管理人未能到期兌付,深圳平安投資擔(dān)保有限公司將對標(biāo)的資產(chǎn)提供增信補(bǔ)償,先行墊付投資標(biāo)的的本金及收益。
深謀遠(yuǎn)慮配養(yǎng)老保險
好的保險如同車廂里的備用輪胎,可以在遇到預(yù)期之外的危急時刻減少后顧之憂。理財師認(rèn)為可以用年終獎購買一類儲蓄保障兩相宜的產(chǎn)品,在確定好自己需要足夠的保額之后,選擇每年繳納的金額,連續(xù)繳費十余年,即可享受直至退休后 (具體年齡以實際產(chǎn)品為準(zhǔn))的保障,包括保監(jiān)局規(guī)定的36種重大疾病和附加險,到期后,本金會按照一定的利率或者每年的分紅水平計算,連本帶利返還。這種產(chǎn)品最大的好處即是每年分期付款,可以減輕年輕人的財務(wù)壓力,在未繳納足額保險之前的十余年內(nèi),即可享受滿額的保障,到期如果安好,投入的資金加上利息全額返還。
如今,購買保險還有另一種深謀遠(yuǎn)慮,即鎖定養(yǎng)老成本。理財師的論點是,年輕人從踏入職場始,就要為養(yǎng)老費籌謀,等老了再謀養(yǎng)老錢就遲了。如今的養(yǎng)老院,每月房租就要1000多元,如果一個40歲的中年人,計劃在70歲時入住養(yǎng)老院,30年后房租還會是1500元嗎?不可能。但合眾人壽推出的養(yǎng)老保險與實物養(yǎng)老掛鉤,每年定投近5萬元,連投10年,等70歲時就能夠終身入住合眾人壽建設(shè)的優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū),房租按購買保險產(chǎn)品時的養(yǎng)老社區(qū)房租標(biāo)準(zhǔn)收取。如果屆時不打算入住優(yōu)年養(yǎng)老社區(qū),則可以提取所有的保費和收益。
提前消費也是理財
抵抗通脹招數(shù)之一就是適度提前消費,在自己的能力范圍內(nèi),缺什么,用年終獎趕緊買。與其要在未來與CPI賽跑,不如現(xiàn)在就提前把心儀的產(chǎn)品帶回家。
但適度提前消費是有講究的。不是要在家中囤積柴米油鹽等生活必需品,而是應(yīng)以高檔消費品為宜,例如手表、珠寶等,一來這類商品相對稀缺,且每年都會定期向上調(diào)價;二來它們價格增長的速度要遠(yuǎn)高于CPI。
還可以選擇出境游。人民幣處于升值狀態(tài),歐美國家處于通脹初始階段,物價上漲不明顯,放眼看世界,物超所值。
上述提前消費的同時,還可以理財。比如信用卡消費,在信用額度之內(nèi),可享有最長50天左右的免息期;信用卡消費金額單筆超過千元,一個電話就能輕松申請分期付款;假如需要購買如家電等特定商品,還可申請消費貸款。雖然后兩者的提前消費方式會產(chǎn)生少量利息支出,但相對于未來可能更高的物價,還是值得的。記者 汪敏華
人民幣理財新品
名稱 銀行 銷售期 資金(元)期限(天) 預(yù)期年利率
財富債券2014年第35期 中國郵政儲蓄 即日-2/12 50000 35 5.00%
鑫意理財恒通003期 上海農(nóng)商銀行 即日-2/11 50000 121 5.30%
2014年第60期同享盈計劃 浦發(fā)銀行 即日-2/12 50000 362 6.00%
2014年第58期同享盈計劃 浦發(fā)銀行 即日-2/12 50000 89 6.00%
金鑰匙安心得利2014143期 農(nóng)業(yè)銀行 即日-2/12 50000 62 5.30%