余額寶，活期通，現(xiàn)金寶，錢袋子，活期寶，零錢寶……2013年如雨后春筍般冒出的這些“理財新星”到底是什么？它們有什么區(qū)別？到底哪個好？為此，“她理財網(wǎng)”請來好規(guī)劃網(wǎng)理財師趙月華為財女們進行了一次深入比較，手把手教你了解一下當下最火爆的幾種貨幣基金的全貌。

　　貨幣基金答疑分享特邀嘉賓：趙月華，CFP持證人，擁有證券業(yè)從業(yè)資格、期貨業(yè)從業(yè)資格、保險代理人資格、銀行業(yè)從業(yè)資格，及證券公司、國有銀行多年理財經(jīng)理從業(yè)經(jīng)驗，現(xiàn)任好規(guī)劃網(wǎng)理財規(guī)劃師。

　　1、 它們到底是什么？

　　月華：大家好，我是今天的理財師趙月華，很高興和大家交流。大家能說說這些“寶”有什么特點嗎？

　　用戶：靈活、方便、比銀行存款高、都是貨基……

　　月華：說的沒錯。

　　它收益是活期的8-12倍；按月復(fù)利甚至按日復(fù)利計息；它最低起存金額只有1元甚至更低；它很快贖回到賬甚至可以實時到賬；它是類活期產(chǎn)品，它是短期少量資金理財?shù)氖走x，它多年收益超越同期一年定期存款，它就是貨幣基金。

　　余額寶——000198 天弘增利寶貨幣基金；

　　活期通——003003華夏現(xiàn)金增利貨幣基金；

　　現(xiàn)金寶——202301南方現(xiàn)金增利貨幣基金；

　　錢袋子——270004廣發(fā)貨幣基金；

　　活期寶——202301南方現(xiàn)金增利等14只貨幣基金；

　　零錢寶——000330匯添富現(xiàn)金寶和000389廣發(fā)天天紅；

　　2、 它們之間有什么區(qū)別？(數(shù)據(jù)截止到2014.1.9)

　　這些產(chǎn)品從本質(zhì)上來說都是貨幣基金，只是各大公司都經(jīng)過一些包裝設(shè)計后推薦給大家。我們現(xiàn)在針對淘寶的余額寶給大家做一個介紹，然后再給大家整理比較一下其他類似產(chǎn)品。

　　余額寶：

　　（1）起存金額：1元起；

　�。�2）到賬時間：快速贖回(t+0)到賬支付寶（不收費）；到支付寶后可以用于購物；但若在電腦端從支付寶當天取現(xiàn)到賬，收0.2%服務(wù)費，最低每筆2元，最高每筆25元；其他渠道不收取手續(xù)費；

　　（3）收益：近半年收益2.49%；

　�。�4）t+1確認后按日復(fù)利計息，按日結(jié)轉(zhuǎn)收益。

　　3、類余額寶產(chǎn)品比較

　　關(guān)于收益：還是那句話，大家沒有必要過分計較貨幣基金的收益差別，頻繁的更換自己的貨基！由于余額寶只有最近半年的收益，我們?nèi)绻�分別拿一萬塊錢投資上述四種產(chǎn)品半年期限。現(xiàn)金寶和活期寶收益最高251元，活期通收益最低240元，也只相差11元。

　　提醒大家注意：余額寶和活期通是日復(fù)利，這將會增加收益。

　　4、起存金額：1元起存真的有意義嗎？

　　月華：個人認為，1元起存也好，0.01元起存也好，其實只是基金公司的噱頭。

　　中國最小的貨幣單位為1厘，如果用1元購買貨幣基金，一天的收益約合0.000137元，低于中國最小的貨幣單位，無法記賬，并且無法獲得收益。所以建議購買貨幣基金至少100元。

　　5、它真的安全嗎？

　　月華：前面已經(jīng)調(diào)到各種寶的本質(zhì)就是貨幣基金，“基金有風險，投資需謹慎”。貨幣基金風險怎么樣？它真的安全嗎？它保本保收益嗎？

　　本金及收益安全：貨幣基金主要投資于貨幣市場工具等信用風險發(fā)生概率非常低的短期有價證券，但合同上并沒有保證收益的條款，因此風險并非為零，只能說貨幣基金發(fā)生風險的幾率比較小，是基金里面風險最低的品種。

　　關(guān)于賬戶安全：這些“寶”畢竟是互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物，那么我們就不得不提到一個“賬戶安全”的問題。像支付寶賬戶一樣，妥善保管密碼、賬戶綁定手機、數(shù)字證書，使用支付寶安全產(chǎn)品，將受到層層保護。

　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)銷售基金需要在證監(jiān)會備案，監(jiān)管機構(gòu)對企業(yè)的資質(zhì)、系統(tǒng)安全等有嚴格的要求。使用的時候注意保護好自己的密碼，注意判斷登錄的網(wǎng)站是正規(guī)官方網(wǎng)站等。使用手機銀行、微信支付等同樣需要注意。第一，你可以給手機設(shè)個密碼，沒有手機密碼，拿到手機的人根本進不到手機銀行的界面；第二，不要保留手機銀行的登錄名或賬戶，就算拿到手機的人能夠進入手機銀行的界面，他也無法登錄；第三，妥善保管好手機銀行的登錄密碼；第四，看管好你的手機，不要丟掉或者被偷。

　　余額寶就像一個催生兒，迅速的成長壯大，天弘基金公司的管理能力受到質(zhì)疑，它真的有能力管理這么大規(guī)模的基金嗎？這背后是否蘊藏著巨大的風險，余額寶能隨時贖回的最大賣點，其在資金鏈穩(wěn)定時當無大問題，但一旦遭遇集中擠兌或基金縮水這些類似“錢荒”一樣的情況，天弘基金公司和阿里集團是否有能力應(yīng)對呢？

　　大家需要正確的面對余額寶，它只是一種貨幣基金(天弘基金公司的一款貨幣基金)，它收益高、流動性高，但是貨幣基金終究是有風險的，雖然很低，也就是它的收益為負的可能性是有的，在如此龐大的資金鏈里面，如若發(fā)生風險，則會迅速擴大膨脹。

　　6、這些“寶”適合做多長期限的投資？

　　就目前來看，貨幣基金是緊急備用金和小額短期投資的最佳選擇，一方面他可以達到相對較高的收益（同期一年定期存款利率）；另一方面它能保持幾乎和活期同步的流動性（t+0快速贖回）。

　　7、我該如何選擇各種寶或者貨幣基金？

　　月華支招：

　�。�1）關(guān)注中長期業(yè)績，不要過度關(guān)注短期收益，短期的高收益并非是產(chǎn)品的真正收益，有一些甚至是商家貼錢貼出來的。

　　（2）避免短期頻繁的各貨幣基金之間調(diào)換。

　　2013年貨幣基金平均年收益率：排名前50位， 貨幣基金年平均收益在3.99%-4.64%之間。這也是貨幣基金應(yīng)該有的正常的收益水平。

　　2013年12月貨幣基金收益狀況 ：收益差別相當大 從4.5%-7,5% 甚至有兩個星期互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金還有8%-10%的收益。比如，百度百分，易方達天天理財貨幣等收益達到8%-10%。 注意以上幾個貨幣基金的高收益一般有幾種限制： 申購時間，贖回時間（易方達天天理財貨幣要求30天后才能得到紅包獎勵），限額（1萬-3萬），等其他限制。

　　貨幣基金的同質(zhì)化競爭非常嚴重，產(chǎn)品之間的區(qū)別非常小，大家可以綜合考慮自身的習慣、收益、起存金額、贖回時間等做出選擇。

　　最近很多公司，都推出了新的貨幣基金，比如南方推出了現(xiàn)金通，華夏推出財富寶。南方現(xiàn)金通分A、B、C三級，持有時間越長、持有份額越多，管理費和持續(xù)銷售費率越低，收益率越高，它的管理費率、銷售服務(wù)費會根據(jù)持有時間、持有份額有所變化，而南方現(xiàn)金貨幣基金的管理費率、銷售服務(wù)費是固定的；現(xiàn)金通收益是“每日分配、按日支付”，享有“日日復(fù)利”的復(fù)利收益，南方現(xiàn)金是每個月15號左右結(jié)轉(zhuǎn)一次紅利，相當于“月復(fù)利”。基金公司新成立基金有多方面的考慮，比如壯大自身資產(chǎn)規(guī)模，提高知名度和排名；擴展產(chǎn)品線，吸納基金人才，給基金經(jīng)理鍛煉投資經(jīng)驗等。新成立的基金剛開始是某一個有經(jīng)驗的經(jīng)理，過一陣就會讓新手來鍛煉等等。(稿件摘自“她理財網(wǎng)”)