在新的形勢下,建立存款保險制度是加強金融監(jiān)管、完善金融機構(gòu)市場化退出機制、防范金融風險的重要舉措。

　　存款保險制度是一種金融保障制度,是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu),各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,建立存款保險準備金,當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時,存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護存款人利益,維護銀行信用,穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

　　長期以來,我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直以來都在實行“隱性的存款保險制度”,無論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資,任何金融機構(gòu)出現(xiàn)風險,最終都由政府來“埋單”,中央銀行和地方政府承擔退出機構(gòu)的債務(wù)清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是,隔斷了金融機構(gòu)資金運用收益和資金籌集成本之間的制衡關(guān)系,蘊含著金融風險和財政風險。在我國深入推進經(jīng)濟體制、金融體制改革過程中,建立存款保險制度是十分必要的。

　　第一,推進金融開放和競爭,需要建立存款保險制度。我國早已加入世界貿(mào)易組織,國內(nèi)金融市場的開放度不斷提高,與國際金融市場日益融合。在同國外金融機構(gòu)競爭中,我國金融機構(gòu)可能發(fā)生破產(chǎn)倒閉事件。目前我國股市低迷,部分城市房價下跌,一些中小企業(yè)經(jīng)營困難,這些都可能引發(fā)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)不良資產(chǎn)反彈。因此,建立存款保險制度,維護金融市場和信用制度穩(wěn)定,已成為亟待解決的問題。

　　第二,保護存款人利益,提高社會公眾對銀行體系的信心,需要建立存款保險制度。在建立了存款保險制度的條件下,當銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人存款時,可按照保險合同規(guī)定從存款保險機構(gòu)獲取賠償或取得資金援助,或被接收、兼并,存款人的存款損失能降低到最小程度。

　　第三,提高金融體系穩(wěn)定性,維持正常金融秩序,需要建立存款保險制度。由于存款保險機構(gòu)負有對問題銀行保證支付的責任,它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督、管理,從中發(fā)現(xiàn)隱患所在,及時提出建議和警告,以確保各銀行穩(wěn)健經(jīng)營。這就增加了一道金融安全網(wǎng),有利于提高金融運行的穩(wěn)定性。

　　第四,促進銀行業(yè)適度競爭,為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的金融服務(wù),需要建立存款保險制度。大銀行由于規(guī)模大、實力強,往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢,而中小銀行則處于劣勢,這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。存款保險制度是保護中小銀行、促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識,無論把存款存入大銀行還是小銀行,所得到的制度保護都是相同的。這樣,提供服務(wù)的優(yōu)劣就會成為客戶選擇存款銀行的主要因素,從而使銀行業(yè)競爭保持適度和公平。

　　第五,防止銀行業(yè)風險擴散,需要建立存款保險制度。銀行體系運行的不確定性會導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象同時在“好”銀行和“壞”銀行發(fā)生。由于金融機構(gòu)間存在密切而復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)聯(lián)系,一旦某個機構(gòu)的金融資產(chǎn)發(fā)生貶值以致不能保證正常的流動性頭寸,則單個或局部的金融風險就可能演變成全局性、系統(tǒng)性金融危機。存款保險制度能夠為存款人提供心理上和實際上的保障,有效抑制、避免銀行擠兌現(xiàn)象和由此引發(fā)的金融恐慌。

　　第六,貫徹《決定》精神,建立存款保險制度。要從我國金融業(yè)發(fā)展實際出發(fā),合理借鑒國際經(jīng)驗,積極建立存款保險制度。實行強制性存款保險,使之覆蓋所有存款類金融機構(gòu)。實行限額賠付,規(guī)定限額內(nèi)全額賠付,超出部分仍有權(quán)從該機構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。實行風險差別費率,以起到正向激勵和輔助監(jiān)管的作用。存款保險基金可主要從投保金融機構(gòu)繳納的存款保險費獲取。