案例聚焦: 今年33歲的小王,在一家外企工作,月薪12500元,存款40萬元,有車無房,年終雙薪。因為外企工作壓力大,小王平常喜歡宅在家里,沒有大的消費。但在節(jié)假日期間,小王最大的愛好就是和“驢友”一起旅游,或者自駕游了。

　　目前,小王覺得自己年齡大了,該為購房、結(jié)婚做打算了。請問他如何實現(xiàn)在未來兩三年內(nèi),攢足首付,但仍然保持每年都能出去旅游的生活狀態(tài)。請為他做一份理財規(guī)劃。

　　專家觀點:收入來源比較穩(wěn)定但也比較單一。簡單地看,目前小王收支情況良好。但要看到,現(xiàn)在并非小王的支付高峰期,目前寬裕的收支情況需要為未來進入支付高峰積蓄資金。只靠社會統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保,其實是難以保障日常生活與房貸、住院等大額支出的。這使得小王在未來面臨的支付風(fēng)險是不可小視的。小王目前的資產(chǎn)主要有兩個問題:一個是缺乏明確的理財目標。另一個是現(xiàn)有資產(chǎn)的收益性較差。

　　理財建議:

　　1、提高保障�？紤]到目前小王的勞動性收入,即工資收入是其目前唯一的收入來源,而且其只有社會統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保,因此,有必要從目前年收入凈余部分中安排部分資金購買商業(yè)保險。建議以年勞動性收入的凈余額的12.5%,約1.9萬元。主要投保意外險與大病住院保險、養(yǎng)老等壽險。需要注意的是,此類所投養(yǎng)老險需要在60歲(即退休)后,向投資人按月或按年支付養(yǎng)老金。這是對社會統(tǒng)籌的社保的必要補充。

　　2、建立應(yīng)急備用金。應(yīng)對日常突發(fā)性的較大額的支出。這部分資金不是日常家用的資金,兼顧流動性與收益率,可將其投向貨幣市場基金。建議以年勞動性收入的凈余額的12.5%,約1.9萬元購買貨幣市場基金,需要用時再行贖回�？蓪⒋瞬糠仲Y金轉(zhuǎn)投為長期理財基金。

　　3、建立購房基金�？紤]到未來3年小王由于結(jié)婚等因素購房的可能性仍是非常大,因此3年左右的最主要的理財目標應(yīng)是購房。首期需要的資金主要包括購房首付與裝修。建議除上兩項支出余下36萬元存款的40.00%、約14.4萬元,購買剩余期限為3年的國債品種,保證穩(wěn)定收入。目前3年期國債的到期收益率在5%左右,收益測算2.2萬元左右;將存款剩余的60.00%、約21.6萬元選擇購買2-3只股票型開放式基金構(gòu)建的基金組合,保守估計未來5年開放式基金的平均年收益率在6%-10%。按這個理財建議,加上小王扣除必要年支出后每年可存款12萬元,小王在第三年末能籌集的購房首期款保守估計約80萬元,可為一套約260萬元的商業(yè)房支付首付款。

　　4、長期投資。由于現(xiàn)階段考慮籌集購買首付,3年后可能購房、結(jié)婚并開始償還房貸后,日常資金會逐步有一定結(jié)余,需要開始考慮子女教育及養(yǎng)老需求,根據(jù)客戶的資金情況、風(fēng)險偏好與收益預(yù)期等,計劃將小王目前年收入扣除支出凈余部分中的50%購買銀行保本型理財產(chǎn)品,如交行的穩(wěn)添利產(chǎn)品。收入凈余部分中的25%長期投資到收益相對較高的開放式基金 (長期投資也有利于平滑短期基金凈值波動的風(fēng)險),以充分分享未來中國經(jīng)濟長期增長的果實。余下25%可做一些相對高收益高風(fēng)險的投資,如股票型基金、股票以及相對投資項目較為穩(wěn)定的信托產(chǎn)品。

　　5、其他建議。(1)小王平時宅在家里,無較大的消費,而在節(jié)假日期間和“驢友”一起旅游。旅游的代步工具小王應(yīng)該控制自駕車出游,因為平時舊車的維修護理成本肯定要高過新車,并且在節(jié)假日時旅游出行費用會增加。所以考慮如出省外旅游可以考慮火車或長途客車,這樣不僅有利于人身安全,費用也能節(jié)省不少。當然,在目前經(jīng)濟條件下,還是以國內(nèi)游為主較好。

　　交行濱江支行

　　高 意