問(wèn):張先生今年40歲,年薪30萬(wàn)元左右(稅后),太太全職在家照顧兩個(gè)孩子。家庭財(cái)產(chǎn)如下:住房?jī)商?一套自住,市值230萬(wàn)元,有60萬(wàn)元房貸,月供6000元。另一套出租,月租金2500元。目前,家庭現(xiàn)金存款約10萬(wàn)元。張自己購(gòu)買(mǎi)了一份商業(yè)保險(xiǎn)。請(qǐng)問(wèn),如果張先生有現(xiàn)金,是應(yīng)該提前還房貸,還是投資?目前的家庭收入支出是否合理?

　　答: 張先生家庭收入較穩(wěn)定,儲(chǔ)蓄率較低,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差,資產(chǎn)增值空間小。該家庭存款不多,提前還貸款這對(duì)于一個(gè)家庭的持續(xù)穩(wěn)定都不能起到很好的規(guī)劃和安排。建議為家庭資產(chǎn)設(shè)置穩(wěn)健、激進(jìn)兩個(gè)理財(cái)賬戶。

　　穩(wěn)健賬戶:到目前為止,除了先生有一份商業(yè)保險(xiǎn),包括孩子、太太無(wú)任何保險(xiǎn),保險(xiǎn)明顯不足,這對(duì)于成長(zhǎng)期的家庭是不合理的。建議增加孩子的意外險(xiǎn)和重大醫(yī)療保險(xiǎn),附加定期壽險(xiǎn),在為孩子規(guī)劃一定的壽險(xiǎn)保障的同時(shí),也安排好了一筆教育金專款,專供孩子讀高中、大學(xué)所用。二人在保險(xiǎn)方面可重點(diǎn)配置重疾險(xiǎn)、女性健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)型的商業(yè)保險(xiǎn)。拿出家庭年收入的70%考慮做安全、穩(wěn)定的理財(cái)規(guī)劃,為未來(lái)孩子做好準(zhǔn)備,可選擇較好的抵御通貨膨脹工具:1、方便存取的銀行理財(cái)產(chǎn)品;2、購(gòu)買(mǎi)保本型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,如工銀安盛人壽盛世寶貝兩全保險(xiǎn);3、每年以定投的方式購(gòu)買(mǎi)黃金產(chǎn)品。

　　激進(jìn)賬戶:適當(dāng)參與對(duì)股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)品種投資比例。