銀保合作是否還有更大空間？這一問題在銀行保險增速放緩的情況下，被不少人提及。事實上，業(yè)內(nèi)人士認為，銀行作為保險業(yè)務(wù)的主渠道作用不僅不會削弱，還將在一定程度上加強。但這需要找到創(chuàng)新的合作方式。

　　為此，一些保險公司與銀行推出聯(lián)名信用卡，一些公司推出具有保險功能的聯(lián)名借記卡。并且，借助銀行網(wǎng)點優(yōu)勢，將銷售端的合作進一步拓展，與售后服務(wù)端打通，從而進一步提高保險產(chǎn)品的吸引力。

　　借道銀行網(wǎng)點

　　買保險能享受哪些增值服務(wù)？買了保險又急于用錢怎么辦？隨著人們的保險意識逐漸加深，這些問題也被普遍關(guān)心。

　　為此，在重要的銀行保險渠道，保險公司紛紛聯(lián)手銀行推出各種增值服務(wù)。例如，天安保險與中信銀行聯(lián)手推出白金信用卡，持卡人可享受白金航空禮遇、白金醫(yī)療服務(wù)、汽車道路救援服務(wù)以及1500萬元的航空意外傷害保險等。中荷人壽與北京銀行聯(lián)手推出聯(lián)名卡，該卡除基本的金融功能外，還有雙重保險贈送、繳納保費、住院愛心關(guān)懷服務(wù)、體檢中心折扣等功能。

　　而對客戶的另一大需求——資金流動性需求，大多數(shù)險企都為客戶提供保單質(zhì)押貸款服務(wù)。不過，由于在大多數(shù)險企辦理保單質(zhì)押貸款，需要客戶本人準備相關(guān)資料，跑保險公司營業(yè)部，以及開通相應(yīng)銀行卡等，繁瑣的手續(xù)將部分有貸款需求的人擋在了門外。

　　“急用錢的時候也曾想通過保單質(zhì)押來貸款，但要跑到保險公司營業(yè)部去辦理，營業(yè)部又很少，太麻煩了。如果可以到網(wǎng)點比較多的銀行去辦理這一業(yè)務(wù)，那就會好多了�！毙∑髽I(yè)主張先生對《證券日報》記者稱。他購買了某保險公司的產(chǎn)品，有時企業(yè)急需現(xiàn)金流，他曾考慮過通過保單質(zhì)押來貸款，但最終嫌麻煩放棄了。

　　“保險公司的營業(yè)部確實較少�！碧�平人壽相關(guān)負責人表示。早在2011年，太平人壽就發(fā)現(xiàn)了營業(yè)部數(shù)量少抑制了客戶的貸款需求。為此，該公司今年4月和工行聯(lián)手推出國內(nèi)首張集銀行和保險服務(wù)功能于一體的聯(lián)名芯片卡——“工行-太平”聯(lián)名卡。

　　他介紹說，這張卡除了具有普通借記卡的功能，目前使用最活躍的功能就是“保貸通”功能，擁有這張卡的太平人壽客戶，可以在工行全國任意一個自助終端上進行保單查詢、貸款申請和還款，十分便利。截至9月28日，“保貸通”功能開通以來，已完成貸款業(yè)務(wù)3214筆，總金額達7632.7萬元；還款業(yè)務(wù)665筆，總金額為495.5萬元。

　　盤活客戶資金

　　今年以來，在信貸收緊的背景下，中小企業(yè)融資難，便捷的融資更難；同時，由于受大環(huán)境影響，部分中小企業(yè)經(jīng)營承壓，對現(xiàn)金流的需求更為迫切。因此，保單質(zhì)押貸款規(guī)模在今年迅速擴大，這也成為解決中小企業(yè)解決燃眉之急的重要手段。

　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，保單質(zhì)押貸款余額達1001億元，主要用于小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。

　　同時，根據(jù)上市險企披露的信息，2012年，四大上市險企的保戶質(zhì)押貸款規(guī)模達到680.17億元，同比增長了29.4%，今年上半年，這些險企的保單質(zhì)押貸款規(guī)模繼續(xù)保持高速增長。

　　中國人壽截至今年6月30日的保單質(zhì)押貸款額為491.09億元，比去年年底增長了23.1%，新華保險截至今年6月30日的保戶質(zhì)押貸款額為53.6億元，比去年年底增加了38.6%，“主要是由于保戶質(zhì)押貸款需求的增加�！敝袊�太保截至今年6月30日的保戶質(zhì)押貸款額為68.73億元，比去年年底增加了20.5%。

　　據(jù)了解，目前保單質(zhì)押貸款的貸款期限一般為6-8個月，貸款利率一般在銀行半年期和一年期貸款基準利率的基礎(chǔ)上略有浮動。目前，銀行半年期的貸款基準利率為5.6%，一年期的貸款基準利率為6%，大部分保險公司執(zhí)行的貸款利率在5.6%-6.5%之間。

　　“對急需用錢的保險客戶來說，保單質(zhì)押貸款可以說是一個銀行融資以外的非常便捷、低成本的融資；同時，也給保險公司帶來了穩(wěn)定的利息收入。”一位業(yè)內(nèi)人士稱。中國人壽在其半年報中也指出，“貸款利息同比增長了30.3%，主要原因是保戶質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模以及債權(quán)計劃投資規(guī)模增加�！�

　　盡管保戶質(zhì)押貸款規(guī)模迅速擴大，不過，與保險公司巨大的資金運用規(guī)模相比，保戶質(zhì)押貸款規(guī)模占比很小。保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年1-8月，保險行業(yè)資金運用余額72706.48億元，較年初增長6.07%。對保險公司而言，盡管保單質(zhì)押貸款的利息較為可觀，但這屬于短期投資，并且將由客戶發(fā)起，可預(yù)期性稍差。因此，相對而言，保單質(zhì)押貸款對客戶的意義更大。

　　“若保單的現(xiàn)金價值高，貸款方便，我肯定會使用這一功能，同時，今后續(xù)保也不會太擔心保費對資金的占用。”上述小企業(yè)主張先生表示。

　　宜應(yīng)急不宜常用

　　盡管保單質(zhì)押貸款簡單方便，但是專家同時指出，保單質(zhì)押貸款有額度限制、借款期限限制，同時借款人還需要支付較高的利息，因此，保單質(zhì)押貸款更適宜用于應(yīng)急而非作為一種常規(guī)的投資手段。

　　對保單質(zhì)押貸款的額度，各保險公司進行了相應(yīng)規(guī)定。太平人壽相關(guān)負責人稱，“太平人壽的可貸款額度是保單現(xiàn)金價值的90%�！� 中國人壽在其半年報中稱“貸款金額不超過投保人保單現(xiàn)金價值的80%�！� 太保在其半年報中稱“最高可貸金額為保單現(xiàn)金價值的70%至90%不等�！庇浾吡私獾�，多數(shù)保險公司的保單質(zhì)押貸款額度處在保單現(xiàn)金價值的70%-90%之間。

　　不過，盡管可貸款額度的比例看似很高，但專家指出，需要強調(diào)的概念是“保單現(xiàn)金價值”。有的保單短期現(xiàn)金價值很低，客戶可貸金額并不多。以一款20年繳費期的重疾險為例，一年所繳保費為5845.2元，在繳費未滿一年時保單的現(xiàn)金價值為0，第一年年末的現(xiàn)金價值為1764元，以80%的保單現(xiàn)金價值計算，客戶可貸款金額僅1411.2元。

　　“所以，這也是為什么在保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)行的情況下，部分保險公司出現(xiàn)了一些銷售誤導(dǎo)行為，希望借保單質(zhì)押貸款的優(yōu)勢來促成保單的簽署，將可貸款額度說成了所繳保費的80%，也有保險公司因此收到了監(jiān)管部門的罰單�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。

　　同時，保單質(zhì)押貸款期限一般為6-8個月，其貸款利率一般比銀行基準利率要高，因此，盡管具有現(xiàn)金價值的保單可以發(fā)揮融資功能，但監(jiān)管層相關(guān)負責人提醒道，消費者在使用保單質(zhì)押貸款功能時，或者在接受保險公司推薦時，要對其特點有清楚的認識。保單質(zhì)押貸款適宜用于應(yīng)急周轉(zhuǎn)，不宜作為常規(guī)融資手段，更不宜通過“保單貸款”進行高風(fēng)險投資。（證券日報 冷翠華）