傳統(tǒng)銀行終于開(kāi)始反擊互聯(lián)網(wǎng)金融了,他們選擇不盲從線上發(fā)展大潮,而是選擇進(jìn)軍直銷銀行。

　　近日,民生銀行(600016.SH)和北京銀行(601169.SH)接連推出直銷銀行業(yè)務(wù),時(shí)間表和線路圖均已十分清晰。不管你信不信,像逛24小時(shí)便利店一樣享受銀行服務(wù)已經(jīng)指日可待了。

　　靈感來(lái)自海外

　　在金融圈,直銷銀行算是一個(gè)新詞,但一則民生銀行與阿里小微合作開(kāi)展直銷銀行業(yè)務(wù)的消息,讓這個(gè)陌生的概念一下子為公眾所熟知。

　　9月16日,民生銀行與阿里巴巴約定在包括直銷銀行業(yè)務(wù)的多個(gè)領(lǐng)域開(kāi)展戰(zhàn)略合作,預(yù)計(jì)近期,其直銷銀行業(yè)務(wù)就可以面市。

　　直銷銀行是一個(gè)名副其實(shí)的舶來(lái)品,誕生于上個(gè)世紀(jì)90年代末的歐美國(guó)家,主要指幾乎不設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的銀行,用戶主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話等電子渠道享受這個(gè)虛擬銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　在國(guó)外,直銷銀行以不受時(shí)間、地點(diǎn)限制的方便和快捷,占據(jù)了相當(dāng)份額的市場(chǎng),并且由于沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),直銷銀行可以降低營(yíng)業(yè)成本,從而提供價(jià)格更優(yōu)惠的金融產(chǎn)品,如收益率更高的理財(cái)產(chǎn)品、利率更低的貸款產(chǎn)品等。

　　《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》獨(dú)家獲悉,民生銀行開(kāi)辦直銷銀行的靈感也來(lái)自海外。有知情人士告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》,今年上半年,民生銀行的工作人員去歐洲考察學(xué)習(xí)直銷銀行的經(jīng)驗(yàn),發(fā)現(xiàn)國(guó)外的直銷銀行,通過(guò)精準(zhǔn)定位,滿足特定客戶的金融需求,極具競(jìng)爭(zhēng)力。

　　上述知情人士透露,民生銀行的直銷銀行就準(zhǔn)備借鑒這一經(jīng)驗(yàn),參照國(guó)外直銷銀行的模式,把直銷銀行做成獨(dú)立的銀行,發(fā)展線上業(yè)務(wù)(通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融服務(wù)),為特定目標(biāo)客戶提供金融產(chǎn)品。

　　除了現(xiàn)在聲名大噪的民生直銷銀行,第一大城商行北京銀行也早在9月份宣布開(kāi)通直銷銀行業(yè)務(wù),并在北京、南京、濟(jì)南、西安四地率先推出試點(diǎn)�！盁o(wú)論任何時(shí)間、任何地域、任何網(wǎng)點(diǎn),客戶都可以實(shí)現(xiàn)自己的存取款、房地產(chǎn)金融服務(wù)�！北本┿y行董事長(zhǎng)閆冰竹在該行舉辦的直銷銀行開(kāi)通儀式上承諾。

　　民生看中阿里客戶群

　　有人認(rèn)為,直銷銀行看似更像是一場(chǎng)換湯不換藥的概念營(yíng)銷秀,而與創(chuàng)新和業(yè)界革命相距甚遠(yuǎn)。因?yàn)?傳統(tǒng)銀行已經(jīng)廣泛應(yīng)用的線上渠道也正是直銷銀行最重要的武器。而且表面上看,直銷銀行與已有的電子銀行業(yè)務(wù)并無(wú)區(qū)分。

　　對(duì)此,民生銀行相關(guān)的工作人員告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》,雖然各個(gè)銀行業(yè)務(wù)的電子替代率已經(jīng)很高,看似已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了直銷銀行的功能,但是電子銀行和直銷銀行還是有本質(zhì)的區(qū)別。

　　根據(jù)采訪內(nèi)容,《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》整理出民生銀行版本的直銷銀行與傳統(tǒng)電子銀行兩方面的區(qū)別。

　　首先,直銷銀行不依賴于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),是脫離了傳統(tǒng)銀行具有獨(dú)立法人資格的組織。而電子銀行只是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的一個(gè)補(bǔ)充渠道,依托的還是實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

　　例如,電子銀行的業(yè)務(wù)中,客戶需要在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行卡,之后,才能進(jìn)行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道操作。直銷銀行則不需要銀行卡號(hào),客戶只在網(wǎng)上注冊(cè)電子賬戶即可,是真正的虛擬賬戶。

　　其次,直銷銀行只針對(duì)特定的客戶群提供特定的產(chǎn)品。

　　拿理財(cái)產(chǎn)品舉例,現(xiàn)在大部分銀行的理財(cái)產(chǎn)品大多大而全,種類眾多,針對(duì)各種不同的人群,很多銀行一個(gè)月就推出一種理財(cái)產(chǎn)品。但是直銷銀行的產(chǎn)品少而精,只針對(duì)特定的人群。

　　上述民生銀行工作人員告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》,民生的直銷銀行瞄準(zhǔn)的是具備“忙、潮、精”三大特點(diǎn)的客戶,即工作生活繁忙,追求時(shí)尚和新鮮事物,并且對(duì)利息計(jì)算比較精明的人群,并按照以上定位特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。為了建立自己的客戶群,民生選擇和阿里巴巴合作,看中的就是后者的客戶資源。

　　9月16日,在與阿里巴巴的戰(zhàn)略會(huì)議上,民生銀行行長(zhǎng)洪崎表示,民生銀行可以為直銷銀行提供豐富實(shí)用并符合阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司客戶需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品,而阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司將負(fù)責(zé)利用自身渠道與資源大力促進(jìn)民生銀行直銷銀行發(fā)展。

　　據(jù)悉,民生銀行和阿里巴巴已就民生銀行在淘寶網(wǎng)開(kāi)立直銷銀行店鋪達(dá)成協(xié)議,民生銀行直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)將實(shí)現(xiàn)互通。不費(fèi)吹灰之力,阿里巴巴的電商客戶盡數(shù)成為民生銀行直銷銀行的用戶。

　　渠道補(bǔ)充還是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)?

　　從操作模式上看,北京銀行與民生銀行有所區(qū)別,北京銀行的直銷銀行采用線上線下渠道相結(jié)合的模式,似乎更像是傳統(tǒng)銀行渠道的補(bǔ)充,意在給客戶提供更快捷、便利的服務(wù)。

　　北京銀行的直銷銀行采用線上線下渠道相結(jié)合的模式,線上渠道由網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成;線下采用布放VTM(智能銀行機(jī))、ATM、CRS(自動(dòng)存取款機(jī))、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備的便民直銷門(mén)店作為渠道。

　　據(jù)已經(jīng)體驗(yàn)過(guò)北京銀行直銷銀行服務(wù)的市民講述,直銷銀行的辦卡并不需要到柜臺(tái)進(jìn)行排隊(duì),而是到自助柜員機(jī)面前與客服人員進(jìn)行實(shí)時(shí)視頻對(duì)話,在客服人員的指導(dǎo)下完成身份證掃描、確認(rèn)簽字等步驟,之后拿到自助柜員機(jī)吐出的新卡。拿到卡后就可以進(jìn)行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等各項(xiàng)業(yè)務(wù)了。

　　相比于民生銀行的直銷銀行,北京銀行的直銷銀行顯得并不獨(dú)立,很多人更傾向于看好民生銀行,但在很多業(yè)內(nèi)人士看來(lái),孰優(yōu)孰劣現(xiàn)在還很難評(píng)判。

　　記者了解到,盡管民生銀行的構(gòu)想是建立完全獨(dú)立的、真正的直銷銀行,但是現(xiàn)在直銷銀行只作為電子銀行部下屬的二級(jí)部門(mén)。

　　盡管民生銀行行長(zhǎng)助理林云山表示:“民生銀行一直按照獨(dú)立銀行的方式在籌備直銷銀行,一旦監(jiān)管部門(mén)發(fā)放牌照,直銷銀行會(huì)馬上分拆�！�

　　“但實(shí)現(xiàn)構(gòu)想需要一定的時(shí)間,包括外部的金融生態(tài)環(huán)境,如監(jiān)管部門(mén)發(fā)放牌照;市場(chǎng)對(duì)直銷銀行概念的認(rèn)識(shí),如用戶群的大量累積等等,這些都需要一步步去實(shí)現(xiàn)�！� 上述民生銀行工作人員坦承。

　　所有的一切都不禁讓人猜想,究竟哪一種模式才是直銷銀行的未來(lái)?對(duì)此,招商證券分析師羅毅認(rèn)為,直銷銀行的這兩種模式各有優(yōu)勢(shì),作為傳統(tǒng)銀行的渠道補(bǔ)充或是作為獨(dú)立的銀行業(yè)態(tài)都有其存在的價(jià)值。

　　羅毅認(rèn)為,直銷銀行的未來(lái)與直銷銀行的組織結(jié)構(gòu)形式有關(guān)。如果直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行的部門(mén)存在,則直銷銀行將更多地體現(xiàn)為渠道的價(jià)值;如果直銷銀行作為獨(dú)立的法人組織存在,出于成本控制,會(huì)更多地往專業(yè)化、差異化的方向發(fā)展,金融產(chǎn)品和服務(wù)將會(huì)簡(jiǎn)單化。