新版《中國銀行卡行業(yè)自律公約》(下稱《公約》)已從7月1日起正式實施。根據(jù)《公約》,信用卡未清償部分小于或等于10元錢時視同全額還款,延時還款不超過3日不罰款。

　　“容差容時”成亮點

　　中國銀行業(yè)協(xié)會2月份公布多次修訂后的《公約》,并宣布7月1日起正式實施。此次修訂重在加強信息披露、建立容差容時還款機制。在信息披露方面,要求發(fā)卡行采取多種措施,保證客戶對銀行業(yè)務(wù)計息、收費標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)風(fēng)險享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。比如需在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規(guī)則,并通過網(wǎng)站等宣傳渠道提供計算規(guī)則及模擬案例;信用卡到期還款日之前至少3天,銀行還需通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。

　　此次新版自律公約最大的亮點在“容差容時”方面。一方面,要求成員單位為持卡人提供“容時服務(wù)”,為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù),還款寬限期自到期還款日起至少3天;持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時,應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時還款。另一方面,要求成員單位為持卡人提供“容差服務(wù)”,如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款,且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時,應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款,此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單。

　　雖然這一公約不是強制性的,但對于喜歡“搭末班車”在還款日當(dāng)天還錢的刷卡一族來說無疑是福音�！八⒖�快捷方便,不用帶現(xiàn)金。只要我在免息期內(nèi)把錢還上就可以。不過銀行資金到賬時間不同,很可能在最后還款日那天資金還沒到賬,或者忘記幾塊錢而被銀行全額罰息。新公約的執(zhí)行,銀行算多給我一次補救機會,能夠避免違約不良記錄以及全額罰息�！币晃怀钟卸鄰埿庞每ǖ目屡�士在接受記者采訪時表示。

　　多數(shù)銀行已實施

　　全額罰息是指在還款最后期限超過之后,無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款,發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。近年來信用卡全額罰息糾紛不斷,甚至曾出現(xiàn)過罰息滾雪球式增長遠超本金的極端個例。

　　記者了解到,自2009年工商銀行率先取消了全額罰息,在全國首推部分罰息,只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。此后,浦發(fā)銀行等銀行也跟進取消了全額罰息。近期,建行、中行、光大、中信、華夏、平安、招行、興業(yè)等銀行陸續(xù)施行“容差容時”還款服務(wù)。

　　交行工作人員對記者表示,“該行已經(jīng)提供‘容差容時’服務(wù)�！�容時’服務(wù)是在持卡人無法按時在到期還款日還款時,自動延時到到期還款日的第三天晚上9點,從7月1日開始實施的;而‘容差’服務(wù)交行多年前就提供,其所還金額略低于應(yīng)還金額10元及10元以內(nèi),都視為按期還款�！�

　　中信銀行工作人員表示,“5月1日就已經(jīng)按照中國銀行業(yè)協(xié)會下發(fā)的新公約要求實行‘容差容時’。原來‘容時’是順延到到期還款日的第二天下午8點之前,‘容差’范圍為略低于所還金額0.99元�！�

　　不過,有些銀行也設(shè)立了“小條件”。有媒體透露,建行“容差容時”服務(wù)不能自動實施,需致電申請。同時,不能使用包括支付寶等跨行轉(zhuǎn)賬以及不能全額欠款。

　　全額罰息未廢除

　　一位銀行信用卡中心工作人員表示,“新規(guī)剛實行,如需‘容差容時’服務(wù),還是最好提前跟銀行咨詢。目前大多數(shù)銀行都會為客戶提供順延還款日以及‘容差’額度10元的服務(wù),但是未還款額度超過10元,銀行還是會收取全額罰息。消費者未全額還款但達到最低還款額的,需從消費日起,全額計算每日萬分之五的利息。若未達到最低還款額,還需支付一定比例滯納金�！�

　　有數(shù)據(jù)顯示,目前利息收入已占到中國銀行業(yè)信用卡總收入的40%到50%,銀行對信用卡利息依賴程度高。這也被視作全額罰息無法被取消的原因之一。記者還注意到,在信用卡全額罰息備受爭議的同時,信用卡發(fā)卡量和信用卡信貸規(guī)模都在增加。央行5月24日公布的《2013年第一季度支付體系運行總體情況》顯示,截至第一季度末,全國累計發(fā)行信用卡累計發(fā)卡量3.43億張,同比增長17.85%;信用卡人均持卡量為0.26張。

　　報告同時指出,銀行卡信貸規(guī)模上升。央行數(shù)據(jù)顯示,截至第一季度末,信用卡授信總額為3.66萬億元,同比增長31.36%;信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.35萬億元,同比增長79.77%。信用卡卡均授信額度1.07萬元,信用卡授信使用率達到36.94%,較上年同期上升9.95個百分點。信用卡逾期半年未償信貸總額170.33億元,較上季度末增長16.19%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.26%,占比較上季度末下降0.03個百分點。