一、客戶
張先生的高科技公司二、主營業(yè)務
張先生的公司成立于2007年,主營無線傳感器網(wǎng)絡技術(shù)、無線監(jiān)控技術(shù)、計算機與通訊等技術(shù)的軟件開發(fā)與應用,其產(chǎn)品廣泛應用于鐵路、交通、礦山、港口、軍隊等領(lǐng)域。
三、融資需求
企業(yè)最擔心的就是,在生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)鍵時刻,這邊需要支付資金,那邊銀行貸款又要到期了。張先生跟很多企業(yè)家一樣,常為資金而煩惱。
今年5月,張先生的公司要參與一筆業(yè)務大單的競標,如能順利中標,前景可觀。此業(yè)務開發(fā)周期兩年,沒有任何預付款,但前期需墊付500多萬元的設備購置和人工費。對于創(chuàng)業(yè)期的公司來說,機會難得,但資金壓力不小。張先生稱:“當時已做好最壞的打算,如果不能獲得銀行兩年期的融資支持,就只好去借高利貸!
四、客戶困難
張先生先后找了一家國有銀行和兩家股份制銀行,這三家銀行只能提供一年期貸款,貸款到期還本付息后,視當時企業(yè)經(jīng)營情況,再重新進行貸款審批。如此,張先生公司的資金鏈就有斷裂的可能,這讓一貫謹慎的他舉棋不定。
五、做法
傳統(tǒng)的流動資金貸款期限一般設定為一年以內(nèi),到期后企業(yè)仍有貸款需求必須先還后貸,若自身現(xiàn)金流不足,小微企業(yè)或采取民間借貸等途徑“拆借周轉(zhuǎn)”,或向銀行申請貸款展期,但前者成本較高且易衍生風險,后者將作為央行征信系統(tǒng)不良記錄影響企業(yè)資信。
(一)量身設計融資方案
張先生后來找到了華夏銀行。經(jīng)過仔細地溝通,華夏銀行北京分行客戶經(jīng)理向其推薦了年審制貸款,貸款期限兩年,第一年按月付息不歸還本金,第一年到期前一個月對張先生的公司進行年審,通過年審的,無需簽訂新的借款合同即貸款自動延續(xù)至第二年,第二年按月等額歸還本息。
。ǘ┝咙c分析
年審制貸款業(yè)務是指銀行為小微企業(yè)客戶發(fā)放流動資金貸款,在貸款到期前對其授信進行年審。通過年審的企業(yè),無需歸還原貸款、無需簽訂《流動資金借款合同》即可自動延長貸款期限。該業(yè)務與傳統(tǒng)貸款業(yè)務相比,貸款期限從原先一般一年以內(nèi),變更為最長可達24個月!澳陮徶啤钡牧硪粋好處是不會影響企業(yè)資信,而傳統(tǒng)貸款期限一般為一年,一旦延長貸款期限就會留下不良信用記錄。
(三)企業(yè)變化
最終,張先生拿到了600萬元年審制貸款。有了競標的底氣,那筆大單被張先生的公司拿下。
六、案例點評
華夏銀行年審制貸款根據(jù)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點和資金回流周期,給予一定的還款延長期,適用于生產(chǎn)周期較長、后期回籠資金較多的小企業(yè),減輕了小企業(yè)短期還款壓力。華夏銀行作為“中小企業(yè)金融服務商”,為小企業(yè)的成長量身定制金融產(chǎn)品,助力像張先生一樣的創(chuàng)業(yè)者,渡過資金難關(guān)。(整理/董瀟)