“懶得去找銀行，太麻煩！”開(kāi)網(wǎng)店3年，蘇州唯美嫁衣旗艦店主王良貴習(xí)慣網(wǎng)上貸款�！拔尹c(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)填下資料，幾分鐘后，貸款就能下來(lái)�！�10天前，他就在阿里金融“淘寶貸款利息75折”促銷(xiāo)中貸到幾萬(wàn)元。

　　當(dāng)天，在淘寶網(wǎng)開(kāi)店的1.8萬(wàn)家網(wǎng)店，兩小時(shí)內(nèi)搶光3億元信用貸款。被銀行視為高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低回報(bào)的小額信貸，為什么淘寶這樣的電商愿意做？

　　25萬(wàn)家網(wǎng)店輕點(diǎn)鼠標(biāo)拿貸款

　　無(wú)錫永紅紡織器材廠老板楊春，是我省第一位靠網(wǎng)上信用拿到貸款的企業(yè)主。他的廠子年銷(xiāo)售額五六百萬(wàn)元，其中，三成銷(xiāo)售通過(guò)淘寶完成。前年10月，他獲得阿里金融10萬(wàn)元貸款。當(dāng)時(shí)，他應(yīng)收賬款比較多，資金周轉(zhuǎn)難，找銀行貸款，人家覺(jué)得10萬(wàn)元的額度太小。無(wú)奈之下，他就試試網(wǎng)上信貸。向阿里金融在線提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照等材料后，對(duì)方對(duì)他做起視頻調(diào)查，半小時(shí)問(wèn)了幾十個(gè)問(wèn)題，之后，又派人過(guò)來(lái)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。一周后，楊春就拿到10萬(wàn)元，利息跟銀行差不多。去年，他又貸了15萬(wàn)，手續(xù)更簡(jiǎn)單。

　　王良貴和楊春所獲的信用貸款，正是阿里金融近年針對(duì)網(wǎng)店力推的微貸產(chǎn)品。近兩年，隨著網(wǎng)購(gòu)族的壯大，網(wǎng)店呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。去年，淘寶、天貓交易額突破1萬(wàn)億元，僅淘寶網(wǎng)店就超過(guò)600萬(wàn)家，帶動(dòng)1000萬(wàn)人就業(yè)。

　　火爆的網(wǎng)店，普遍面臨融資難。阿里金融信貸專(zhuān)家汪言說(shuō)，只要資金充足，電子商務(wù)能迅速提升企業(yè)成長(zhǎng)速度。網(wǎng)店對(duì)資金的需求，表現(xiàn)在運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。幫這些小微企業(yè)快速融資，成為網(wǎng)商必須面對(duì)的課題。　

　　依托于阿里巴巴旗下的兩家小貸公司，淘寶賣(mài)家獲得貸款支持。今年一季度，阿里金融新增獲貸企業(yè)逾2.5萬(wàn)家，新增120億元貸款，貸款筆數(shù)為110萬(wàn)筆，相比去年同期的69萬(wàn)筆，同比增幅逾50%，平均單筆貸款約1.1萬(wàn)元。截至目前，至少有25萬(wàn)家小微企業(yè)從阿里金融拿到貸款。

　　線上貸款不良率僅0.9%

　　小微企業(yè)難以獲取銀行貸款，沒(méi)抵押物、沒(méi)擔(dān)保，是重要原因。而在網(wǎng)上金融領(lǐng)域，這個(gè)難題卻被輕易解決。單筆信貸成本2.3元，貸款不良率僅為0.9%，阿里金融的這個(gè)成績(jī)單，足以讓單筆信貸成本2000元、小微貸款不良率高企的傳統(tǒng)金融業(yè)汗顏。

　　網(wǎng)上拿貸款，看起來(lái)很簡(jiǎn)單。只要在淘寶、天貓開(kāi)店3個(gè)月，且有交易記錄，就可申請(qǐng)貸款。過(guò)了這個(gè)門(mén)檻，都能拿到貸款，只是數(shù)量有多有少。

　　信用評(píng)估，或許是小額貸款最困難的事。早在10年前，阿里巴巴就已量化評(píng)估交易雙方信用。數(shù)以萬(wàn)計(jì)的網(wǎng)購(gòu)族用鼠標(biāo)，為網(wǎng)店累計(jì)著信用。在阿里金融的辦公室，有300多人埋頭處理各種數(shù)據(jù)。這個(gè)團(tuán)隊(duì)，兼具IT及金融行業(yè)的知識(shí)背景。

　　信用，源于對(duì)賣(mài)家經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析，而這，正是阿里縮短審批流程，防控還貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。每筆貸款發(fā)放的背后，是數(shù)十個(gè)模型、上萬(wàn)套規(guī)則交叉運(yùn)行的結(jié)果，運(yùn)算數(shù)量之巨，超出想像，僅淘寶貸款一天運(yùn)算的增量數(shù)據(jù)就達(dá)1萬(wàn)G。高效的大數(shù)據(jù)運(yùn)算，使賣(mài)家申請(qǐng)貸款只需等幾分鐘。在阿里金融的融資平臺(tái)上，近七成賣(mài)家在晚上8點(diǎn)至11點(diǎn)申請(qǐng)貸款。

　　阿里金融利息以日計(jì)算，日息萬(wàn)分之五，折合成年息為18%，可謂不低。王良貴說(shuō)，他申請(qǐng)的貸款使用周期平均一個(gè)月，如果貸款5萬(wàn)元，30天的利息也就750元，完全能接受。以天計(jì)息，意在鼓勵(lì)賣(mài)家快借快還，提高資金使用效率。淘寶店家年均占用資金123天。以淘寶賣(mài)家使用最頻繁的訂單貸款為例，去年所有客戶平均貸款30筆，平均每次4天還貸。南京一家賣(mài)女鞋的店主，近兩年貸款200多次。

　　銀行競(jìng)相上線搶貸

　　在阿里金融的示范效應(yīng)下，國(guó)內(nèi)主力網(wǎng)商紛紛推出網(wǎng)上貸款，配套服務(wù)網(wǎng)上賣(mài)家。去年底，蘇寧易購(gòu)成立小貸公司，用與蘇寧易購(gòu)操作的“結(jié)算單應(yīng)收賬款”作抵押，蘇寧經(jīng)銷(xiāo)商、供應(yīng)商均可融資貸款，單筆融資額最高可達(dá)1000萬(wàn)元；京東商城則更早些就向供應(yīng)商推介其金融服務(wù)。

　　“如果銀行不改變，我們就改變銀行�！眲倓傂度伟⒗锇桶投�事局主席的馬云，在5年前說(shuō)的話，如今已應(yīng)驗(yàn)。

　　在過(guò)去的兩年中，阿里金融年均增幅超過(guò)100%。去年7月20日，阿里金融實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬(wàn)元。如果這一勢(shì)頭持續(xù)下去，阿里金融年利息收入將達(dá)3.65億元。被銀行視為雞肋的小額貸款，在電商手里變成利潤(rùn)源泉。

　　省建行電子銀行部副總經(jīng)理袁斌說(shuō)，只要需求足夠大，哪怕只賺一分錢(qián)，總量也很大�；ヂ�(lián)網(wǎng)可全程記錄、永遠(yuǎn)追溯交易信息，對(duì)這些信息的二次挖掘蘊(yùn)藏著豐富的商機(jī)，其中就包括信用業(yè)務(wù)，這對(duì)傳統(tǒng)金融是個(gè)巨大沖擊。

　　也是看到這一點(diǎn)，建行善融商務(wù)平臺(tái)去年6月試營(yíng)業(yè)。這是國(guó)內(nèi)首家銀行電子商務(wù)平臺(tái)。至今年5月，江蘇已有731家企業(yè)、156戶個(gè)人商戶，入駐這個(gè)平臺(tái)。此后，國(guó)內(nèi)各大銀行紛紛推出電子商務(wù)平臺(tái)。

　　南京大學(xué)工程管理學(xué)院教授錢(qián)志新認(rèn)為，銀行從線下到線上是大趨勢(shì)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)行為產(chǎn)生的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，要比線下考察更真實(shí)。今后線上信貸的發(fā)展速度還會(huì)加快，與傳統(tǒng)金融形成互補(bǔ)。

　　“金融的信息化趨勢(shì)不可阻擋，盡管網(wǎng)絡(luò)金融不能完全取代傳統(tǒng)金融，但隨著數(shù)據(jù)規(guī)模化處理能力提升，融資將變得更簡(jiǎn)單�！泵裆�銀行南京分行行長(zhǎng)胡慶華提醒，金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，無(wú)論線上線下業(yè)務(wù)，都不能一哄而起，忽視風(fēng)控管理。