“六一”兒童節(jié)即將到來(lái)，家長(zhǎng)們準(zhǔn)備好你的禮物了嗎？送書(shū)包？送玩具？送旅游？理財(cái)專家指出，參考西方發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，一份保險(xiǎn)倒是一項(xiàng)不錯(cuò)的選擇，何況隨著國(guó)內(nèi)教育、醫(yī)療費(fèi)用日益高漲，育兒成本也節(jié)節(jié)攀升，為減輕撫養(yǎng)壓力，也為保障家庭權(quán)益，彌補(bǔ)國(guó)家在這方面一定程度上的投入缺失。據(jù)某財(cái)經(jīng)網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)，在參加調(diào)查的6000多名網(wǎng)友中，超過(guò)一半的人購(gòu)買了少兒險(xiǎn)。既然購(gòu)買少兒險(xiǎn)如此重要又適逢親子佳節(jié)，何不跟著本報(bào)記者深入了解該類險(xiǎn)種？

    少兒人口2億多，教育、醫(yī)療支出大

    據(jù)第六次人口普查統(tǒng)計(jì)資料顯示，中國(guó)0-14周歲的少兒人口占總?cè)丝跀?shù)的16.60%，達(dá)2.224億人。面對(duì)如此龐大的少兒群體，教育與醫(yī)療費(fèi)用壓力可想而知。

    研究表明，接受過(guò)優(yōu)質(zhì)高等教育或出國(guó)留學(xué)人員具有較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而且受教育程度越高，其收入水平也相應(yīng)更高。于是，家長(zhǎng)們前赴后繼地把孩子送進(jìn)大學(xué)。然而，自1996年中國(guó)大學(xué)開(kāi)始實(shí)行并軌招生，國(guó)內(nèi)大學(xué)學(xué)費(fèi)大幅增加，在十多年的時(shí)間里上漲了約25倍。據(jù)出國(guó)留學(xué)網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，去歐美等國(guó)留學(xué)，每年學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)在30萬(wàn)左右。這也只是大學(xué)的學(xué)費(fèi)，那么幼兒園、小學(xué)、中學(xué)呢？想要獲得優(yōu)質(zhì)的教育更需要足夠的教育費(fèi)用。

    醫(yī)療費(fèi)用也是家長(zhǎng)們的一大心病。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)0-14歲兒童的腫瘤發(fā)病率為19.0-89.9/10萬(wàn)，從20世紀(jì)80年代至今增加了25%。近年兒童惡性腫瘤發(fā)病率上升，42%的患兒在3歲以內(nèi)發(fā)病，年齡增大發(fā)病率降低，青春期則出現(xiàn)第二個(gè)高峰。有關(guān)方面對(duì)20年以來(lái)的兒童惡性腫瘤發(fā)病率進(jìn)行的統(tǒng)計(jì)分析表明，最常見(jiàn)的三種兒童惡性腫瘤是白血病、腦和神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、淋巴瘤，分別占兒童腫瘤總數(shù)的35.8%、17.9%和11.3%。1992年到1997年兒童腫瘤的發(fā)病率變化不是很明顯，但淋巴細(xì)胞性白血病發(fā)病率以每年增加1.68%的速度上升。治療這些疾病，少則十幾萬(wàn)，多則上百萬(wàn)，讓普通家庭去承受顯然很是困難。

    買保險(xiǎn)成過(guò)半網(wǎng)友選擇

    大都會(huì)人壽廣東分公司的保險(xiǎn)專業(yè)人士梅華國(guó)向記者表示，與其他金融工具相比，保險(xiǎn)特有的保障功能，首先能夠?yàn)楹⒆訐纹鹨话驯Ｗo(hù)傘，當(dāng)孩子健康出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，提供及時(shí)的醫(yī)療費(fèi)，幫孩子恢復(fù)健康，同時(shí)也能幫助家長(zhǎng)減輕家庭負(fù)擔(dān)和減少經(jīng)濟(jì)損失。此外，包含有教育金功能的少兒保險(xiǎn)，是一種財(cái)務(wù)安排工具，也是一種長(zhǎng)期的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，幫助我們一起應(yīng)對(duì)孩子成長(zhǎng)路上所需的教育金缺口。

    早幾年前，上述專家觀點(diǎn)或許還較為超前，不過(guò)記者發(fā)現(xiàn)，如今不少網(wǎng)友也贊成購(gòu)買少兒險(xiǎn)這個(gè)建議。近日，國(guó)內(nèi)某知名財(cái)經(jīng)網(wǎng)站推出“曬曬你的養(yǎng)娃成本”的調(diào)查，截至昨日發(fā)稿前，投票總數(shù)共計(jì)6127票。調(diào)查結(jié)果顯示，55.95%的網(wǎng)友認(rèn)為必須給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，且已經(jīng)給孩子購(gòu)買了保險(xiǎn)，另有11.89%的網(wǎng)友正在打算為孩子購(gòu)買。

    畢竟，隨著80后一代逐漸進(jìn)入婚嫁生育年齡，新一輪人口生育高峰正在形成。尤其是公共服務(wù)資源稀缺的情況下，單單就育兒成本一項(xiàng)而言，便是明顯被逐年推高。

    優(yōu)先考慮意外、醫(yī)療及重大疾病險(xiǎn)

    據(jù)悉，少兒險(xiǎn)主要包含意外傷害保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)備金保險(xiǎn)和投資理財(cái)保險(xiǎn)四類。面對(duì)這些紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)，家長(zhǎng)怎樣才能選到一份適合自己孩子的呢？

    友邦廣東公司保險(xiǎn)資深人士陳女士向記者表示，為孩子和家庭的未來(lái)及早做好準(zhǔn)備，有一種理財(cái)工具我們一定不能忽略，那就是“保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，不但可以幫助規(guī)劃孩子的教育金儲(chǔ)備，還可以在某些不幸發(fā)生的時(shí)候，讓沉重的醫(yī)療費(fèi)不再成為負(fù)擔(dān)，讓家庭的財(cái)富不輕易流失。她建議為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)先考慮意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買教育類保險(xiǎn)。

    理由是，保障型少兒險(xiǎn)主要為孩子提供意外保障和解決醫(yī)療問(wèn)題，此類險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)是繳納不多的保費(fèi)，卻能獲取較高額的保障。選擇保障型的少兒保險(xiǎn)可以為孩子健康成長(zhǎng)提供保障。通過(guò)保險(xiǎn)，雖然不能避免疾病和意外的發(fā)生，但是能有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭生活安定。

    選擇少兒險(xiǎn)要注意些什么

    友邦保險(xiǎn)專家認(rèn)為，首先，一份全面的少兒保障計(jì)劃，應(yīng)該完整包括上述三方面的保障。購(gòu)買時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)組合，最好是買全意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等全部保障。同時(shí)，繳費(fèi)期最好集中在孩子未成年時(shí)，在他們長(zhǎng)大成人后，可自己選擇合適的險(xiǎn)種來(lái)投保。其次，家庭投保應(yīng)以家長(zhǎng)為主，孩子為輔。家長(zhǎng)作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，首先要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)等保障。因?yàn)槿绻�父母這個(gè)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持。每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過(guò)家長(zhǎng)的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。另外，大多數(shù)少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人年齡越小，保費(fèi)會(huì)越便宜。

    值得一提的是，上述保險(xiǎn)專家還指出，為防止在保險(xiǎn)期間家長(zhǎng)因故無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)，在購(gòu)買主險(xiǎn)的同時(shí)，最好購(gòu)買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，萬(wàn)一家長(zhǎng)發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

    廣東大都會(huì)人壽有關(guān)專家也指出，關(guān)愛(ài)少兒而購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意以下幾個(gè)方面。

    1、意外險(xiǎn)可放第一位

    購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)全方位考慮到孩子的健康、教育等問(wèn)題，所以一份全面的少兒保障計(jì)劃，應(yīng)該是包括各個(gè)方面的。購(gòu)買時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)組合，最好是買全意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等全部保障。就投保順序來(lái)講，為兒童投保應(yīng)先投保住院醫(yī)療和意外保險(xiǎn)，再考慮重疾險(xiǎn)，如果資金充裕再考慮教育金以及理財(cái)保險(xiǎn)。這是因?yàn)�，作為自我保護(hù)能力較弱的一個(gè)群體，兒童容易遭受各種特殊的風(fēng)險(xiǎn)，如燙傷、燒傷、跌落、氣管異物堵塞等，所以應(yīng)把意外險(xiǎn)放在第一位。

    2、可爭(zhēng)取團(tuán)體保障

    若家長(zhǎng)所在單位可以給予補(bǔ)充福利計(jì)劃，一定將自己的子女也納入團(tuán)體保障計(jì)劃中，為孩子多爭(zhēng)取商業(yè)團(tuán)體醫(yī)療和意外傷害保障福利，減輕自己的經(jīng)濟(jì)壓力，也能讓孩子享受到商業(yè)保險(xiǎn)中通常無(wú)法單獨(dú)投保的門(mén)急診費(fèi)用保障。

    3、投保重疾險(xiǎn)

    隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來(lái)越高，一旦孩子罹患重病，對(duì)一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)將是不能承受之重。因此，在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，家長(zhǎng)最好還是給孩子買一份少兒重疾險(xiǎn)，以備不時(shí)之需。需要注意的是，孩子在得過(guò)一次重大疾病之后，一般是不能再次投保商業(yè)健康險(xiǎn)的，所以在初次選擇時(shí)必須慎重對(duì)待。

    4、不要購(gòu)買終身壽險(xiǎn)

    有的家長(zhǎng)陷入這樣一種誤區(qū)，認(rèn)為終身壽險(xiǎn)是給孩子的一生提供保障，然而，孩子尚幼，過(guò)早買固定的保險(xiǎn)似乎不太好，此外，終身壽險(xiǎn)只有在孩子身故以后，才能獲得保險(xiǎn)賠付。專家建議，選擇保期不宜過(guò)長(zhǎng)，一般到孩子18周歲就可以了。在18歲以后，孩子可根據(jù)自己的實(shí)際情況再進(jìn)行購(gòu)買。

    5、購(gòu)買具有豁免條款的保險(xiǎn)

    孩子是未成年人沒(méi)有收入，當(dāng)為孩子選擇保險(xiǎn)時(shí)，由父母出錢(qián)，如果在繳費(fèi)期內(nèi)父母喪失勞動(dòng)能力或身故，孩子的保險(xiǎn)費(fèi)沒(méi)人交，保險(xiǎn)就會(huì)被終止，所以選擇保險(xiǎn)時(shí)就一定要選擇具有保費(fèi)豁免功能的少兒保險(xiǎn)。

    6、保額不易過(guò)高

    根據(jù)2011年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際支付的保險(xiǎn)金總和均不得超過(guò)人民幣10萬(wàn)元。所以，即使家長(zhǎng)投放的保額很高，也是沒(méi)有高賠付額的。

    7、直系親屬才能作為投保人

    一定要注意的是，一般情況下，必須是直系親屬，如配偶間、子女間才能作為投保人，叔叔、姑姑等都不可以。

    最后，專家提醒，在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要如實(shí)告知孩子的健康狀況，如一些先天性疾病等。