全球經(jīng)濟低速增長、國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境嚴峻復雜、監(jiān)管要求日趨嚴格、同業(yè)競爭更加激烈、利率市場化影響逐步顯現(xiàn)，背負這幾座大山的國內(nèi)銀行業(yè)在以高姿態(tài)走過2011年后，實力依舊不容小覷。

　　據(jù)年報公布數(shù)據(jù)顯示，工、農(nóng)、中、建四大行2012年共實現(xiàn)凈利潤超7000億元，平均增幅達到14.9%，較去年同期24.9%的增幅有大幅回落，其中工行以實現(xiàn)凈利潤2386.91億元仍排名四大行之首，而農(nóng)行則以19%的增速領(lǐng)先他行。

　　優(yōu)質(zhì)的縣域業(yè)務(wù)讓農(nóng)行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及盈利能力備受業(yè)內(nèi)外關(guān)注，而隨著城鎮(zhèn)化時代的到來，縣域無疑會成為一塊眾人搶食的香餑餑。就在2012年年報發(fā)布會上，各大銀行再次表現(xiàn)出對城鎮(zhèn)化這一歷史機遇的極大興趣。

　　農(nóng)行領(lǐng)跑縣域金融

　　未來農(nóng)行既可享受城市快速增長帶來的機遇，也可享有發(fā)展過程中創(chuàng)造的新業(yè)務(wù)需求

　　縣域業(yè)務(wù)的極強帶動力可謂達成農(nóng)行2012年19%增速的功臣之一。

　　截至2012年末，農(nóng)行縣域金融業(yè)務(wù)總資產(chǎn)為49793.44億元，較上年末增長13.3%，實現(xiàn)稅前利潤637.16億元;縣域個人存款達30344.22億元，個人貸款達6265.77億元，分別較上年末增加3979.58億元及901.57億元，縣域業(yè)務(wù)存貸利差高于全行平均水平0.54個百分點。

　　農(nóng)行行長張云在發(fā)布會上表示，城鎮(zhèn)化對于農(nóng)行這樣城鄉(xiāng)聯(lián)動的銀行來說具有更多機遇，農(nóng)行現(xiàn)有2.3萬個營業(yè)網(wǎng)點，其中1.25萬個在縣及縣以下區(qū)域，從營業(yè)網(wǎng)點分布均衡性和城鄉(xiāng)統(tǒng)一性來說，農(nóng)行是最完善的�！霸谖磥砑瓤梢韵硎艹鞘锌焖僭鲩L帶來的發(fā)展機遇，也可以享有農(nóng)村在向城市化發(fā)展過程當中創(chuàng)造的新業(yè)務(wù)需求，把未來城鎮(zhèn)化發(fā)展作為重要的戰(zhàn)略機遇期。”

　　近年來，農(nóng)行在縣域金融領(lǐng)域的投入能夠在短時間內(nèi)取得成果，得益于其在個人及公司金融業(yè)務(wù)方面的不斷推進。

　　農(nóng)行針對縣域金融領(lǐng)域?qū)ｉT制定并實施“金穗惠農(nóng)通”工程規(guī)劃，借助惠農(nóng)卡、服務(wù)點、電子渠道、流動服務(wù)等平臺，不斷提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，并針對基礎(chǔ)金融服務(wù)稀缺鄉(xiāng)鎮(zhèn)，推出“銀迅通”產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供小額存取款、轉(zhuǎn)賬，以及“新農(nóng)�！�、“新農(nóng)合”繳費等基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時，該行還大力拓展縣域優(yōu)質(zhì)客戶，不斷強化小微企業(yè)金融支持，穩(wěn)步推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)“千百工程”，積極探索集約化服務(wù)“三農(nóng)”新模式。

　　在齊魯證券分析師程嬌翼看來，縣域地區(qū)是未來城鎮(zhèn)化的主要承載區(qū)域，在縣域經(jīng)濟快速增長及金融競爭相對溫和的雙重條件下，農(nóng)行能夠憑借其在縣域市場的絕對優(yōu)勢有望最大程度分享城鎮(zhèn)化市場機遇及縣域經(jīng)濟快速發(fā)展的成果。

　　大行起步城鎮(zhèn)化建設(shè)

　　作為頗具實力的國內(nèi)大型商業(yè)銀行，自然不會錯過城鎮(zhèn)化這個巨大的發(fā)展機遇

　　在建行年報發(fā)布會上，當被問及是否會在城鎮(zhèn)化建設(shè)中有所作為時，建行相關(guān)負責人如此回答，建行本來就姓“建”，當然不會錯過城鎮(zhèn)化這個歷史機遇。

　　據(jù)悉，目前建行已有的有關(guān)城鎮(zhèn)化產(chǎn)品服務(wù)方案包括《社會主義新農(nóng)村建設(shè)融資方案》、《城鄉(xiāng)一體化方案》，以及在研究制定中的《城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款方案》。截至2012年末，建行涉農(nóng)貸款從2011年的10499億元增至2012年的12749億元，其中保障房開發(fā)貸款增長129.6%，新農(nóng)村建設(shè)貸款增長166.2%。

　　進入2013年以來，工行作為吸金能力最強的國有大行，其各分支機構(gòu)在推進城鎮(zhèn)化方面已有不少作為，如工行揚州分行與江都區(qū)簽訂合作協(xié)議，將在今后3年內(nèi)為該區(qū)提供50億元信貸支持;常州分行將在兩年內(nèi)為武進區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)項目提供50億元授信額度等。

　　工行也在年報展望中表示，新型城鎮(zhèn)化產(chǎn)生穩(wěn)定增長的金融服務(wù)需求，將為工行融資服務(wù)、財富管理、結(jié)算代理等相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展提供持續(xù)動力和巨大空間。

　　中銀富登村鎮(zhèn)銀行一直是中行服務(wù)“三農(nóng)”的重要品牌，據(jù)年報披露，該行目前已在山東省、湖北省、安徽省和浙江省設(shè)立18 家村鎮(zhèn)銀行和 4家支行，年末合計存款余額22.8億元，比上年末增長 159.1%，貸款余額19.8 億元，比上年末增長330.4%，不良貸款率0.03%。

　　“城鎮(zhèn)化建設(shè)應該是城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)，接下來一些具體的方案還在制定中，我們會根據(jù)各省市一些具體設(shè)計，根據(jù)他們的規(guī)劃，來提供一些配套的金融服務(wù)。”中行行長李禮輝兩會期間在接受媒體采訪時表示。

　　風險是最大挑戰(zhàn)

　　通過監(jiān)管層、銀行等各方的有效配合，完全有可能避免引發(fā)新一輪政府平臺貸風險

　　張云在年報發(fā)布會上就強調(diào)，銀行能否制定正確戰(zhàn)略、抓住機遇，能否提供發(fā)展過程中所需要的各種效能，特別是滿足城鎮(zhèn)化推進過程中各種金融需求，能否有效防范風險，在守住底線的基礎(chǔ)上，將固有優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實競爭力，這都是銀行在推進城鎮(zhèn)化過程中必須要注意的。

　　就年報顯示，2012年各公司不良貸款率均實現(xiàn)下降，其中建行為0.99%，較2011年下降0.1個百分點;農(nóng)行下降0.22個百分點至1.33%;中行從2011年的1%下降為0.95%;工行由2011年的0.94%下降至0.85%。

　　不少公司高層都表示，受之前長三角地區(qū)影響而引發(fā)的較高不良貸款率正在被逐步消化，而在城鎮(zhèn)化過程中通過監(jiān)管層、銀行等各方的有效配合，完全有可能避免引發(fā)新一輪政府平臺貸風險。

　　“城鎮(zhèn)化建設(shè)有政府投入，而更多是企業(yè)和在城鎮(zhèn)化過程中居民或其它投資者的投入，在建設(shè)城鎮(zhèn)化過程中，企業(yè)是主要承載主體，對它們的支持不會形成新的平臺貸需求�！睆堅普f道，“在建設(shè)過程中，包括土地開發(fā)及其它需要政府投資的項目，會增加銀行貸款需求，但在推進城市化過程中，政府發(fā)行債券已成為一種新的負債方式，銀行不必以原來的模式介入其中，或可通過購買政府發(fā)行債券等方式參與�！�