今年是新中國(guó)成立70周年，是全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)第一個(gè)百年奮斗目標(biāo)的關(guān)鍵之年。對(duì)于金融行業(yè)、尤其是銀行業(yè)而言，如何在這個(gè)關(guān)鍵階段貢獻(xiàn)自己的金融力量，顯得格外重要。銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀如何？怎樣更好服務(wù)于民營(yíng)和小微企業(yè)？在風(fēng)險(xiǎn)防范方面又面臨著哪些挑戰(zhàn)？中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)“金融深1度”欄目邀請(qǐng)到中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇進(jìn)行解讀。
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主持人：大家好，歡迎收看本期中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)金融深1度欄目，今天我們的話題是“銀行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)效”新局面，今天我們現(xiàn)場(chǎng)邀請(qǐng)到了兩位嘉賓，他們是中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼，董老師你好。
董希淼：主持人好，觀眾朋友們好。
主持人：第二位嘉賓是中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇，郭老師您好。
郭田勇：主持人好，各位觀眾朋友們好。
主持人：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)布的《2018年銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2018年年底，銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額140.6萬(wàn)億元，增速達(dá)到了12.6%，債券投資達(dá)到了45.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.1%，銀行業(yè)增加對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金供給取得了顯著的成效。那么兩位專家可以說(shuō)是見(jiàn)證了中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，對(duì)于2018年成績(jī)的取得，二位有著什么的看法或者說(shuō)您的期望是什么樣的，我們從董老師開始。
董希淼：應(yīng)該說(shuō)2018年在監(jiān)管部門的正確指導(dǎo)下，400萬(wàn)銀行從業(yè)者攻堅(jiān)克難、奮勇拼搏，在內(nèi)外部環(huán)境不確定性都很大的情況下，取得了比較好的成績(jī)，我想主要表現(xiàn)在四個(gè)方面。第一整個(gè)銀行業(yè)整體規(guī)模平穩(wěn)的增長(zhǎng)，到2018年底，銀行業(yè)總資產(chǎn)是超過(guò)了260萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.4%，總負(fù)債是239.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了6.0%，是比較平穩(wěn)的。第二個(gè)特點(diǎn)就是盈利能力是穩(wěn)中有升，從目前已經(jīng)發(fā)布業(yè)績(jī)快報(bào)的上市銀行來(lái)看，整體上銀行業(yè)的凈利潤(rùn)增速在2017年的基礎(chǔ)上還是有所回升的，有一些表現(xiàn)比較好的銀行，回升的速度還是比較明顯的。第三個(gè)是資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定，到2018年底，整個(gè)商業(yè)銀行的不良貸款率是1.89%，應(yīng)該說(shuō)在經(jīng)濟(jì)下行壓力比較大情況下，資產(chǎn)質(zhì)量能保持占了一個(gè)水準(zhǔn)，是不容易的。那么最重要的一點(diǎn)，我覺(jué)得整個(gè)銀行業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持跟服務(wù)的力度在加大，剛才您也說(shuō)了，銀行業(yè)貸款的增速是12.6%，債券投資的增速14.1%，這兩項(xiàng)都是剛才說(shuō)的資產(chǎn)的增速、負(fù)債的增速兩倍以上，資產(chǎn)跟負(fù)債增速都在6%點(diǎn)幾，貸款的增速、債券投資增速都超過(guò)了10%，12.6%，14.1%，我們還有一組數(shù)據(jù)，就是普惠型小微企業(yè)貸款，就是單戶上限一千萬(wàn)以下的小微企業(yè)貸款，增速是18.7%，基本上是總資產(chǎn)跟總負(fù)債增速的3倍，這就充分說(shuō)明整個(gè)銀行業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持跟服務(wù)的力度，確實(shí)有一個(gè)明顯的改進(jìn)。
主持人：那么郭老師，您對(duì)于過(guò)去一年銀行業(yè)的發(fā)展有一個(gè)什么樣的感受呢？
郭田勇：我覺(jué)得發(fā)展總體還是比較平穩(wěn)，像剛才董老師說(shuō)的，從各項(xiàng)指標(biāo)來(lái)看還是很令人滿意的，因?yàn)槲覀冎?018年我們經(jīng)常講經(jīng)濟(jì)是很困難的一年，外部環(huán)境、內(nèi)部的問(wèn)題比較多，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，那么在這種經(jīng)濟(jì)比較困難的環(huán)境下，銀行業(yè)能交出一份相對(duì)已經(jīng)滿意的答卷，所以它這個(gè)盈利增速，你看銀行發(fā)的年報(bào)，基本上絕大部分，雖然都是個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)，比如盈利增速百分之五、六、七，超過(guò)10%的也有，但是比較少，特別這些大型銀行都是個(gè)位數(shù)。就是在宏觀經(jīng)濟(jì)狀況也不是非常好的情況下，這個(gè)背景下能實(shí)現(xiàn)增速，我覺(jué)得說(shuō)明銀行還是下了很大工夫的，而且特別是2018年，不但是宏觀經(jīng)濟(jì)，銀行業(yè)自身，我們知道監(jiān)管改革去杠桿、治理金融亂象，其實(shí)以前的商業(yè)銀行好多賴以盈利的很多重要業(yè)務(wù)，像一些表外業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)，很多都被整頓了，停了，說(shuō)表外要停了，轉(zhuǎn)表內(nèi)，銀行其實(shí)這些業(yè)務(wù)不同程度都受到這些方面的影響還是比較大的。所以說(shuō)我們想在這種情況下面，商業(yè)銀行能取得這種經(jīng)營(yíng)成績(jī)，我覺(jué)得總體是令人比較滿意的。
主持人：那么近期，中辦和國(guó)辦印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》。2019年政府工作報(bào)告也提出，要完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核機(jī)制，激勵(lì)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善。那么根據(jù)兩位老師所掌握的情況，在改善民營(yíng)和中小微企業(yè)融資難方面，銀行業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)的主力，有哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)呢？我們從郭老師開始。
郭田勇：首先我覺(jué)得這個(gè)事情本身是沒(méi)有問(wèn)題，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需要，因?yàn)槲覀冎楞y行以前重磅的信貸資源，特別大型銀行都配置到政府平臺(tái)項(xiàng)目、央企或者房地產(chǎn)這些大的領(lǐng)域，大的領(lǐng)域未來(lái)也不是不能配，但現(xiàn)在我們看到經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)型，包括政府融資，政府從銀行貸款，受到控制很多，限制很多，還錢也有調(diào)控，從宏觀方向上，銀行我們覺(jué)得還是要朝中小客戶，朝零售端走，可能是未來(lái)轉(zhuǎn)型的方向，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出要求，跟銀行自身的利益，自身未來(lái)發(fā)展的方向，應(yīng)該是相符合的。
所以說(shuō)我想，可能有些商業(yè)銀行，包括我跟銀行交流，他們覺(jué)得民營(yíng)、小微風(fēng)險(xiǎn)大，而且做起來(lái)比較困難，財(cái)務(wù)也不透明，未來(lái)不確定性高，又沒(méi)有抵押品，問(wèn)題很多，所以還是有一些畏難情緒。但是我們想必須要看兩方面，第一你現(xiàn)在不投入精力去研究這個(gè)市場(chǎng)，去深耕這個(gè)市場(chǎng)，未來(lái)等到經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型以后，你長(zhǎng)遠(yuǎn)可能是沒(méi)有飯吃了，你總是做大企業(yè)、大公司，包括在國(guó)有企業(yè)，現(xiàn)在大力發(fā)展資本市場(chǎng)，所以從長(zhǎng)遠(yuǎn)利好也要深耕這塊，同時(shí)再加上國(guó)家包括金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、央行為你做這塊提供了很多優(yōu)惠政策，包括準(zhǔn)備金率，甚至國(guó)家還有稅收優(yōu)惠政策，你在這個(gè)情況下，我們認(rèn)為下一步甚至商業(yè)銀行要集中重點(diǎn)，要把注意力投入到這些民營(yíng)、小微、三農(nóng)，傳統(tǒng)的不愿意做的短板領(lǐng)域，因?yàn)檫@是未來(lái)轉(zhuǎn)型的方向。所以現(xiàn)在關(guān)鍵是要什么呢？要講究方法，銀行你不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大不去做，風(fēng)險(xiǎn)一大方面我們承認(rèn)這個(gè)行業(yè)確實(shí)風(fēng)險(xiǎn)大，第二個(gè)是你銀行自身，你去把握風(fēng)險(xiǎn)的能力，去分析，去控制風(fēng)險(xiǎn)能力比較低，所以未來(lái)要把精力投入到這方面進(jìn)行研究，研究這些民營(yíng)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較大在哪兒，然后開發(fā)出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品來(lái)，未來(lái)把更多金融資源、信貸資源投入到這個(gè)領(lǐng)域中去，我想這是一個(gè)大方向。
主持人：董老師，您是怎么看這個(gè)問(wèn)題的？
董希淼：其實(shí)郭老師剛才都講到了，我概括一下，銀行服務(wù)民營(yíng)跟小微企業(yè)，這確實(shí)是一個(gè)很大的難題，它面臨的困難跟挑戰(zhàn)主要在四個(gè)方面，特別在我們中國(guó)，特別在現(xiàn)階段。
第一，我們現(xiàn)在正處于經(jīng)濟(jì)下行的周期，不少民營(yíng)跟小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)遇到了一些困難，在經(jīng)濟(jì)下行周期，民營(yíng)跟小微企業(yè)往往遇到的困難會(huì)比大企業(yè)、大中型企業(yè)更多一些，因?yàn)樗容^小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力本來(lái)就弱。在這種情況下銀行來(lái)服務(wù)，它本來(lái)就面臨很大的壓力，這是第一點(diǎn)，就大的外部宏觀環(huán)境不是特別有利。
第二，從民營(yíng)跟小微企業(yè)自身來(lái)看，它也確實(shí)面臨著高風(fēng)險(xiǎn)、低收益等等的現(xiàn)象，剛剛郭老師也講了，民營(yíng)企業(yè)，特別是小微企業(yè)抵押物相對(duì)比較少、財(cái)務(wù)制度不夠完善，銀行按照原有信貸的模式，管理的模式，確實(shí)比較難以給他提供更多的金融支持。
第三，跟現(xiàn)在相關(guān)的配套政策不夠完善有一定的關(guān)系，我們的財(cái)政政策，我們的稅收政策以及相應(yīng)的監(jiān)管政策，在原來(lái)對(duì)民營(yíng)跟小微企業(yè)的支持和力度是不夠大的，對(duì)銀行服務(wù)民營(yíng)跟小微企業(yè)差異化的支持還是不夠明顯的，當(dāng)然這一點(diǎn)現(xiàn)在正在逐步的改善。
第四個(gè)挑戰(zhàn)跟困難是在于銀行自身，一方面我們的銀行整個(gè)機(jī)構(gòu)體系還仍然是以大中型銀行為主，小銀行，我們后面要講的這些民營(yíng)銀行、社區(qū)銀行還是不夠發(fā)達(dá)，數(shù)量已經(jīng)不少，但競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。還有我們的產(chǎn)品跟服務(wù)體系不夠差異化，特別是針對(duì)小微企業(yè)短平快的這些融資需求，我們的這些產(chǎn)品跟服務(wù)難以很好的滿足他們，剛才郭老師其實(shí)講到了，我們的產(chǎn)品跟服務(wù)原來(lái)大多數(shù)是根據(jù)大中型企業(yè)來(lái)設(shè)計(jì)的。所以這四個(gè)方面都會(huì)影響制約銀行服務(wù)民營(yíng)跟小微企業(yè)，最核心的一點(diǎn)，如何在服務(wù)民營(yíng)、小微企業(yè)中實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，我要有較好的商業(yè)模式來(lái)獲得一定的盈利，我不一定是很高的盈利，但是我至少要保本，至少要微利，如果這一點(diǎn)沒(méi)做到，就很難持續(xù)，銀行服務(wù)小微民營(yíng)企業(yè)就很難持續(xù)，這是這幾年我們碰到這幾方面的挑戰(zhàn)。
主持人：2019年政府工作報(bào)告指出，要“以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，改革優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)，發(fā)展民營(yíng)銀行和社區(qū)銀行”。 這是我們政府工作報(bào)告當(dāng)中第一次提到這兩類銀行，也是繼2018年底中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議之后，再次強(qiáng)調(diào)發(fā)展兩類銀行。那么發(fā)展兩類銀行的必要性在哪里呢，董老師。
董希淼：應(yīng)該說(shuō)，現(xiàn)在中央決策層特別強(qiáng)調(diào)發(fā)展民行跟社區(qū)銀行，是非常具有針對(duì)性的，是完全正確的，看到了銀行結(jié)構(gòu)體系需要優(yōu)化的這一方面。剛才我們也講到了，整個(gè)銀行的機(jī)構(gòu)體系，總體上還是以大中型銀行為主，除了3家開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)和政策性銀行之外，我們有6家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，6加12+3，21家是我們主要的金融機(jī)構(gòu)，盡管他們這幾年在銀行業(yè)中業(yè)務(wù)的比重在下降，但是它還起到一個(gè)非常關(guān)鍵的作用，在老百姓的認(rèn)知中，我們一想到銀行，想到工農(nóng)中建交，現(xiàn)在還有工農(nóng)中建交郵，還有郵政儲(chǔ)蓄銀行，很多大量的小銀行大家不怎么關(guān)注，但是這些中小銀行，民營(yíng)銀行跟小微企業(yè)它具有天然的相融性，它們服務(wù)民營(yíng)跟小微企業(yè)是更有門當(dāng)戶對(duì)的感覺(jué)。如果你讓一個(gè)宇宙行去服務(wù)一家非常小的小微企業(yè)，當(dāng)然是可以，但是可能它在反映速度上，在對(duì)市場(chǎng)的理解上，它可能不如一家農(nóng)商行，有可能存在這樣的問(wèn)題。所以我們要發(fā)展民營(yíng)銀行跟社區(qū)銀行，要打造一個(gè)廣覆蓋、多層次、有差異的銀行機(jī)構(gòu)體系。其實(shí)也只有這樣，才能真正把服務(wù)民營(yíng)跟小微企業(yè)這樣的工作落到實(shí)處。
當(dāng)然我要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是什么呢？我們要發(fā)展民營(yíng)銀行跟社區(qū)銀行，重點(diǎn)不是新設(shè)幾家民營(yíng)銀行或者社區(qū)銀行，重點(diǎn)是要把現(xiàn)有的民營(yíng)銀行跟社區(qū)銀行發(fā)展的更好，我們要出臺(tái)一系列的政策措施，支持存量的機(jī)構(gòu)發(fā)展更好，而不是在增量上做文章。我也做了比較研究，事實(shí)上除了剛才說(shuō)的21家主要的金融機(jī)構(gòu)之外，其他的規(guī)模比較小的城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行等等都可以算是社區(qū)銀行，我們的中小銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)量占整個(gè)銀行業(yè)4588家的法人金融機(jī)構(gòu)里邊，占了95%以上，這個(gè)占比已經(jīng)很高了，跟美國(guó)差不多，甚至比美國(guó)的占比還更高一點(diǎn)，所以我們下一步重點(diǎn)不是說(shuō)我要再批幾家新的銀行出來(lái)，不是，關(guān)鍵要采取一些措施，把存量發(fā)展好。讓這些中小銀行發(fā)揮它管理層級(jí)比較少，體制機(jī)制比較靈活，貼近市場(chǎng)和客戶，創(chuàng)新能力比較強(qiáng)等等特點(diǎn)，然后為小微跟民營(yíng)企業(yè)提供有針對(duì)性、有差異的金融服務(wù)，這是我們下一步整個(gè)銀行業(yè)改革非常重要的方向。
主持人：那么郭老師，您覺(jué)得未來(lái)兩個(gè)銀行它的發(fā)展方向是什么樣的，能不能跟我們分享一下。
郭田勇：民營(yíng)銀行肯定顧名思義，就是民營(yíng)企業(yè)控股的銀行，當(dāng)然民營(yíng)企業(yè)控股的銀行從理論上講也不是不能成為大銀行，美國(guó)好多大型銀行也都是民間，它沒(méi)有政治控股的，都是民營(yíng)的，只是我們剛開始一定也是從中小銀行開始的，所以它一定是表現(xiàn)為都是屬于小銀行，民營(yíng)銀行跟正常的商業(yè)銀行沒(méi)有什么本質(zhì)區(qū)別，商業(yè)銀行，《銀行法》規(guī)定的事情他都能做，就像剛才董老師說(shuō)的，耦合關(guān)系。
民營(yíng)銀行我們現(xiàn)在搞了17家了，有代表性的像什么微眾銀行、網(wǎng)商銀行在這17家中有代表性的，剛才董老師的觀點(diǎn)，民營(yíng)企業(yè)也不一定完全靠民營(yíng)企業(yè)解決，這個(gè)量還不足以在支持民營(yíng)企業(yè)掀起什么滔天大浪，17家加在一塊，規(guī)�？赡軟](méi)有一家股份制銀行差不多大，跟城商行差不多大，量比較小，但是我想未來(lái)放開民營(yíng)銀行有幾方面道理，一方面銀行業(yè)它首先是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，銀行業(yè)除了從事金融業(yè)務(wù)，它也是一個(gè)企業(yè)，既然是企業(yè)，人家民營(yíng)企業(yè)家要想從事銀行業(yè)，從事這個(gè)企業(yè)，你沒(méi)有理由不讓人家從事，所以未來(lái)在準(zhǔn)入這兒可以更放開一些，只要我達(dá)到你的監(jiān)管要求，你無(wú)非提出你擔(dān)心銀行出問(wèn)題，資本可以監(jiān)管了，提出條件，那么可能比你開個(gè)什么飯店，開個(gè)一般的制造企業(yè)，要求條件、資本金各種能力要強(qiáng)，強(qiáng)可以，那么好，強(qiáng)要進(jìn)出標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到這條件，你想辦要給人家辦的空間，這是尊重人家企業(yè)發(fā)展的一種自由，民營(yíng)企業(yè)家，想干銀行，你為什么不讓人家干，這個(gè)關(guān)鍵還是要糾正，可以進(jìn)一步放開。
第二我們認(rèn)為中國(guó)現(xiàn)在所以出現(xiàn)民營(yíng)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，跟金融業(yè)供給不是很充分也是有關(guān)系的，雖然說(shuō)我們銀行那么多，但是這些重磅的銀行，像董老師剛才講的什么宇宙行也好，還是全球行，它的精力沒(méi)放到這兒，雖然金融資源量很大，200多萬(wàn)億了，但是可能相對(duì)來(lái)講，配置上結(jié)構(gòu)上相對(duì)來(lái)講還是有一個(gè)供給不充分的問(wèn)題，我增加一些，能夠增加有效供給，這個(gè)是第二點(diǎn)。
第三點(diǎn)我剛才講，這些民營(yíng)銀行、社區(qū)銀行它天然的是為民營(yíng)、小微，為個(gè)人客戶服務(wù)的，它沒(méi)辦法為政府平臺(tái)服務(wù)，它沒(méi)辦法給房地產(chǎn)，沒(méi)辦法給國(guó)有大型企業(yè)貸款，它只能給民營(yíng)企業(yè)，所以我們說(shuō)增加以后，只要增加后就會(huì)增加在這些民營(yíng)小微零售金融領(lǐng)域，就能夠增加它的有效供給，只能干這個(gè)事，所以這還是一個(gè)方向。
主持人：這幾年隨著金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，同時(shí)也在改變著銀行的傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，重塑了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理運(yùn)營(yíng)模式。那么如何讓金融科技真正成為銀行深化轉(zhuǎn)型的有力抓手，我想聽(tīng)一下兩位專家的觀點(diǎn)，我們從郭老師開始。
郭田勇：互聯(lián)網(wǎng)金融我覺(jué)得可以從剛才希淼提到的軟信息開始講起，他剛才說(shuō)中小銀行，現(xiàn)在為什么做小微行，他識(shí)別軟信息能力強(qiáng)，大行是識(shí)別硬信息，財(cái)務(wù)報(bào)表很規(guī)范的東西，所以社區(qū)銀行通過(guò)人員、地緣，其實(shí)跟人關(guān)系熟，了解人品，這個(gè)人怎么樣，了解的渠道比較多，識(shí)別軟信息。其實(shí)你看互聯(lián)網(wǎng)金融起來(lái)以后，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在銀行中得到普遍運(yùn)用，非常重要，先說(shuō)這一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融它能軟，能夠通過(guò)識(shí)別我們以前說(shuō)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)識(shí)別軟信息，為什么要識(shí)別軟信息呢？是因?yàn)閷?duì)硬信息掌握的并不充分，有了互聯(lián)網(wǎng)以后，除了你的財(cái)務(wù)報(bào)表之外，它能在網(wǎng)上掌握你的各種行蹤、各種碎片信息，能夠交叉驗(yàn)證，能夠判斷你的收入狀況，我就知道你的收入狀況，我通過(guò)各種信息進(jìn)行綜合，所以互聯(lián)網(wǎng)你看它解決了這么一個(gè)問(wèn)題，能夠把各種信息，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得，我通過(guò)大數(shù)據(jù)通過(guò)處理，比如我的科技水平強(qiáng)，處理以后，風(fēng)控能力會(huì)大大提供，所以我們想這一塊它在風(fēng)控的能力上，由于這種信息處理加工，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)金融科技，大大的得到的提升，所以我認(rèn)為的確是把我們的金融業(yè)推上了一個(gè)新臺(tái)階。
第二個(gè)它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，它能夠打破銀行傳統(tǒng)的二八規(guī)律，銀行為什么前些年服務(wù)高端客戶，銀行都抓高端客戶，因?yàn)殂y行它重視的是那20%，所以把重要的信貸資源也好，把客戶經(jīng)理都投入到20%，因?yàn)樗鼪](méi)有辦法服務(wù)80%資金少的大多數(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)一下子，能夠?qū)θ肆Τ杀敬蟠蟮倪M(jìn)行替代，所以說(shuō)服務(wù)客戶的成本大大降低，這樣的話好了，服務(wù)的口徑進(jìn)一步增大，我以前有個(gè)詞，叫屌絲經(jīng)濟(jì)，服務(wù)這些中低端客戶，服務(wù)能力大大增強(qiáng)，之所以能增強(qiáng)，是因?yàn)樗殉杀窘迪聛?lái)了，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，一塊錢就可以買這個(gè)寶那個(gè)寶，一下這個(gè)服務(wù)門檻降低了，所以現(xiàn)在你看銀行理財(cái)產(chǎn)品也打破了5萬(wàn)塊錢的門檻，以前老5萬(wàn)塊錢，現(xiàn)在也降下來(lái)了，你降下來(lái)之后，服務(wù)的客戶量才會(huì)進(jìn)一步增大，當(dāng)然我們銀行之所以降下來(lái)，也是基于銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融這一波浪潮中，雖然我們沒(méi)有趕上第一撥，第一撥從科技公司開始，但是我們有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，各家銀行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行也都非常發(fā)達(dá)，也不用在銀行去排隊(duì)了，所以金融服務(wù)效率大大得到提升了。
所以總體來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的普及，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)整個(gè)中國(guó)金融業(yè)上，我們還是很贊賞，凡是由于有互聯(lián)網(wǎng)介入的這些金融領(lǐng)域，我們的確在國(guó)際上達(dá)到了先進(jìn)水平，所以我們還是叫在互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)下的金融業(yè)態(tài)發(fā)展，我們還是要為它叫好的，點(diǎn)贊的。
主持人：董老師，您是怎么看互聯(lián)網(wǎng)金融的。
董希淼：的確這幾年金融科技在推動(dòng)銀行業(yè)的改革創(chuàng)新發(fā)展上發(fā)揮了重要的作用，用一句話可以概括，就是原來(lái)我們經(jīng)常講科技支撐，現(xiàn)在其實(shí)是科技引領(lǐng)，就是說(shuō)金融科技推動(dòng)銀行業(yè)從后臺(tái)的支撐到了一個(gè)戰(zhàn)略引領(lǐng)，這么一個(gè)階段，這么一個(gè)作用，我覺(jué)得可以用這樣來(lái)概括，從科技支撐到戰(zhàn)略引領(lǐng)，這是金融科技對(duì)銀行業(yè)一個(gè)最大的貢獻(xiàn)。具體概括起來(lái)我覺(jué)得有幾個(gè)方面，其實(shí)剛才郭老師已經(jīng)講的很生動(dòng)了。
一個(gè)金融科技拓寬了銀行業(yè)服務(wù)的邊界，我們?cè)瓉?lái)有一些顧及不到的或者不愿意去服務(wù)的這部分客戶群體，現(xiàn)在借助利用科技手段我們能很好的提供服務(wù)了，比如剛才郭老師說(shuō)到了到其他兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行去參觀，我也到了四川新網(wǎng)銀行去參觀，它就在成都設(shè)一個(gè)點(diǎn)，然后全國(guó)沒(méi)有點(diǎn)，但它全國(guó)31個(gè)省市都有它的客戶，包括西藏，包括新疆，都有它的客戶，服務(wù)邊界大大拓寬，還有原來(lái)做不了的這些客戶，比如說(shuō)一些信用白戶，從來(lái)沒(méi)跟金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過(guò)關(guān)系的這些客戶，它也能服務(wù)，因?yàn)樗槠男畔⑼ㄟ^(guò)金融手段能整合在一起，就能判斷這個(gè)人信用怎么樣。
第二個(gè)它降低了服務(wù)的成本，降低服務(wù)成本，這樣就能夠服務(wù)更多的客戶，以更優(yōu)惠的價(jià)格，更合適的價(jià)格向金融消費(fèi)者提供服務(wù)，借助金融科技的手段，我們手機(jī)銀行現(xiàn)在非常普及，我們拿著一個(gè)手機(jī)就可以相當(dāng)于說(shuō)一個(gè)銀行、支行向你走來(lái)，我們金融95%以上的業(yè)務(wù)通過(guò)一部手機(jī)可以辦理，手機(jī)辦理的成本大概是網(wǎng)點(diǎn)辦理成本的八分之一到十分之一，成本大大降低了。
第三提高了風(fēng)控的水平，我們借助大數(shù)據(jù)、借助人工智能，可以大大的識(shí)別這些欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樘貏e對(duì)一些在線貸款來(lái)說(shuō)，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，我們通過(guò)大數(shù)據(jù)手段，能把一大部分客戶，有欺詐可能的用戶篩選出去，比如說(shuō)我到新網(wǎng)銀行參觀，有個(gè)大屏幕，有一天突然發(fā)現(xiàn)廣東某個(gè)縣申請(qǐng)貸款的用戶大量的增加，他那就有一個(gè)紅點(diǎn)出來(lái)，他們經(jīng)過(guò)核查，可能是有組織的要來(lái)騙貸的這些客戶，他馬上采取措施，那如果你采用傳統(tǒng)的手段，幾個(gè)月可能才能發(fā)現(xiàn)，你貸款可能出現(xiàn)了不良才會(huì)注意到這個(gè)區(qū)域出現(xiàn)大量騙貸的用戶，提高了風(fēng)控的水平。
第四個(gè)我們都能感知到的，大大改變提升了用戶的體驗(yàn)，包括像主持人這樣的年輕人，他不愿意到銀行網(wǎng)點(diǎn)去，他也不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)去，一部手機(jī)就解決問(wèn)題了，甚至一個(gè)手表能享受到很多的金融服務(wù)，這讓客戶體驗(yàn)會(huì)更加好，讓很多人愿意用金融服務(wù)，甚至在不知不覺(jué)中用了金融服務(wù)。所以一位老外寫了一本書，其中提一個(gè)觀點(diǎn)，金融服務(wù)將無(wú)處不在，但很可能不在銀行網(wǎng)點(diǎn)，這就說(shuō)明金融科技給銀行業(yè)帶來(lái)巨大的變化，所以我剛才總結(jié)四個(gè)方面，拓寬了服務(wù)邊界，降低了服務(wù)成本，提高了風(fēng)控水平，提升了客戶體驗(yàn)。
主持人：《2018年銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，根據(jù)多家銀行調(diào)查結(jié)果，2018年銀行客戶服務(wù)滿意度是持續(xù)上升，手機(jī)銀行體驗(yàn)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)境、智能服務(wù)、人員專業(yè)能力等等方面都獲得了廣大人民群眾的認(rèn)可。那么在節(jié)目的最后，我想請(qǐng)兩位老師談一談對(duì)今年銀行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)效有哪些展望和期許呢，我們從您開始來(lái)，董老師。
董希淼：剛才說(shuō)銀行是屬于金融服務(wù)業(yè)，服務(wù)是銀行的天職，銀行服務(wù)能夠不斷的提升，當(dāng)然我們?yōu)榇烁械礁吲d，我想這個(gè)提升是沒(méi)有止境的，一方面服務(wù)就是銀行應(yīng)該做的事情，銀行除了服務(wù)，我認(rèn)為是沒(méi)有別的東西的。第二個(gè)客戶的需求也在不斷的變化，他也有不斷的提升，我們還是要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品跟服務(wù)，更好的滿足金融消費(fèi)者的需求，所以銀行服務(wù)的提升是沒(méi)有止境的，我們部分因?yàn)橐粫r(shí)指標(biāo)的改變，而感到沾沾自喜，所以銀行還是要進(jìn)一步的提高認(rèn)識(shí)，采取措施，進(jìn)一步提升服務(wù)的質(zhì)量跟效率，就是說(shuō)提升服務(wù)的質(zhì)效。我覺(jué)得這里最核心的一點(diǎn)是什么呢？就是一定要有端盤子的精神，端盤子的精神實(shí)際是郭樹清主席提出來(lái)的，銀行不要覺(jué)得自己高高在上，你要有端盤子的精神，要俯下身子來(lái)為客戶服務(wù)，客戶既包括企業(yè)的客戶，也包括個(gè)人的客戶，從這個(gè)角度去看，銀行服務(wù)還有很多需要改進(jìn)的地方。
主持人：郭老師您對(duì)銀行提升服務(wù)質(zhì)效的期許和期望是什么呢？
郭田勇：銀行它是第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)就是服務(wù)業(yè)，銀行就是搞金融服務(wù)的，我們一直講現(xiàn)在談供給側(cè)改革，我說(shuō)首先銀行是個(gè)供給側(cè)，它是很重要的供給側(cè)，向社會(huì)提供各種金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，我們之所以抱怨這個(gè)小微企業(yè)融資難，剛才你說(shuō)銀行服務(wù)提升，你看我們前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行排大隊(duì)，每天網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)問(wèn)題很突出，現(xiàn)在這些解決了。但是還有一些問(wèn)題，小微企業(yè)融資問(wèn)題很突出，這說(shuō)明你在產(chǎn)品供給上、服務(wù)上還是有短板，我們?cè)谏罨┙o側(cè)改革上，商業(yè)銀行從提供金融服務(wù)角度來(lái)看，我們?nèi)匀贿�是要繼續(xù)來(lái)改進(jìn)我們的服務(wù)能力，其實(shí)那個(gè)短板可能突出在，剛才董老師講的，我們?cè)谝恍┒贪孱I(lǐng)域，傳統(tǒng)的很弱的領(lǐng)域，我說(shuō)二十年前也研究中國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，現(xiàn)在搞了二十年了，好像比二十年前還要難了，這說(shuō)明什么呢？說(shuō)明金融服務(wù)可能這些短板領(lǐng)域，沒(méi)有得到很有效的突破。所以未來(lái)我想提高服務(wù)能力，好的方面，比如跟互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，現(xiàn)在看到取得很多成果，客戶的體驗(yàn)改善，各種服務(wù)增強(qiáng)，這些我們繼續(xù)保持它好的勢(shì)頭，把重要的精力集中到我們一直存在這些老大難領(lǐng)域，要真抓實(shí)干，發(fā)力克服，爭(zhēng)取把這些困難的領(lǐng)域服務(wù)能力大大的提升，這是我對(duì)今年銀行業(yè)發(fā)展的希望。
主持人：謝謝兩位老師，非常精彩的分享，那么更多精彩的消息，請(qǐng)您持續(xù)關(guān)注中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)，本期節(jié)目就是這樣，再見(jiàn)。