2019年12月1日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》正式實(shí)施。這是《健康保險(xiǎn)管理辦法》自2006年發(fā)布以來(lái)的首次大修。此次修訂的背景是什么，有哪些亮點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)和消費(fèi)者會(huì)帶來(lái)怎樣的影響？中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)金融深1度欄目近日邀請(qǐng)到中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠和中國(guó)政法大學(xué)國(guó)際保險(xiǎn)法研究中心（籌）執(zhí)行主任何啟豪進(jìn)行權(quán)威解讀。
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主持人：大家好，歡迎收看金融深1度，今天我們要跟大家聊一聊關(guān)于新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》的相關(guān)內(nèi)容，首先介紹一下今天的嘉賓。一位是中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠先生，您好。
王向楠：大家好。
主持人：另一位是中國(guó)政法大學(xué)國(guó)際保險(xiǎn)法研究中心（籌備）執(zhí)行主任何啟豪先生。
何啟豪：主持人好，觀眾朋友好。
主持人：歡迎兩位，在11月12日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》，這是《健康保險(xiǎn)管理辦法》自2006年發(fā)布以來(lái)的首次大修。新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》已于12月1日正式實(shí)施。您覺(jué)得新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》修訂的背景是什么，將為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)了哪些新的契機(jī)？我們新請(qǐng)王老師。
王向楠：剛才如主持人所說(shuō)，第一版的《辦法》是2016年實(shí)施，目前已經(jīng)13年多了，這13年以來(lái)我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、科技、觀念還有保險(xiǎn)業(yè)自身都發(fā)生了非常大的變化，比如從經(jīng)濟(jì)上我們國(guó)家現(xiàn)在處于全面建設(shè)小康社會(huì)和扶貧攻堅(jiān)的時(shí)期，在社會(huì)上我們居民，2009年開始的新醫(yī)改，目前基本醫(yī)保已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了制度的全覆蓋，在科技上我們的信息技術(shù)和生物技術(shù)都在迅速發(fā)展，國(guó)家也正在強(qiáng)調(diào)用大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行社會(huì)的治理，金融機(jī)構(gòu)也在強(qiáng)調(diào)做的更開放。所以在保險(xiǎn)業(yè)人們的觀念來(lái)說(shuō)，對(duì)于健康的意識(shí)、健康保障的需要比十多年前大家覺(jué)得是最迫切的需要了。而大家也更了解到與其只是通過(guò)事后有錢來(lái)補(bǔ)償自己的醫(yī)藥費(fèi)，歸根結(jié)底的目的是獲得更好的健康狀況，從保險(xiǎn)業(yè)自身來(lái)看，我們國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)是世界第二市場(chǎng)，健康保險(xiǎn)又是近些年發(fā)展最為迅猛的，目前是第三大險(xiǎn)種，如果把壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)分開的話，健康保險(xiǎn)在今后有望成為第一險(xiǎn)種。同時(shí)從健康保險(xiǎn)的賠付占居民醫(yī)療費(fèi)用的比例以及健康保險(xiǎn)在整個(gè)醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的作用來(lái)看，健康保險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間。此外還有健康保險(xiǎn)面臨的更多來(lái)自境外和產(chǎn)業(yè)外的競(jìng)爭(zhēng)，也給健康保險(xiǎn)很大的發(fā)展壓力和動(dòng)力，這就是政策出臺(tái)的主要背景。簡(jiǎn)單說(shuō)在建設(shè)健康中國(guó)的需要以及要求以及健康保險(xiǎn)自身高質(zhì)量的發(fā)展要求，這就是主要的背景。
主持人：可以說(shuō)是順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的要求以及行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，我們來(lái)聽聽何老師怎么分析這個(gè)問(wèn)題。
何啟豪：我認(rèn)為最近剛剛出臺(tái)《健康保險(xiǎn)管理辦法》，它的背景我們可以從三個(gè)維度來(lái)看，第一個(gè)就是從國(guó)家政策維度，正如剛剛王老師提到的，我們?cè)?016年國(guó)家出臺(tái)了《健康中國(guó)2030規(guī)劃》，已經(jīng)明確要建設(shè)健康中國(guó)，為什么用健康中國(guó)，而沒(méi)有用醫(yī)療中國(guó)，我們這是一次《健康保險(xiǎn)管理辦法》，我們要轉(zhuǎn)變由原來(lái)的醫(yī)療保障轉(zhuǎn)向健康保障，向這個(gè)方向去轉(zhuǎn)變，更好的提高全中國(guó)人民的健康水平。
第二個(gè)我們?cè)?014年國(guó)家出臺(tái)了叫《加快推動(dòng)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，同年也推出了叫《推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，這兩個(gè)《意見(jiàn)》對(duì)我們保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展指明了方向，現(xiàn)在這次《健康保險(xiǎn)管理辦法》的修訂事實(shí)上是呼應(yīng)了，也是進(jìn)一步落實(shí)完善當(dāng)年出臺(tái)若干意見(jiàn)的規(guī)定。
第三個(gè)維度從消費(fèi)者，健康保障可以說(shuō)是民生的第一需求，我們老百姓求醫(yī)問(wèn)藥這種風(fēng)險(xiǎn)是始終存在的，我們?cè)趺礃痈玫哪軌蚓S持我們的健康，提升我們健康水平，同時(shí)當(dāng)我們遇到健康風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)或生病疾病的時(shí)候，能夠獲得金錢的保障，這是老百姓普遍關(guān)注的。在過(guò)去我們可能更多的依賴政府，因?yàn)槲覀冞^(guò)去曾經(jīng)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我們依賴單位，但是隨著向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，更多的市場(chǎng)化手段的介入，我們逐漸的老百姓也意識(shí)到，除了在基本醫(yī)保的保障之外，自己還應(yīng)該給自己通過(guò)市場(chǎng)化的手段，增加更多的保障，那么在這種情況下，老百姓對(duì)于健康保險(xiǎn)的需求就越來(lái)越大。
而且隨著我們改革開放40年以來(lái)，我們老百姓普遍的收入在提升，過(guò)去為什么保險(xiǎn)需求相對(duì)較小呢？其中一個(gè)很重要的原因就是，我們沒(méi)有太多的資產(chǎn)，俗話說(shuō)叫光腳不怕濕鞋，但現(xiàn)在我們有了很多資產(chǎn)，而且我們?nèi)司鶋勖絹?lái)越長(zhǎng)，這時(shí)候大家會(huì)更加的關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候我們對(duì)于保險(xiǎn)這種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保障手段和工具就會(huì)更加重視，而且老百姓在過(guò)去一些年里面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有一些微辭，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)可能有些還不夠完善，這一次《健康保險(xiǎn)管理辦法》的出臺(tái)，或者說(shuō)這次修訂，也正是呼應(yīng)了老百姓對(duì)于健康管理的需求，對(duì)于健康風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。
我想在國(guó)家政策，在行業(yè)，在老百姓這三個(gè)維度來(lái)講，這也是這個(gè)時(shí)段，這個(gè)時(shí)間出臺(tái)《健康保險(xiǎn)管理辦法》，這次大修是恰逢其時(shí)，也是非常重要的。
主持人：隨著我國(guó)醫(yī)改的不斷深入，健康保險(xiǎn)也是在當(dāng)中起到了非常重要的作用，這次新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》是不是更好服務(wù)我們的醫(yī)改，健康保險(xiǎn)可以從哪些方面對(duì)我國(guó)醫(yī)改進(jìn)行一個(gè)支持呢？王老師。
王向楠：此次《辦法》的修訂更加明確了健康保險(xiǎn)在醫(yī)改的一些定位，因?yàn)槲覀儑?guó)家基本醫(yī)保已經(jīng)在制度上實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，所以不像很多發(fā)展中國(guó)家以及一些發(fā)達(dá)國(guó)家那樣，我們國(guó)家的健康保險(xiǎn)主要不是定位于代位，不是這個(gè)功能，但有一些這個(gè)功能。
第二，我們更主要健康保險(xiǎn)正在成為社會(huì)醫(yī)療保障體系的重要組成部分，它在保障的范圍、保障的程度上會(huì)提升全民享有的醫(yī)療保障的水平，或者說(shuō)降低個(gè)人的自付的醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)空間還是很大的。
因?yàn)樯虡I(yè)健康保險(xiǎn)它和社會(huì)醫(yī)保都姓保，它要在多個(gè)方面，和社會(huì)醫(yī)保是伙伴關(guān)系，比如在精算和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、藥品的采購(gòu)和使用，費(fèi)用的結(jié)算，在費(fèi)用的控制以及和醫(yī)保、健康相關(guān)政策的評(píng)估上，都是可以幫助醫(yī)保部門的改善效率，我們其實(shí)在很多領(lǐng)域已經(jīng)做了很多，大家最熟悉的比如說(shuō)大病保險(xiǎn)，或者現(xiàn)在正在推行的一些付費(fèi)方式的改革，都可以發(fā)揮很大的作用。
第三就是如果當(dāng)健康保險(xiǎn)嵌入到醫(yī)藥健康管理這個(gè)大健康產(chǎn)業(yè)之后，因?yàn)榻】诞a(chǎn)業(yè)是很復(fù)雜，信息很不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司它作為一方進(jìn)入之后，可能會(huì)提高整個(gè)醫(yī)療系統(tǒng)運(yùn)行的效率，歸根結(jié)底是讓居民獲得更高性價(jià)比的健康服務(wù)，我想最主要是健康保險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)改中主要的定位。
主持人：好的，我們接下來(lái)聽聽何老師是怎么說(shuō)的。
何啟豪：國(guó)家的醫(yī)改基本上可以說(shuō)是成效還是非常大的，在短短的十多年時(shí)間，我們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了廣覆蓋的基本醫(yī)療保障，但是我們不應(yīng)該滿足于此，我們還應(yīng)該更進(jìn)一步的提高我們居民的或者我們?nèi)嗣竦谋Ｕ纤�，我們既然已�?jīng)形成了以基本醫(yī)療保障為基礎(chǔ)，同時(shí)還應(yīng)該有多種形式補(bǔ)充保險(xiǎn)以及以商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充的醫(yī)療保障體系，那么在這個(gè)體系當(dāng)中，健康保險(xiǎn)或者叫商業(yè)健康保險(xiǎn)無(wú)疑應(yīng)該也會(huì)發(fā)揮巨大的作用。
那么他們應(yīng)該怎么樣來(lái)發(fā)揮作用？我自己是這么認(rèn)為的，首先正如剛剛王老師所說(shuō)的，在我們商業(yè)健康保險(xiǎn)和基本醫(yī)療之間是能夠形成一個(gè)合作的關(guān)系，因?yàn)橹坝杏^點(diǎn)認(rèn)為，二者一定程度上是競(jìng)爭(zhēng)的或者說(shuō)是有溢出或者擠出效應(yīng)的，但是看到我們國(guó)家的國(guó)情，這個(gè)觀點(diǎn)其實(shí)是有一點(diǎn)偏頗之處的，為什么？是因?yàn)槲覀儑?guó)家的個(gè)人醫(yī)療支付的比例所占還是挺高的，我們國(guó)家差不多個(gè)人醫(yī)療支出所占整個(gè)醫(yī)療支出差不多占50%，也就是說(shuō)我們還有剩下50%的空間，可以由商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，或者提供幫助，這種情況下基本醫(yī)療保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)怎么來(lái)合作是一個(gè)大的課題。
王老師剛剛提出來(lái)二者可以進(jìn)行精算的合作，醫(yī)療保障的合作，甚至還有在某一些偏遠(yuǎn)的地方，商業(yè)健康保險(xiǎn)可以作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)承辦人的角色，可以利用市場(chǎng)的力量、市場(chǎng)的手段，來(lái)補(bǔ)充基本醫(yī)療人員編制的缺乏、經(jīng)費(fèi)的匱乏等等，實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化手段和我們國(guó)家基本醫(yī)療機(jī)制一個(gè)有機(jī)的契合。同時(shí)還可以讓商業(yè)健康保險(xiǎn)他們積極開展或者開發(fā)一些高新科技手段，比如說(shuō)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等等，也讓我們的基本醫(yī)療它的體系也更加的現(xiàn)代化，同時(shí)實(shí)現(xiàn)兩者效率的協(xié)同并進(jìn)，這樣其實(shí)是對(duì)我們整體國(guó)家醫(yī)療保障這個(gè)體系是一個(gè)巨大的促進(jìn)。
同時(shí)我們還應(yīng)該看到，保險(xiǎn)還具有，在健康領(lǐng)域叫治未病的功能，當(dāng)你沒(méi)有出現(xiàn)病的時(shí)候我們提前介入，起到事前監(jiān)管的功能，保險(xiǎn)可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，比如說(shuō)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的教育，比如說(shuō)通過(guò)一些數(shù)據(jù)的收集，比如說(shuō)通過(guò)一些索賠的服務(wù)，甚至通過(guò)一些拒賠展示風(fēng)險(xiǎn)在健康管理方面的服務(wù)。我可以舉一個(gè)很小的例子，為什么說(shuō)健康保險(xiǎn)能夠幫助人們改善人們的健康習(xí)慣，比如兩個(gè)人同時(shí)購(gòu)買一款健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，一個(gè)人抽煙，一個(gè)人不抽煙，不抽煙的人，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率框架之下，不抽煙的人他的費(fèi)率要比抽煙的人低一些，這樣對(duì)抽煙的人來(lái)講你最好戒煙，因?yàn)槟憬淞藷熤�，你要交的保費(fèi)就會(huì)少一點(diǎn)，我們基本上可以知道抽煙和一些比如說(shuō)肺癌很多疾病是有相對(duì)直接或間接密切的關(guān)系，保險(xiǎn)公司在他們承保過(guò)程當(dāng)中，可以告訴投保人，哪些是健康的生活習(xí)慣，應(yīng)該保持，哪些是不太健康的你應(yīng)該放棄掉，在這種過(guò)程當(dāng)中，保險(xiǎn)公司實(shí)際上就已經(jīng)介入到了居民或者個(gè)人的健康管理。
所以從這個(gè)角度上來(lái)講，當(dāng)商業(yè)健康保險(xiǎn)納入到整個(gè)國(guó)家，醫(yī)改或者醫(yī)療保障整個(gè)體系當(dāng)中，它可以從底層來(lái)推動(dòng)人們提高健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，改善你的健康風(fēng)險(xiǎn)的一些習(xí)慣，同時(shí)能夠促進(jìn)人們更好的來(lái)維護(hù)自己的健康，然后達(dá)到我們醫(yī)改整個(gè)國(guó)家醫(yī)療保障宏大的目標(biāo)。
主持人：可以說(shuō)是一個(gè)潛移默化的過(guò)程，剛才兩位概括了一下新的管理辦法對(duì)于我國(guó)的健康保險(xiǎn)以及對(duì)于我國(guó)醫(yī)療保障的一些作用，那么接下來(lái)我們就具體來(lái)看一下這次《辦法》當(dāng)中明確的監(jiān)管變化，其中一條是保險(xiǎn)公司在滿足一定條件下可以對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，兩位怎么來(lái)分析這樣一條變化？王老師。
王向楠：這條變化是對(duì)公司來(lái)講最有直接影響的一個(gè)條款，因?yàn)槟壳皝?lái)看很多公司都知道醫(yī)療保險(xiǎn)有需求，對(duì)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)有需求，但是不敢特別敢開發(fā)，因?yàn)榇蠹译y以預(yù)測(cè)未來(lái)一些制度的變化，包括診斷和治療的技術(shù)，包括醫(yī)保的政策，這些不是在保險(xiǎn)公司的控制范圍內(nèi)，而且醫(yī)療保險(xiǎn)它是事后的補(bǔ)償并不是像現(xiàn)在更多疾病保險(xiǎn)是定額給付性。所以很多保險(xiǎn)公司不敢去開發(fā)長(zhǎng)期的醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)允許費(fèi)率調(diào)整之后，保險(xiǎn)公司就可以這么做了，所以這將會(huì)促進(jìn)長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)的供給，雖然寫著保險(xiǎn)期間在一年或一年以下，但是它可以保證續(xù)保，這些產(chǎn)品也是消費(fèi)者有更大需求的。
主持人：何老師您覺(jué)得這改變它的意義是什么？您覺(jué)得會(huì)像剛才王老師所說(shuō)的，未來(lái)長(zhǎng)期的這樣一種保障會(huì)成為行業(yè)中的一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)嗎？
何啟豪：我覺(jué)得這個(gè)正如剛剛王老師所說(shuō)的，這個(gè)條款或者這個(gè)規(guī)定的加入是非常的重要的，可以說(shuō)是一大亮點(diǎn)，因?yàn)閺膬蓚�(gè)角度來(lái)看它的重大的意義，一個(gè)從保險(xiǎn)市場(chǎng)供給，另外一個(gè)從保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。因?yàn)樵谖覀儑?guó)家現(xiàn)有的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中，以短期險(xiǎn)居多，長(zhǎng)期險(xiǎn)較少，原因正如剛剛王老師所說(shuō)的，因?yàn)槿绻粚?shí)行風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的話或者調(diào)整費(fèi)率的話，保險(xiǎn)公司它不敢或者是怯于開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)較大的、周期比較長(zhǎng)的商業(yè)產(chǎn)品，所以導(dǎo)致現(xiàn)在的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中，保險(xiǎn)公司扎堆去開發(fā)短期健康險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致短期健康險(xiǎn)同質(zhì)化、扎堆化，實(shí)際上使得很多居民對(duì)于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)的需求得不到滿足，因?yàn)槭袌?chǎng)供給不足。
第二個(gè)因?yàn)槿绻灰?guī)定或者不允許調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的話，也讓保險(xiǎn)公司它的風(fēng)險(xiǎn)保障的功能，尤其是它的風(fēng)險(xiǎn)管理的功能得不到發(fā)揮，正如我們剛剛提到的那個(gè)例子，如果說(shuō)對(duì)于抽煙的人和不抽煙的人都是同一個(gè)費(fèi)率，就沒(méi)有動(dòng)力讓抽煙的人改變他的不良習(xí)慣，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有動(dòng)力去甄別不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行區(qū)別定價(jià)。
保險(xiǎn)公司是一個(gè)池子，承保人都在這個(gè)群體里面，當(dāng)所有的人或者越來(lái)越多的人開始注重風(fēng)險(xiǎn)管理，開始減少風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)池子里的風(fēng)險(xiǎn)就越來(lái)越可控，而且這個(gè)池子里的風(fēng)險(xiǎn)都越來(lái)越少，都在這個(gè)池子里面的人，需要交納的保費(fèi)也越來(lái)越少，而當(dāng)你們出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，獲得保障的可能性就越來(lái)越高，從這地方來(lái)講，它其實(shí)是一個(gè)社會(huì)福利最大化的體現(xiàn)，這也是為什么鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開展這種風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這也是法律做了這么一個(gè)，從表面上來(lái)看，怎么對(duì)每一個(gè)個(gè)體不公平，但實(shí)際上從整個(gè)社會(huì)福利最大化的角度來(lái)講，是一個(gè)能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)，提升社會(huì)福利化比較有效的手段。
主持人：這樣很多消費(fèi)者就會(huì)擔(dān)心，如果這個(gè)費(fèi)率可以調(diào)整了，會(huì)不會(huì)在未來(lái)的一段時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)突然漲價(jià)，這消費(fèi)者沒(méi)有辦法接受，王老師，您怎么看待這個(gè)問(wèn)題。
王向楠：從目前的規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)公司費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件要在合同中命名，表示要根據(jù)《辦法》報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批或者備案，觸發(fā)條件監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)幫消費(fèi)者把一道關(guān)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)最主要的目標(biāo)之一就是維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，而且我們?cè)?1月27號(hào)發(fā)布的一個(gè)配套的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率條件由于問(wèn)題的通知，進(jìn)行了具體的規(guī)定，這些觸發(fā)條件包括經(jīng)過(guò)審計(jì)實(shí)際的賠付情況，以及醫(yī)療費(fèi)用的膨脹情況和醫(yī)保政策的重大調(diào)整，這些才是可以進(jìn)行調(diào)整的，而且調(diào)整的程序、幅度、時(shí)間都會(huì)有相應(yīng)限制性的要求。
第二這個(gè)《辦法》規(guī)定這些調(diào)整并不是由一個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一的組織來(lái)實(shí)施，而是由每家公司自己來(lái)定，這其實(shí)是引用了一個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制，如果一家公司，如果有些朋友擔(dān)心，不合理的在中途提高了產(chǎn)品的價(jià)格，消費(fèi)者可以去轉(zhuǎn)保，到其他公司去保，這樣會(huì)給這些公司的業(yè)務(wù)（造成影響）消費(fèi)者投保人退出，對(duì)于他吸引新的投保人也有不利的影響。
主持人：何老師，剛才王老師也談了，如果說(shuō)未來(lái)漲價(jià)不會(huì)出現(xiàn)什么太大的影響，您怎么看待這個(gè)問(wèn)題，未來(lái)保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)突然漲價(jià)，如果漲價(jià)怎么辦？
何啟豪：漲價(jià)我覺(jué)得這是一個(gè)保險(xiǎn)公司面對(duì)一個(gè)新興市場(chǎng)或者是一個(gè)持續(xù)發(fā)展的市場(chǎng)的反應(yīng)，就是正常的市場(chǎng)有漲有跌，尤其像我們剛剛提到既然引入了風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，肯定對(duì)有的消費(fèi)者來(lái)講它會(huì)漲價(jià)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)了測(cè)算之后，經(jīng)過(guò)了承保方面精算之后發(fā)現(xiàn)你的風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)比普通人要高，比一般人要高，所以一定程度上你的價(jià)格要往漲一漲，這樣才會(huì)給別的消費(fèi)者降價(jià)的空間。
我們來(lái)看待漲價(jià)和不當(dāng)突然大幅漲價(jià)這兩種情況，要分兩個(gè)維度，對(duì)于正常的漲價(jià)行為或者說(shuō)有漲有跌的行為，我們不妨就像剛剛王老師所說(shuō)的，就像我們之前看過(guò)一個(gè)電影讓子彈飛一會(huì)兒，畢竟新的《健康保險(xiǎn)管理辦法》才剛剛出臺(tái)，我們就讓這個(gè)市場(chǎng)，我們應(yīng)該相信市場(chǎng)，讓它自己先去走一走，消化一下，讓子彈飛一會(huì)兒，但是我們同時(shí)對(duì)于監(jiān)管者來(lái)講也要做好預(yù)案，如果出現(xiàn)惡意的、不當(dāng)?shù)�、突然大幅的漲價(jià)，監(jiān)管者要做好介入市場(chǎng)失靈的準(zhǔn)備，從監(jiān)管的管理辦法來(lái)講，從監(jiān)管的配套措施上來(lái)講，從對(duì)保險(xiǎn)公司反壟斷、不當(dāng)營(yíng)業(yè)等等各方面做好一個(gè)準(zhǔn)備，這樣能夠有效的保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，也能夠護(hù)一個(gè)良好的市場(chǎng)發(fā)展。
主持人：我們接著看一下其他的一些變化，接下來(lái)我們要談的就是剛才何老師多次提到的將健康管理服務(wù)與合作寫入了專門的一章，鼓勵(lì)將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，提供多樣化的健康管理服務(wù)。為什么要強(qiáng)調(diào)兩者的結(jié)合，王老師您可以分析一下嗎？
王向楠：剛才何老師已經(jīng)講了不少內(nèi)容了，因?yàn)榫用袼?gòu)買健康保險(xiǎn)是為了支付健康醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用，醫(yī)療服務(wù)是為了維持健康狀況，歸根目的是想保持一個(gè)健康的身體狀況，這時(shí)候比起出事后的付費(fèi)的補(bǔ)償，如果能夠在之前就能減少需要醫(yī)療費(fèi)用的概率，消費(fèi)者是更樂(lè)于這樣的。而且現(xiàn)在保險(xiǎn)公司它作為一個(gè)事后付費(fèi)的一方，它是有動(dòng)力督促和幫助投保人采取更健康的生活習(xí)慣和其他行為，然后來(lái)延緩費(fèi)用的支付行為，他也會(huì)受益，消費(fèi)者和他的利益是高度結(jié)合在一起的。第三，醫(yī)療服務(wù)是高度信息不對(duì)稱的、專業(yè)化的，消費(fèi)者也沒(méi)有相應(yīng)的信息，同樣醫(yī)療服務(wù)提供方也不會(huì)獲得消費(fèi)者的私有信息，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在是處于中間的位置，能夠改善參保人健康的狀況，所以我覺(jué)得健康保險(xiǎn)和健康管理結(jié)合，對(duì)于健康中國(guó)的建設(shè)是很重要的一個(gè)部分。
主持人：保險(xiǎn)公司到底可以提供哪些健康服務(wù)呢？
王向楠：比如保險(xiǎn)公司可以合作，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、康復(fù)機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)合作，提供體檢、健康的咨詢，有一些公司提供的私人醫(yī)生，還有治療狀況的跟進(jìn)，還有康復(fù)，因?yàn)楹芏鄷r(shí)候特別是醫(yī)療費(fèi)用，不是重大疾病，如果康復(fù)的好，會(huì)對(duì)健康狀況后續(xù)有很好的改善，不會(huì)落下什么病根。還有長(zhǎng)期的一些護(hù)理，這些都是很大的市場(chǎng)，目前這些機(jī)構(gòu)本身，保險(xiǎn)公司也會(huì)幫助他們，也會(huì)和他們投資、簽約、合作，幫助這些機(jī)構(gòu)發(fā)展，這也是在服務(wù)供給一端，保險(xiǎn)公司能夠貢獻(xiàn)一部分力量。
主持人：何老師，您認(rèn)為這兩者結(jié)合它的優(yōu)勢(shì)是什么？
何啟豪：我自己是認(rèn)為此次新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》能夠把這個(gè)健康管理服務(wù)專門作為一章，多達(dá)八個(gè)條款進(jìn)行規(guī)定是一大亮點(diǎn)，為什么這么說(shuō)？首先我覺(jué)得是從保險(xiǎn)市場(chǎng)上我們來(lái)看，我們現(xiàn)有國(guó)內(nèi)的健康管理保險(xiǎn)市場(chǎng)，從2006年第一家健康保險(xiǎn)專門的保險(xiǎn)公司成立以來(lái)，到現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的公司已經(jīng)多達(dá)差不多將近160家，但是我們很難說(shuō)國(guó)內(nèi)已經(jīng)形成了一個(gè)比較有效的，能夠得到大家認(rèn)可的健康保險(xiǎn)服務(wù)模式，我們現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司多多少少還是局限在收保費(fèi)，到你出險(xiǎn)的時(shí)候給你補(bǔ)償，但是對(duì)于健康管理這塊相對(duì)較為忽視，尤其像長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)講，我們買保險(xiǎn)真正的目的不是為了生完病之后能夠得到保障，而是為了不要生病，如果不生病的話，那么這豈不是保險(xiǎn)公司應(yīng)該著力做的，而且保險(xiǎn)公司恰恰有動(dòng)力做這件事情，在這個(gè)程度上講保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人達(dá)成了利益的一致，保險(xiǎn)公司基于它經(jīng)濟(jì)利益的激勵(lì)，它能夠督促被保險(xiǎn)人做更好的健康保障。
為什么我剛剛一直提到健康保險(xiǎn)服務(wù)呢？這其實(shí)是基于一個(gè)很傳統(tǒng)的觀念，叫做在風(fēng)險(xiǎn)防范領(lǐng)域或者風(fēng)險(xiǎn)保障領(lǐng)域，事后補(bǔ)償不如事中管理，事中管理不如事前預(yù)防，健康保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)際就是走在了事前預(yù)防這個(gè)角度，其實(shí)來(lái)理解這個(gè)非常簡(jiǎn)單，我想我們小時(shí)候都聽過(guò)一個(gè)扁鵲的故事，當(dāng)時(shí)扁鵲兄弟三個(gè)，大哥醫(yī)術(shù)最好，別人還沒(méi)生病的時(shí)候就能夠指出來(lái)，應(yīng)該注意哪些，然后還一點(diǎn)藥方，二哥僅次于他大哥，因?yàn)樗缈吹絼e人生一點(diǎn)小病的時(shí)候，開始有一些征兆的時(shí)候，就及時(shí)的介入，但是他說(shuō)雖然我扁鵲作為老三，但是我醫(yī)術(shù)最差，因?yàn)槲沂峭冗@個(gè)病人已經(jīng)生到大病的時(shí)候，下猛藥做手術(shù)才把人目前給治好。
實(shí)際上從對(duì)消費(fèi)者個(gè)人利益來(lái)講，從我們國(guó)家整個(gè)醫(yī)療資源節(jié)省角度來(lái)講，事前預(yù)防，也就是扁鵲大哥的方式，其實(shí)是最有效的方式，也是福利最大化的方式，讓保險(xiǎn)公司積極主動(dòng)的開拓醫(yī)療健康服務(wù)，實(shí)際上能夠有效的實(shí)現(xiàn)國(guó)家、社會(huì)、個(gè)人、保險(xiǎn)公司、醫(yī)院之間的互動(dòng)和供應(yīng)。
主持人：其實(shí)對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，大家最關(guān)心的就是我在買產(chǎn)品的時(shí)候，最該重點(diǎn)關(guān)注的是什么，您可以給大家一些建議嗎？
王向楠：健康保險(xiǎn)真正的保障型的，如果是有一些健康保險(xiǎn)理財(cái)性很強(qiáng)更容易推薦一點(diǎn)，保障型的話，看到這些條款，我會(huì)先問(wèn)一下朋友的基本情況，有沒(méi)有明顯個(gè)人不適合的，剩下我會(huì)問(wèn)一些在保險(xiǎn)專業(yè)中介公司的朋友，他們更了解，因?yàn)槲也荒芰私馑械漠a(chǎn)品，而這個(gè)朋友給我的也只是他覺(jué)得還不錯(cuò)的產(chǎn)品，我會(huì)問(wèn)這些專業(yè)的人士，因?yàn)榇_實(shí)這個(gè)產(chǎn)品條款非常復(fù)雜，而且規(guī)定的很細(xì)，你不能有一點(diǎn)看錯(cuò)，所以如果是讓我推薦的話，我建議這些朋友最好問(wèn)一些專門的中介機(jī)構(gòu)，健康服務(wù)比重提高之后，健康管理服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)是更不足的，標(biāo)準(zhǔn)還在逐步的建設(shè)，所以這個(gè)可能要看保險(xiǎn)公司口碑的效果。
最后我想到，目前我們對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一些風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)和消費(fèi)者的評(píng)價(jià)已經(jīng)比較成熟了，但是對(duì)于健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品和后續(xù)的服務(wù)，也會(huì)有一些行業(yè)性的或者是自發(fā)的，他去認(rèn)認(rèn)真真做一些評(píng)價(jià)的排名，供消費(fèi)者做一些基本的參考。
主持人：何老師，剛才王老師說(shuō)如果他選擇可能會(huì)咨詢一些專業(yè)的人士，但是對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)沒(méi)有這么專業(yè)的朋友，我們?cè)撛趺崔k，要怎么去考驗(yàn)或者考察這些保險(xiǎn)產(chǎn)品？
何啟豪：我覺(jué)得從兩個(gè)角度來(lái)看，一個(gè)從經(jīng)濟(jì)的角度，另外從法律的角度，從經(jīng)濟(jì)的角度，我們對(duì)于消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，首先要認(rèn)識(shí)產(chǎn)品、了解產(chǎn)品、比較產(chǎn)品，首先你要知道你是要購(gòu)買短期型的健康保險(xiǎn)，還是長(zhǎng)期型的，是購(gòu)買費(fèi)用補(bǔ)償型，就是我們所說(shuō)的報(bào)銷型的還是長(zhǎng)期投資型的，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)需要來(lái)進(jìn)行相關(guān)的產(chǎn)品匹配。
我們?cè)谔暨x產(chǎn)品、比較產(chǎn)品的時(shí)候，還要注意看保險(xiǎn)的條款，因?yàn)樗^的保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)很多情況下，你是買回家的是一打合同，這個(gè)合同里面的保險(xiǎn)條款你得要看，這些合同其實(shí)規(guī)定了你的權(quán)利和義務(wù)，這是我為什么談到第二個(gè)，從法律的角度上來(lái)講，既要學(xué)會(huì)保護(hù)、維護(hù)自己的利益，就在購(gòu)買的時(shí)候要維護(hù)自己的利益，同時(shí)也要學(xué)會(huì)出了險(xiǎn)、出了糾紛之后怎么樣利用法律的武器來(lái)保障自己應(yīng)有的權(quán)益。根據(jù)我們國(guó)家《保險(xiǎn)法》和此次《健康保險(xiǎn)管理辦法》的規(guī)定，實(shí)際上有多個(gè)給予消費(fèi)者的保障。
比如我們規(guī)定了保險(xiǎn)公司的明確告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司在出售保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，消費(fèi)者是可以要求保險(xiǎn)公司要明確的說(shuō)明這個(gè)產(chǎn)品的特點(diǎn)、優(yōu)劣，尤其是哪些是免責(zé)，就是保險(xiǎn)公司不賠的要說(shuō)明清楚。還有《保險(xiǎn)法》當(dāng)中規(guī)定了不利解釋原則，當(dāng)然這個(gè)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司就一些條款出現(xiàn)異議的時(shí)候，出現(xiàn)糾紛之后，如果雙方各執(zhí)一詞，那么法律一般是要站在消費(fèi)者的角度上來(lái)。還有一些保險(xiǎn)公司可能覺(jué)得有一點(diǎn)頭痛的，就是免責(zé)無(wú)效條款，因?yàn)橛幸恍┟庳?zé)條款，如果保險(xiǎn)公司不向消費(fèi)者進(jìn)行說(shuō)明或者披露，消費(fèi)者當(dāng)自己權(quán)益受到一定限制或者自己權(quán)益受到影響損害的時(shí)候，也可以以此提起自己的抗辯。
當(dāng)然此次《健康保險(xiǎn)管理辦法》還規(guī)定了一些更加具體的保障消費(fèi)者權(quán)益的，比如說(shuō)前面提到的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整，消費(fèi)者要注意到，不是所有的信息都是可以被保險(xiǎn)公司拿來(lái)利用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的，我們雖然講到風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)它從廣義上來(lái)講是可以獲得正當(dāng)性的，但是對(duì)于具體的問(wèn)題，尤其對(duì)于具體的消費(fèi)者來(lái)講，有的時(shí)候一定要睜大自己的眼睛，來(lái)保護(hù)好自己的利益，根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》的規(guī)定，一般情況下只有既往病史可以被保險(xiǎn)公司用作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)歧視定價(jià)的依據(jù)，其他的像基因檢測(cè)等等這是不允許的。
《健康保險(xiǎn)管理辦法》還規(guī)定了一些比如說(shuō)保險(xiǎn)公司不能夠進(jìn)行誘導(dǎo)性銷售，不能夠重復(fù)性銷售，這是消費(fèi)者自己在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候需要值得注意的，當(dāng)你落入到這些圈套之后，當(dāng)你發(fā)生了糾紛之后，一定要記得拿起法律的武器保障自己正當(dāng)?shù)臋?quán)益。
主持人：所以說(shuō)這次新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》可以說(shuō)是給消費(fèi)者提供了很多保障，讓消費(fèi)者在買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候有一些底氣，最后還想問(wèn)兩位的是，我們國(guó)家的健康保險(xiǎn)的發(fā)展目前還面臨著哪些困難或者說(shuō)挑戰(zhàn)？王老師。
王向楠：這次《辦法》明確了健康保險(xiǎn)，給健康保險(xiǎn)發(fā)展畫了一個(gè)藍(lán)圖，但是真正要把健康保險(xiǎn)做好，還需要保險(xiǎn)業(yè)以及利益相關(guān)方的共同努力，比如就保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，這次《辦法》有很多導(dǎo)向，包括鼓勵(lì)你做好長(zhǎng)期的、醫(yī)療的、失能的、長(zhǎng)期護(hù)理的產(chǎn)品，保障型的產(chǎn)品，這和過(guò)去人身保險(xiǎn)產(chǎn)品里的比如壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)以及叫做長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，但可能是期間比較短的理財(cái)型的產(chǎn)品，整個(gè)經(jīng)營(yíng)的理念是不一樣的，所需要的專業(yè)技術(shù)也不一樣，所以公司一定要認(rèn)真踏實(shí)的做好保障型的產(chǎn)品，有這個(gè)準(zhǔn)備。第二的話，就是保險(xiǎn)公司更進(jìn)一步和醫(yī)保、醫(yī)療和這些利益相關(guān)方的合作，一定要本著整個(gè)生態(tài)鏈共贏，貢獻(xiàn)自己的專業(yè)技能，做好產(chǎn)業(yè)鏈的共贏。因?yàn)槠渌鞣�，更多是企業(yè)的盈利性的組織占比更少，保險(xiǎn)公司應(yīng)該贏得大家的信任。第三就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該加快利用信息技術(shù)，因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)它在這方面比其他保險(xiǎn)，像金融產(chǎn)品，他更突出的一個(gè)領(lǐng)域。
主持人：好的，謝謝王老師，我們?cè)賮?lái)聽一下何老師您怎么分析這個(gè)問(wèn)題。
何啟豪：《健康保險(xiǎn)管理辦法》一定程度上來(lái)講，可以說(shuō)是拉開了一個(gè)序幕或者叫大門，這是通向健康保險(xiǎn)繁榮發(fā)展的大門，但是保險(xiǎn)公司能不能踏進(jìn)大門好好的發(fā)展，真正的讓這個(gè)市場(chǎng)繁榮發(fā)展起來(lái)，實(shí)現(xiàn)政府的期望，人民群眾的愿望和保險(xiǎn)公司自我的發(fā)展的希望，就需要保險(xiǎn)公司從三個(gè)角度來(lái)著手。
第一個(gè)是科技，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極主動(dòng)擁抱新科技、高科技，因?yàn)樵谖覀儸F(xiàn)在快速發(fā)展的新時(shí)代，如果是傳統(tǒng)的模式，不積極主動(dòng)擁抱新科技、使用新科技，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司很難追得上國(guó)外的標(biāo)桿，所以我們保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極主動(dòng)的開展開發(fā)開拓新的科技，并且秉持科技向善的原則，而不應(yīng)該使用一些一門心思鉆入到基因檢測(cè)之類的黑科技里面，而忽略了科技向善。
第二個(gè)就是責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)該扛起或者深刻意識(shí)到責(zé)任的重要性，這個(gè)責(zé)任實(shí)際上和保險(xiǎn)公司自己所要強(qiáng)調(diào)的用戶價(jià)值是密切相關(guān)的，你要把消費(fèi)者放在更加顯著的位置上，不能夠僅僅考慮自身的盈利等等，因?yàn)橛脩魞r(jià)值最大化，才會(huì)讓保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
第三個(gè)就是信任，我覺(jué)得這是我們健康保險(xiǎn)行業(yè)，甚至說(shuō)是我們整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)需要補(bǔ)強(qiáng)的。長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)可能由于種種原因，有一些不太好的名聲，那么借助于健康保障這么一個(gè)民生最大的需求和第一需求，保險(xiǎn)公司通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)保障，提供優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，使得老百姓真正意識(shí)到、認(rèn)識(shí)到、體會(huì)到保險(xiǎn)能夠帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的價(jià)值，那么這有助于保險(xiǎn)行業(yè)獲得人們的信任，這也才能夠真正發(fā)揮保險(xiǎn)在我們國(guó)家治理現(xiàn)代化里面的一個(gè)重要的作用，也能夠切切實(shí)實(shí)使保險(xiǎn)在整個(gè)醫(yī)療健康保障，整個(gè)大的體系下發(fā)揮它應(yīng)有的作用，并助推我們健康中國(guó)2030這個(gè)規(guī)劃圓滿順利的實(shí)施。
主持人：其實(shí)說(shuō)白了，我們這個(gè)新的保險(xiǎn)管理辦法也好，目前保險(xiǎn)業(yè)所做出的努力也好，其實(shí)都是為了能夠更好的保障消費(fèi)者、服務(wù)老百姓，讓大家都能夠滿足對(duì)于美好生活的向往。今天非常感謝兩位做客我們的演播室，健康保險(xiǎn)的發(fā)展開啟新的篇章，我們也期待未來(lái)能夠有更好的發(fā)展，好的，更多消息請(qǐng)持續(xù)關(guān)注中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)。