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上市保險公司紛紛開發(fā)新品,稅收優(yōu)惠政策能否助力這一險種啟航?

2024-12-20 08:07 來源:每日經(jīng)濟(jì)新聞
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(責(zé)任編輯:蔡情)
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上市保險公司紛紛開發(fā)新品,稅收優(yōu)惠政策能否助力這一險種啟航?

2024年12月20日 08:07    來源: 每日經(jīng)濟(jì)新聞    

   每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 張益銘

  又到年底,節(jié)稅保險銷售熱度升溫!敖衲昴甑浊百I了節(jié)稅產(chǎn)品,明年申報的時候就可以抵稅了!弊罱,剛剛買好個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的小楊,又被保險銷售人員推薦了一款稅優(yōu)護(hù)理保險,以小楊20%的收入稅率計算,每年交2400元保費(fèi),能減免480元的稅,交費(fèi)10年,累積可節(jié)稅4800元。

  上述護(hù)理險,屬于稅優(yōu)健康險的范疇,該項稅優(yōu)產(chǎn)品于2015年5月就開始試點(diǎn),并于2017年7月推廣至全國。2023年7月,隨著產(chǎn)品范圍由醫(yī)療險進(jìn)一步擴(kuò)展,護(hù)理保險和疾病保險也加入到其中!睹咳战(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,截至目前,中國人壽、平安壽險、太保壽險、陽光人壽、友邦人壽、太平人壽、人保健康等上市保險公司旗下人身險公司都有開發(fā)相應(yīng)的稅優(yōu)護(hù)理險產(chǎn)品。年內(nèi)多家公司首次推出、迭代了相關(guān)產(chǎn)品。

  業(yè)內(nèi)人士在受訪時指出,上述稅優(yōu)護(hù)理險和商業(yè)長期護(hù)理險形態(tài)沒有特別的差異,長護(hù)險接受度目前低,但是借助稅優(yōu)政策培育市場,也是各項政策中提到的發(fā)展方向,現(xiàn)在很多大公司都有產(chǎn)品,判斷未來會有一定機(jī)會。

  抵稅+保障,稅優(yōu)護(hù)理險受市場青睞

  “稅優(yōu)護(hù)理險與個人養(yǎng)老金可以同時享受稅收優(yōu)惠,領(lǐng)取時也無需補(bǔ)稅。”銷售人員向小楊推薦的是一款互聯(lián)網(wǎng)熱銷的稅優(yōu)護(hù)理險,這款產(chǎn)品最大的優(yōu)勢是能節(jié)稅,無需開通單獨(dú)的賬戶就能投保,購買后會得到一個稅優(yōu)識別碼,只需要在個稅APP進(jìn)行綜合所得稅申報的時候,選擇相應(yīng)的扣除項目,填入稅優(yōu)識別碼。

  銷售人員還告訴小楊,不僅可以給自己購買,她還可以為配偶和子女投保,父母的年齡不超過70歲也可以作為被保險人。

  除了節(jié)稅,這款產(chǎn)品的保障責(zé)任包括護(hù)理保險金和疾病身故保險金,10種特定疾病,或意外致1~3級傷殘,達(dá)到合同護(hù)理保險金的給付條件,一次性給付護(hù)理金:18歲前,給付已交保費(fèi)或現(xiàn)金價值二者較大者;18~60歲,給付1.6倍已交保費(fèi)或現(xiàn)金價值二者較大者;61歲以上,給付1.2倍保費(fèi)/1.2倍現(xiàn)價/基本保額三者較大者。

  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,由于抵稅后產(chǎn)品收益率可觀,“高收益”成為這款產(chǎn)品的一大賣點(diǎn)。據(jù)一位保險銷售人員展示的利益演示情況,對于年收入15萬元的30歲男性,稅率10%,選擇交10年、每年保費(fèi)2400元,到第10年抵稅后的現(xiàn)金價值,對應(yīng)的收益率高達(dá)4.55%。個稅比例越高,這款產(chǎn)品的收益越高。如果是最高一檔百萬年薪的,適用稅率是45%,復(fù)利收益率可以達(dá)到10%以上。

  業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,對于護(hù)理險來說,護(hù)理責(zé)任也是非常重要的合同利益,不能把護(hù)理險當(dāng)作簡單的理財產(chǎn)品來看看,僅關(guān)注現(xiàn)金價值是不全面的。

  精算馬克主理人Mark對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示,由于規(guī)模尚小,目前市場上的商業(yè)長護(hù)險難言主流產(chǎn)品形態(tài),不考慮類增額壽的長護(hù)險,可以說稅優(yōu)長護(hù)險和一般長護(hù)險產(chǎn)品形態(tài)沒有特別的差異。相比較而言,個人養(yǎng)老金更像儲蓄,領(lǐng)取階段還有3%的稅,而稅優(yōu)健康則更像保障類的產(chǎn)品,兩者定位有所不同。

  頭部公司均有產(chǎn)品:責(zé)任側(cè)重不同但收益差別不大

  2023年7月,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》,產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到商業(yè)健康保險的主要險種,包括醫(yī)療保險、長期護(hù)理保險和疾病保險,讓人民群眾有更多選擇。不再設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化條款,增加產(chǎn)品保障內(nèi)容,提高靈活性,僅對既往癥人群設(shè)置承保要求,其他產(chǎn)品設(shè)計內(nèi)容均交給市場主體。

  政策發(fā)布后,頭部險企紛紛開發(fā)了相應(yīng)的稅優(yōu)護(hù)理險產(chǎn)品。根據(jù)相關(guān)規(guī)定,經(jīng)營稅優(yōu)健康險的保險公司應(yīng)在官網(wǎng)公布適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險的產(chǎn)品名單,《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn),上市保險公司旗下人身險公司的相關(guān)產(chǎn)品有:國壽惠眾護(hù)理保險、平安智盈倍護(hù)(2025)終身護(hù)理保險、太保鑫長護(hù)終身護(hù)理保險、太平惠鑫保2024護(hù)理保險、友邦優(yōu)享長伴終身護(hù)理保險、陽光人壽金生相伴B款護(hù)理保險、人保健康長相伴互聯(lián)網(wǎng)終身護(hù)理保險。

  從上市時間看,如平安人壽今年4月上市了“平安智盈倍護(hù)終身護(hù)理保險”,今年10月,迭代產(chǎn)品“平安智盈倍護(hù)(2025)終身護(hù)理保險”上市;今年7月,友邦人壽推出公司首款稅優(yōu)健康長護(hù)險產(chǎn)品“友邦優(yōu)享長伴終身護(hù)理保險”。

  從銷售數(shù)據(jù)看,部分公司在去年已產(chǎn)生保費(fèi),但還未成規(guī)模。如中國人壽旗下的國壽惠眾護(hù)理保險,2023年原保險保費(fèi)收入8.26萬元;2023年,人保健康旗下有4款護(hù)理保險有銷售數(shù)據(jù),其中長相守終身護(hù)理保險、長相守互聯(lián)網(wǎng)終身護(hù)理保險保費(fèi)分別為2488.3萬元、1922.3萬元,此外,還有溫暖安康中老年護(hù)理保險、溫暖安康互聯(lián)網(wǎng)中老年護(hù)理保險兩款保險保費(fèi)不到1萬元。

  據(jù)上述精算人士測算的七款產(chǎn)品收益率情況,以30歲男性,20年交,年交保費(fèi)2400元,邊際稅率為30%為例,如果在第20年退保,在考慮退稅的情況下,產(chǎn)品收益率區(qū)間主要在4.6%~5.2%!霸趫笮泻弦缓蠛妥钚碌念A(yù)定利率水平下,產(chǎn)品的情況收益水平差不多!盡ark指出,不同保險責(zé)任的側(cè)重點(diǎn)不同,因此不同合同利益會有差別。

  借助稅優(yōu)政策培育長護(hù)險市場

  近年來,隨著增額終身壽險等儲蓄型產(chǎn)品的熱銷,壽險公司積累了大量高成本業(yè)務(wù)。同時,利率中樞的持續(xù)下行使得壽險公司的經(jīng)營面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn),因此發(fā)展保障型產(chǎn)品已成為行業(yè)的普遍需求。

  近日,中再壽險聯(lián)合明德精算咨詢(上海)有限公司發(fā)布的《全球視野下商業(yè)長期護(hù)理保險發(fā)展研究報告》(以下簡稱“《報告》”)認(rèn)為,目前,儲蓄型產(chǎn)品的主力客群普遍處于養(yǎng)老規(guī)劃階段,長期護(hù)理保險與儲蓄、養(yǎng)老產(chǎn)品與這類客群具有較高的適配度,契合當(dāng)下與未來長期的需求趨勢,是壽險公司破局保障型產(chǎn)品發(fā)展難題和轉(zhuǎn)型的抓手,可以幫助保險公司實(shí)現(xiàn)向“人身保障+低保證利益+浮動收益”的“耐心負(fù)債”過渡。

  被稱為“第六險”的社保長護(hù)險于2016年開始試點(diǎn),重點(diǎn)解決重度失能人員基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理所需費(fèi)用。截至2022年底,全國參保人數(shù)達(dá)到1.69億,累計有195萬人享受待遇,累計支出624億元,年人均支出1.4萬元。伴隨我國老齡化程度的持續(xù)加深、以及長期護(hù)理保險制度的持續(xù)建設(shè),商業(yè)長護(hù)險作為社保的補(bǔ)充,具有較大的發(fā)展空間。

  2005年國泰人壽推出國內(nèi)市場首款長期護(hù)理保險,但在此后近20余年,人身險產(chǎn)品供給一直以長期儲蓄保險、重疾險和百萬醫(yī)療險為主,保險公司沒有接續(xù)發(fā)力于長護(hù)險。中再壽險產(chǎn)品開發(fā)部認(rèn)為,2023年之前是長護(hù)險市場的培育階段。長護(hù)險的良好發(fā)展需要國家的頂層設(shè)計、相關(guān)政府機(jī)構(gòu)的政策支持、商業(yè)主體的保險和服務(wù)供給探索,三者形成合力。

  “稅優(yōu)政策是激發(fā)商業(yè)長護(hù)險需求的有效手段,建議放寬稅優(yōu)政策覆蓋范圍并加大支持力度。”中再壽險產(chǎn)品開發(fā)部建議將團(tuán)體商業(yè)長護(hù)險納入和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險享有同等待遇的企業(yè)所得稅稅前扣除范疇。另一方面,建議適當(dāng)擴(kuò)展享受個稅優(yōu)惠政策的長護(hù)險產(chǎn)品形態(tài)范圍,建議將商業(yè)長護(hù)險納入個人養(yǎng)老金賬戶的支付范疇。

(責(zé)任編輯:蔡情)


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