藍鯨新聞12月5日訊（記者 石雨）臨近年末，退稅節(jié)點，記者觀察到，“距離今年個養(yǎng)產品退稅還有XX天”“退稅神器”“‘節(jié)稅+養(yǎng)老’雙重規(guī)劃”等熱詞，頻繁出現在一線保險銷售人員的朋友圈。 

　　據藍鯨新聞記者了解，通過個人養(yǎng)老金賬戶對接保險產品，近期逐漸成為一線保險中介人員觸達客戶的“新寵”，有從業(yè)人員表示，“客戶對節(jié)稅感興趣”，此外，“‘折扣價’買年金險”獨具吸引力。 

　　但也有保險銷售人員直言，個養(yǎng)版保險產品較少，且存在同質化問題，更希望借此獲客后進一步推動分紅險等商業(yè)保險產品的銷售。這背后，個人養(yǎng)老金繳存冷、產品少等系列問題仍然存在。歷經兩年試點，當下，個人養(yǎng)老金全面實施在即，面對未來養(yǎng)老金資產總額的巨大增長空間，期待的另一面，還有壓力。 

　　退稅節(jié)點，個養(yǎng)版產品成保險獲客“流行”工具

　　從2022年11月，人社部、財政部等多部門共同發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》，隨即人社部確定并發(fā)布個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）名單至今；從首批產品上市到800余款產品；從開戶熱，繳存冷的思考，到擴寬覆蓋面、提高稅優(yōu)額度的建言，再到日前人社部釋出“在全國推開個人養(yǎng)老金制度”的信號……個人養(yǎng)老金試點已走過兩個完整年度。 

　　試點兩年后的今天，個人養(yǎng)老金行至怎樣的階段？ 

　　從開戶情況來看，據人社部披露數據，截至今年6月底，超過6000萬人參加個人養(yǎng)老金。多地披露最新數據：截至今年第三季度末，北京市開立個人養(yǎng)老金賬戶531.8萬戶，繳存資金114.2億元；上海地區(qū)個人養(yǎng)老金累計開戶近500萬戶，繳存金額超過110億元；深圳金融監(jiān)管局轄區(qū)21家銀行累計開立個人養(yǎng)老金賬戶434萬戶，累計繳存資金41.36億元。 

　　產品端，通過國家社會保險公共服務平臺查詢，目前共有四類產品：理財類、儲蓄類、保險類、基金類，對應分別有產品26款、466款、144款、200款。 

　　聚焦在保險產品，144款產品中，75款年金產品，46款兩全保險，23款為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品。 

　　值得關注的是，在銷售端，個人養(yǎng)老金產品明顯升溫�！皞�養(yǎng)版產品在近期是重點作為獲客工具的產品，能夠通過退稅打開和客戶的‘話匣子’，比如某公司的養(yǎng)老年金產品（個養(yǎng)版），品牌有保障，疊加退稅‘功效’，對客戶有一定吸引力”，一位保險經紀人對記者介紹，“對于客戶來說相當于折扣價購買年金險，決策成本相對較低。” 

　　“個人養(yǎng)老金試點初期，銀行作為強力‘入口’，主要靠基金、理財產品，保險初期并不被看好，行業(yè)也處于興奮但觀望的狀態(tài)。但伴隨著部分如基金產品出現虧損，低風險的保險產品逐漸進入客戶視野”，某保險中介機構營業(yè)部總經理向記者介紹稱，“現在越來越多的保險營銷人員集中進行個人養(yǎng)老金賬戶保險產品的推廣�！� 

　　“以往營銷人員會將如意外險、醫(yī)療險等小額、一年期產品作為‘鉤子產品’進行拓客，此類產品具有剛需屬性，能降低客戶的抵觸情緒，便于建立信任關系，個人養(yǎng)老金在現階段也正處于‘鉤子產品’的角色�！痹摫ｋU中介機構營業(yè)部總經理進一步介紹道，“不過產品傭金不高，業(yè)務員更期待的還是借此幫助客戶建立對基礎險種的認知，進而幫客戶配置如分紅險、增額終身壽險等產品”。

　　值得一提的是，作為掌握個人養(yǎng)老金賬戶開戶入口的銀行渠道，也是個養(yǎng)版保險產品銷售的主陣地，目前共有23家銀行開通資金賬戶業(yè)務，其中19家有商業(yè)養(yǎng)老保險產品在售。

　　10月23日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關事項的通知》，其中明確提出，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的商業(yè)銀行要滿足參加人多樣化養(yǎng)老保障需求，代理銷售不同險種、類型、期限的個人養(yǎng)老金保險產品。

　　“商業(yè)銀行為個人養(yǎng)老金賬戶建設的主體，有望成長為居民養(yǎng)老財富管理的核心平臺，促進銀保渠道建設有助于打通險企觸客渠道，‘報行合一’全面落地態(tài)勢下，銀保渠道對于險企的價值貢獻有望持續(xù)提升，共同推動個人養(yǎng)老金賬戶的長足發(fā)展。”上海申銀萬國證券研報預估道。 

　　個人養(yǎng)老金全面實施在即，產品缺口、同質化嚴重問題待解

　　各方積極動作，市場對個人養(yǎng)老金也寄予厚望，但現實中的另一面，也不可忽視。 

　　“產品還是比較少的”，一位保險中介一線銷售人員向記者直言道，“我們對個人養(yǎng)老金產品的關注度其實也并不高，平臺上的產品不多，目前共有6款，隨著產品上架下架有所波動，但整體數量有限�！� 

　　這一問題也體現在銀行代銷渠道，記者查詢發(fā)現，目前開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的商業(yè)銀行中，共有19家銷售商業(yè)養(yǎng)老保險產品，而每家銀行的銷售產品均不足10款，對接最多保險產品的交通銀行，也僅有9款產品在售，過半銀行在售保險產品為1或2款，對比公募基金產品銷售數量來看，則有11家銀行銷售產品超過百款。 

　　從客戶端來說，目前市場教育仍有較大缺口。多位受訪者向記者表示，此前基于“薅羊毛”心理，開設了個人養(yǎng)老金賬戶，甚至更換過幾次開戶行，但實際并未繳存或者購買產品。“不太了解”“資金被鎖定”等成為限制因素。 

　　“這其中的悖論是，低收入人群參與的節(jié)稅效果不佳，而高收入人群需要更高額度的稅優(yōu)限額，目前12000元的上限對這部分人群吸引力有限”，多位保險業(yè)內人士向記者表述了這一現象。 

　　今年以來，關于個人養(yǎng)老金制度全面實施的信號持續(xù)釋放，業(yè)內推測，落地在即。據業(yè)內調查，調查對象對養(yǎng)老財富儲備有一定投入比例和規(guī)模計劃，養(yǎng)老金融的參與意愿較強；但養(yǎng)老財富儲備當前與預期規(guī)模存在較大差距，未來養(yǎng)老金資產總額仍有較大增長空間。 

　　在個人養(yǎng)老金制度近一步全面實施后，各方如何改善現有問題，推進第三支柱養(yǎng)老保險的積極發(fā)展？ 

　　首先是客戶教育，從目前市場反饋來看，對個人養(yǎng)老金賬戶不知情、不了解是絕大多消費者的現狀，即便是已開戶，或有基本了解的客戶，也存在不知道開戶后要買什么的基本情況。 

　　同時，在政策層面及機制端，關于提升稅優(yōu)限額、降低稅優(yōu)階段匯率、豐富稅優(yōu)模式、實現第二三支柱互聯互通等建言也已廣有討論。 

　　聚焦在行業(yè)角度，“產品‘儲量’有限、同質化嚴重還是核心問題”，多名業(yè)內人士向藍鯨新聞記者提出。 

　　從保險角度而言，平安證券研報分析指出，“個人養(yǎng)老金保險產品兼具保障與儲蓄功能，與銀行儲蓄與理財產品相比，產品設計更靈活、收益兼具保本與彈性、同時具備風險保障功能，具備差異化優(yōu)勢，對中低風險偏好投資者的吸引力更大。” 

　　業(yè)內建議，產品除了生存保險金、滿期給付等收益外，還可以提供身故、全殘、失能等風險保障，且領取方式更加多樣化。此外，保險公司的健康管理和養(yǎng)老產業(yè)等布局不斷完善，保險產品能夠將壽險產品與健康管理、養(yǎng)老社區(qū)和養(yǎng)老服務等附加服務相連接，擴大差異化優(yōu)勢。