解決好農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域承保理賠精準(zhǔn)性問題，是推動我國農(nóng)業(yè)保險邁向高質(zhì)量發(fā)展的重要一環(huán)，也是確保國家強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策落到實處的有力保障。近年來，雖然農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的“防火墻”和“安全網(wǎng)”功能日益顯現(xiàn)，但卻仍存在虛假承保以及惜賠、協(xié)議賠付等現(xiàn)象。

　　為此，金融監(jiān)管總局、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家林草局于近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)投保理賠等有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），對農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠、應(yīng)收保費管理、數(shù)據(jù)共享等十個方面提出明確工作要求，細(xì)化監(jiān)管規(guī)定，以更好保障農(nóng)戶權(quán)益。

　　金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，2024年中央一號文件首次提出“推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠”。啟動《通知》制定工作，是保險業(yè)落實中央一號文件精神，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理質(zhì)效的重要舉措，對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險精細(xì)化管理、保障國家糧食安全、助力農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)具有重要意義。

　　投保理賠從原則走向精準(zhǔn)化

　　目前，我國農(nóng)業(yè)保險體量大，增速快，服務(wù)農(nóng)戶眾多，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模已躍居世界前列。但在實踐中，與“三農(nóng)”領(lǐng)域日益增長的風(fēng)險保障需求相比，仍有較大差距，承保理賠不精準(zhǔn)的問題影響了投保農(nóng)戶的獲得感和農(nóng)業(yè)保險功能作用的發(fā)揮。

　　早在2022年，原銀保監(jiān)會出臺了《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》，對承保、理賠、協(xié)辦、內(nèi)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)行為進(jìn)行規(guī)范。同時，指導(dǎo)保險業(yè)協(xié)會發(fā)布種植險、養(yǎng)殖險、森林險承保理賠服務(wù)規(guī)范，分險種明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。但金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人坦言，關(guān)于投保理賠精準(zhǔn)性的規(guī)定尚不夠完善，一些規(guī)定還較為原則。

　　“《通知》以提升農(nóng)戶獲得感為根本出發(fā)點和落腳點，針對各方反映較為集中的農(nóng)業(yè)保險承保理賠有關(guān)問題，打通影響承保理賠的各個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，明確細(xì)化了包括承保、理賠、賠款支付、應(yīng)收保費管理等各個環(huán)節(jié)各方主體的職責(zé)。同時，明確了標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化合作，推動數(shù)據(jù)共享和信息核驗，鼓勵科技賦能，規(guī)范市場秩序，深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險承保理賠工作，提高投保農(nóng)戶承保理賠滿意度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險市場規(guī)范健康發(fā)展。”上述負(fù)責(zé)人談道。

　　在強(qiáng)化投保精準(zhǔn)性管理方面，《通知》要求保險公司加強(qiáng)承保信息精準(zhǔn)性管理，對集體類業(yè)務(wù)和規(guī)模經(jīng)營主體類業(yè)務(wù)分別提出了驗標(biāo)要求，并提出應(yīng)滿足農(nóng)戶合理投保需求，做到愿保盡保。在完善理賠機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)方面，保險公司應(yīng)制定符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，對不同作物、不同災(zāi)情、不同生長階段制定細(xì)化的賠付方案；及時開展查勘工作，加強(qiáng)定損管理，集中核賠，切實解決理賠難、理賠慢的問題。各地應(yīng)因地制宜建立由農(nóng)業(yè)專家等組成的地方損失核定委員會，配合保險公司做好災(zāi)后查勘定損工作，協(xié)調(diào)理賠爭議。在提高理賠服務(wù)質(zhì)效方面，支持各地建立農(nóng)業(yè)保險預(yù)賠付機(jī)制，鼓勵保險公司提高預(yù)賠付比例。

　　只有從前端投保的精準(zhǔn)管理到后端查勘及理賠服務(wù)質(zhì)效的全面提升，才能讓廣大農(nóng)戶在購買農(nóng)業(yè)保險后真正吃下“定心丸”。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中對《金融時報》記者表示，加強(qiáng)對理賠時效性的監(jiān)管要求其實是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)強(qiáng)時效性的客觀需要，這有利于受災(zāi)農(nóng)戶能夠及時獲得保險理賠，更快地恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有效彌補(bǔ)災(zāi)害事故所帶來的損失。

　　財政補(bǔ)貼撬動更大效能

　　長期以來，農(nóng)業(yè)保險之所以受到社會各界的高度關(guān)注，是因為我國農(nóng)業(yè)保險保費收入主要來源于各級財政補(bǔ)貼，政策性較強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的好壞直接關(guān)系到財政補(bǔ)貼資金功能作用的發(fā)揮。

　　財政部11月22日披露的信息顯示，結(jié)算2023年度中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼資金477.6億元，下達(dá)2024年第二筆保費補(bǔ)貼預(yù)算71.4億元，加上此前已下達(dá)2024年保費補(bǔ)貼金額476.1億元，核定2024年應(yīng)承擔(dān)保費補(bǔ)貼金額547.5億元并全部下達(dá)。

　　在首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授、農(nóng)村保險研究所所長庹國柱看來，不能精準(zhǔn)理賠，理賠不到位，不完全是因為保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)經(jīng)營上的缺陷，長達(dá)十多年解決不了的“應(yīng)收保費”問題也是重要原因。他指出，有些地方政府給投保農(nóng)戶的保費補(bǔ)貼不能到位，部分公司甚至借款賠付，在這種情況下，實現(xiàn)精準(zhǔn)賠付是缺乏物質(zhì)基礎(chǔ)的。

　　財政部近日明確表示，要加強(qiáng)保費補(bǔ)貼管理、強(qiáng)化預(yù)算績效管理、提升農(nóng)業(yè)保險工作質(zhì)效。在補(bǔ)貼審核環(huán)節(jié)，在承保數(shù)據(jù)與涉農(nóng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)核驗比對的基礎(chǔ)上，注重歷史承保數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)的收集統(tǒng)計和比對分析，加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)留痕管理，相關(guān)保單級數(shù)據(jù)至少保存10年，做到可核驗、可追溯、可追責(zé)，提高保費補(bǔ)貼審核有效性和精準(zhǔn)度。

　　對于應(yīng)收保費管理，《通知》具體提出，各地財政部門要采取切實有效措施，進(jìn)一步規(guī)范保費補(bǔ)貼管理，優(yōu)化資金撥付方式。對于由各省級財政部門撥付保費補(bǔ)貼的地區(qū)，要盡量縮短資金審核撥付時間，提高資金使用效率；對于由市縣財政部門撥付保費補(bǔ)貼的地區(qū)，各省級財政部門要加強(qiáng)對市縣財政部門的指導(dǎo)督促，嚴(yán)禁挪用，不得拖欠截留，確保資金撥付規(guī)范及時、足額到位。保險公司應(yīng)加強(qiáng)應(yīng)收保費管理，做到賬實相符。

　　李文中認(rèn)為，政府需要加大應(yīng)收保費的清欠力度，保障農(nóng)險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，提升他們經(jīng)營農(nóng)險的積極性，這樣才能真正引導(dǎo)保險公司不斷提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)國家發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)。

　　農(nóng)業(yè)保險的精準(zhǔn)理賠要建立在科學(xué)、合理、公平的定價和收費基礎(chǔ)之上。庹國柱表示，如果農(nóng)業(yè)保險的定價機(jī)制不完善，農(nóng)險經(jīng)營機(jī)構(gòu)沒有合理的收費，也就沒有充足的責(zé)任準(zhǔn)備金進(jìn)行精準(zhǔn)理賠。目前我國一些地區(qū)不能按照風(fēng)險大小確定費率，定價不準(zhǔn)。

　　此次發(fā)布的《通知》提出，夯實條款費率管理。保險行業(yè)應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險主要標(biāo)的示范條款開發(fā)和風(fēng)險區(qū)劃測算發(fā)布工作，提升條款標(biāo)準(zhǔn)化水平，完善費率動態(tài)調(diào)整機(jī)制。鼓勵保險公司開發(fā)階梯化保額的保險產(chǎn)品，滿足不同地區(qū)、不同主體差異化風(fēng)險保障需求。

　　多方合力護(hù)衛(wèi)農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展

　　促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展，以更好服務(wù)“三農(nóng)”和農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)，離不開各地保險監(jiān)管、財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草部門建立密切溝通機(jī)制，形成工作合力。

　　在規(guī)范農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的市場秩序方面，《通知》要求，保險監(jiān)管部門適時對各層級保險公司進(jìn)行綜合考評，不符合條件經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的，責(zé)令限期改正，停止接受新業(yè)務(wù)，逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，依法依規(guī)采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓�處罰。財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草等部門組織的遴選應(yīng)以基層服務(wù)能力、合規(guī)經(jīng)營能力為前提。承保機(jī)構(gòu)一經(jīng)確定，原則上不低于3年。

　　此外，參與農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)部門和單位應(yīng)加強(qiáng)與紀(jì)檢監(jiān)察、公安、審計等部門協(xié)作，推動聯(lián)合懲戒，發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)問題及時移送有關(guān)部門處置。地方政府部門要加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險規(guī)律的認(rèn)識，實事求是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，不得參與農(nóng)業(yè)保險具體經(jīng)營，不得干預(yù)保險公司正常承保理賠，不得要求保險公司減免保費、墊付保費、無災(zāi)賠付、平均賠付、協(xié)議賠付。

　　庹國柱建議，地方農(nóng)業(yè)保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組及有關(guān)部門應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險承保機(jī)構(gòu)的理賠過程、理賠結(jié)果進(jìn)行監(jiān)督，特別是嚴(yán)重自然災(zāi)害發(fā)生后，更要強(qiáng)化監(jiān)督工作，確保承保機(jī)構(gòu)及時、足額理賠。同時，引導(dǎo)承保機(jī)構(gòu)真正樹立社會效益優(yōu)先、兼顧經(jīng)濟(jì)效益的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營理念；通過建立市場退出機(jī)制，有效促進(jìn)承保機(jī)構(gòu)切實把農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力建設(shè)放在首位。

　　要改變我國農(nóng)業(yè)保險承保和理賠不夠精準(zhǔn)的現(xiàn)狀，必然要加強(qiáng)不同部門的信息共享、協(xié)調(diào)合作。有業(yè)內(nèi)人士向記者坦言，“對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營行為，地方農(nóng)業(yè)部門要比保險公司清楚得多，要是沒有地方農(nóng)業(yè)部門的配合支持，光靠保險公司，很難做到精準(zhǔn)理賠。因此，農(nóng)業(yè)保險的參與方一定要分工明確、協(xié)同作戰(zhàn)�！�

　　李文中表示，農(nóng)險精準(zhǔn)承保與精準(zhǔn)理賠離不開農(nóng)險信息與科技的支持，因此經(jīng)營機(jī)構(gòu)還需要加大科技方面的投入，這樣才能不斷提升承保理賠的精準(zhǔn)性與時效性。

　　對此，《通知》一方面明確各地財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林草、保險監(jiān)管等部門應(yīng)建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，共享土地承包和流轉(zhuǎn)、種養(yǎng)殖、防疫檢疫等數(shù)據(jù)信息；另一方面，鼓勵保險公司加大科技創(chuàng)新投入，推進(jìn)無人機(jī)、遙感、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用，加快標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，提升承保理賠真實性、準(zhǔn)確性和及時性。（記者 戴夢希）