“分紅險(xiǎn)還值得買嗎”“萬(wàn)能險(xiǎn)保什么”“何為浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)”……近期，不少消費(fèi)者在被朋友圈保險(xiǎn)代理人刷屏后發(fā)出上述疑問(wèn)。

　　臨近年底，人身險(xiǎn)公司一年一度的開(kāi)局戰(zhàn)早早拉開(kāi)帷幕。與往年主打產(chǎn)品不同的是，今年各公司主推的年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品均加入分紅模式，浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)成為主流。備受關(guān)注的保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”也提出，支持浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)發(fā)展。

　　浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，是相對(duì)普通型（固定收益型）保險(xiǎn)而言的。人身險(xiǎn)是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，為消費(fèi)者提供涵蓋生、老、病、死、殘等多樣化、多種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從產(chǎn)品責(zé)任看，人身險(xiǎn)產(chǎn)品包括年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。從產(chǎn)品形態(tài)看，人身險(xiǎn)產(chǎn)品包括普通型和收益浮動(dòng)型，后者又分為分紅型、萬(wàn)能型、投連型等，也就是通常所說(shuō)的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。

　　需要厘清的是，年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等長(zhǎng)期產(chǎn)品，除個(gè)別特別考慮和限制外，均可采用普通型、分紅型、萬(wàn)能型等一種或多種設(shè)計(jì)形態(tài)。例如，保險(xiǎn)公司推出某年金保險(xiǎn)（分紅型）、某兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）、某重疾險(xiǎn)（萬(wàn)能型）等，這些都是消費(fèi)者經(jīng)常見(jiàn)到的產(chǎn)品類型。

　　浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)有何區(qū)別？具體來(lái)看，分紅險(xiǎn)特點(diǎn)是“人身保障+保底收益+浮動(dòng)收益（按年結(jié)算）”，萬(wàn)能險(xiǎn)特點(diǎn)是“人身保障+保底收益+浮動(dòng)收益（按月結(jié)算）”，投連險(xiǎn)特點(diǎn)是“人身保障+浮動(dòng)收益（按日結(jié)算）”。其中，分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)同時(shí)具備低保底和高浮動(dòng)收益特點(diǎn)，投連險(xiǎn)無(wú)保底收益。

　　根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》，自2024年10月1日起，新備案的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%，新備案的萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%。超過(guò)上限的產(chǎn)品均已停售。

　　消費(fèi)者在購(gòu)買浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)時(shí)，需要注意一些關(guān)鍵事項(xiàng)。首先要評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力。該類保險(xiǎn)收益具有不確定性，如風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可選擇更穩(wěn)健的投資方式或普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次要詳細(xì)了解產(chǎn)品信息，仔細(xì)閱讀合同條款，包括保障范圍、責(zé)任免除、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金賠付等。特別是關(guān)于浮動(dòng)收益的計(jì)算方式、演示利率的說(shuō)明以及保險(xiǎn)公司的分紅政策等，還要查詢保險(xiǎn)公司過(guò)去幾年分紅、結(jié)算情況，了解實(shí)際收益水平。最后要保持理性，根據(jù)自身實(shí)際情況和需求進(jìn)行消費(fèi)，避免盲目跟風(fēng)。（記者 朱艷霞）