意外健康險(xiǎn)（即“意外險(xiǎn)”）一半以上保費(fèi)被返傭的時(shí)代將成為過(guò)去式。

　　去年10月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定，在辦法發(fā)布前已經(jīng)審批或備案的意外險(xiǎn)產(chǎn)品不符合相關(guān)規(guī)定的應(yīng)于2022年6月30日前完成整改。這意味著，所有的意外險(xiǎn)產(chǎn)品于7月1日起都要符合辦法要求。

　　根據(jù)辦法規(guī)定，保險(xiǎn)期限一年及以下的個(gè)人意外險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)平均附加費(fèi)用率分別不能超過(guò)35%和25%。據(jù)上海證券報(bào)記者了解，意外險(xiǎn)費(fèi)用率過(guò)高背后的主要原因是傭金畸高。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)要回歸保險(xiǎn)保障初心，讓利于消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司應(yīng)該思考如何建設(shè)更高質(zhì)量的銷售渠道。

　　意外險(xiǎn)傭金畸高頗受詬病

　　調(diào)研發(fā)現(xiàn)，盡管辦法早已出臺(tái)，但在利益誘惑之下，仍有保險(xiǎn)公司鋌而走險(xiǎn)。

　　近期，上海證券報(bào)曾接到知情人提供的舉報(bào)材料稱，某大型財(cái)險(xiǎn)上海分公司和某汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售有限公司合作的駕乘意外險(xiǎn)突破報(bào)備費(fèi)率，手續(xù)費(fèi)超過(guò)60%，在短時(shí)間做促銷時(shí)手續(xù)費(fèi)最高達(dá)76%，但歷年制賠付率不足6%。

　　實(shí)際上，意外險(xiǎn)高傭金現(xiàn)象由來(lái)已久，上海證券報(bào)此前報(bào)道的學(xué)生平安保險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)高返傭的典型案例。6月，遼寧銀保監(jiān)局公布的兩份處罰決定書顯示，沈陽(yáng)3所實(shí)驗(yàn)中學(xué)通過(guò)某保險(xiǎn)代理公司投保某保險(xiǎn)公司的學(xué)生平安保險(xiǎn)，涉及保費(fèi)101萬(wàn)元，該保險(xiǎn)代理公司從中獲傭58萬(wàn)元后，轉(zhuǎn)頭支付給學(xué)校工作人員33萬(wàn)元。

　　“辦法出臺(tái)后，大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)展開整改行動(dòng)，但整改進(jìn)展不一。”深圳一家財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理表示，意外險(xiǎn)高傭金主要集中在航空意外險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)等出險(xiǎn)率較低的險(xiǎn)種。

　　意外險(xiǎn)亂象一直以來(lái)就頗受消費(fèi)者詬病。記者在黑貓投訴平臺(tái)上搜索發(fā)現(xiàn)，意外險(xiǎn)相關(guān)投訴有1686條，其中捆綁銷售、違法返傭等問(wèn)題投訴較多。

　　為引導(dǎo)降低意外險(xiǎn)傭金費(fèi)用水平，進(jìn)一步規(guī)范意外險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。辦法規(guī)定，產(chǎn)品任一渠道的年度傭金費(fèi)用率超出規(guī)定的平均附加費(fèi)用率上限10個(gè)百分點(diǎn)以上的，應(yīng)提供總經(jīng)理簽署的書面說(shuō)明材料。因此，個(gè)人意外險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)平均附加費(fèi)用率最高分別不能超過(guò)45%和35%，不然要提交書面說(shuō)明材料。

　　高傭金背后的“貓膩”

　　無(wú)利不起早，意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)畸高的背后是一場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)的傭金戰(zhàn)。

　　以消費(fèi)者最常用的航空意外險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司曾經(jīng)為在短期內(nèi)搶占市場(chǎng)，過(guò)度依賴中介機(jī)構(gòu)和銷售平臺(tái)，將大部分保費(fèi)進(jìn)行返傭�！氨ｋU(xiǎn)公司實(shí)際收取航空意外險(xiǎn)保費(fèi)可能只有消費(fèi)者支付保費(fèi)的5%�！鄙鲜鲐�(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理透露。

　　意外險(xiǎn)如此高的傭金究竟如何變現(xiàn)呢？記者采訪了解到，保險(xiǎn)公司“內(nèi)鬼”往往通過(guò)虛構(gòu)中介的違法行為套現(xiàn)保費(fèi)資金。這不僅損害了保險(xiǎn)公司利益，也敗壞了行業(yè)風(fēng)氣。

　　為此，辦法明確提出，保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)展業(yè)，支付的中介費(fèi)用應(yīng)與實(shí)際中介服務(wù)相匹配，不得通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)套取資金、為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人謀取不正當(dāng)利益。

　　部分機(jī)構(gòu)通過(guò)其他費(fèi)用突破傭金費(fèi)率上限也被監(jiān)管堵住。辦法規(guī)定，傭金費(fèi)用應(yīng)據(jù)實(shí)列支，不得通過(guò)信息技術(shù)支持和服務(wù)類費(fèi)用、賬外激勵(lì)費(fèi)用等方式變相突破傭金費(fèi)用率上限。

　　意外險(xiǎn)將更具性價(jià)比

　　在意外險(xiǎn)高傭金這個(gè)問(wèn)題上，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是第三方機(jī)構(gòu)，其實(shí)都難辭其咎。

　　為了市場(chǎng)規(guī)模支付高額傭金給第三方機(jī)構(gòu)，這說(shuō)明部分保險(xiǎn)公司仍然沒(méi)有徹底摒棄“惟保單數(shù)量、保費(fèi)規(guī)模是圖”的粗放經(jīng)營(yíng)理念。但從長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)公司客戶黏性不高和價(jià)值開發(fā)不足等痛點(diǎn)問(wèn)題依舊沒(méi)有效解決。

　　另一方面，第三方機(jī)構(gòu)利用自身平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，從保險(xiǎn)公司高返傭中獲取大量利潤(rùn)，并且“胃口”越來(lái)越大。

　　所以，如何擺脫對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的高度依賴、建立高質(zhì)量銷售渠道、直接觸達(dá)消費(fèi)者是保險(xiǎn)公司在整改過(guò)程中應(yīng)該思考的新命題。

　　“市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，監(jiān)管限制高傭金是倒逼保險(xiǎn)公司練好渠道建設(shè)的內(nèi)功�！庇袠I(yè)內(nèi)人士建議，在數(shù)字化浪潮下，保險(xiǎn)銷售線上化是直接獲客的重要抓手，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型；此外，建設(shè)自營(yíng)渠道的前期投入雖然較大，但可以降低對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的依賴程度、提高議價(jià)能力和利潤(rùn)率，后期如果保險(xiǎn)公司自身管控得力，將大大提高其產(chǎn)品銷售能力和信息反饋。

　　上海證券報(bào)記者在調(diào)研中了解到，當(dāng)前已經(jīng)有不少保險(xiǎn)公司在意外險(xiǎn)整改中進(jìn)行渠道改革，通過(guò)去中介化、線上化銷售等方式直達(dá)消費(fèi)者，以此降低傭金、降低保費(fèi)、提高意外險(xiǎn)性價(jià)比，使消費(fèi)者直接受益。

　　為何能極大轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品卻難以觸達(dá)消費(fèi)者，仍需保險(xiǎn)公司支付高額傭金委托中介機(jī)構(gòu)去銷售？清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生認(rèn)為，這主要是因?yàn)槲覈?guó)消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，只有在購(gòu)買機(jī)票、旅游等消費(fèi)場(chǎng)景才會(huì)購(gòu)買短期意外險(xiǎn)，但一些長(zhǎng)期意外險(xiǎn)其實(shí)包含了短期意外險(xiǎn)責(zé)任，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌考慮，購(gòu)買適合自己的產(chǎn)品。因此，加強(qiáng)消費(fèi)者保險(xiǎn)教育是當(dāng)前監(jiān)管部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重要工作。（何奎）