記者 | 呂文琦

　　吸引過億客戶的惠民保于近期相繼發(fā)布新版產(chǎn)品，掀起新一年的投保潮。

　　根據(jù)中再壽險(xiǎn)與鎂信健康共同發(fā)布的報(bào)告《2022年惠民�？沙掷m(xù)發(fā)展趨勢洞察》（下稱“研究報(bào)告”），截至2021年底，已有27個(gè)省份推出了200余款“惠民保”產(chǎn)品，參�？�?cè)舜芜_(dá)1.4億，保費(fèi)總收入已突破140億元。進(jìn)入2022年后，據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，四個(gè)月便有超2500萬人次投保，保費(fèi)收入25億元。

　　在新版的惠民保中，多地通過增加CAR-T療法、擴(kuò)容特藥等擴(kuò)大保障范圍。如2022版滬惠保新增CAR-T醫(yī)療保障，該責(zé)任0免賠額，最高賠付金額達(dá)50萬元。同時(shí)新增15種海外特藥保障，擴(kuò)大國內(nèi)特藥。杭州也將質(zhì)子重離子療法、CAR-T療法納入“杭州市民保2022”保障范圍。

　　在價(jià)格上，惠民保延續(xù)低價(jià)高保障的特點(diǎn)，研究報(bào)告對(duì)2021年全年上線的48款續(xù)保產(chǎn)品進(jìn)行分析，與前一年產(chǎn)品相比，僅有14.58%的產(chǎn)品提高了價(jià)格，有58.33%的產(chǎn)品通過增加特藥責(zé)任的藥品數(shù)量擴(kuò)大保障范圍，還有10.42%的產(chǎn)品增加了特藥責(zé)任。

　　盡管惠民�！绊斄鳌眲蓊^不減，但入不敷出的問題一直為業(yè)內(nèi)所擔(dān)憂。

　　滬惠保2021年保費(fèi)收入達(dá)8.5億元左右，但其11個(gè)月的賠付金額已超過6.44億元；廣州穗歲2021年保費(fèi)收入5.94億元，近一年賠付金額達(dá)4.7億元。

　　安信證券分析指出，即使在后續(xù)賠付率不上升的前提下，滿期賠付率也將達(dá)到90%以上。目前，全國市場上的“惠民�！碑a(chǎn)品，參保率高的城市運(yùn)營成本在8%左右；而像上海運(yùn)營成本可能會(huì)接近甚至超過10%，假如賠付率一旦達(dá)到90%以上，將導(dǎo)致相應(yīng)虧損。

　　對(duì)此，研究報(bào)告指出，從邏輯上看，惠民保的可持續(xù)發(fā)展需要實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)可持續(xù)”，即籌資可持續(xù)和支付可持續(xù)。

　　在籌資端，惠民保需要持續(xù)保持足夠大的參保量，盡可能提高參保率和續(xù)保率——產(chǎn)品價(jià)格、政府參與、客戶體驗(yàn)是關(guān)鍵影響因素；而在支付端，惠民保需要在基金管理上實(shí)現(xiàn)有效控費(fèi)，解決基金應(yīng)該支付什么，支付多少和怎么支付三個(gè)問題。

　　研究報(bào)告同時(shí)指出，保障范圍擴(kuò)展與價(jià)格提升相輔相成，但保障范圍擴(kuò)大帶來的邊際效應(yīng)明顯遞減：市場上價(jià)格超過200元的惠民保產(chǎn)品上市參保量及參保率普遍不高。

　　從控費(fèi)來看，研究報(bào)告指出，在2020年至2021年已上線惠民保項(xiàng)目中，有超80%惠民保項(xiàng)目都有院外自費(fèi)腫瘤特藥責(zé)任，并且將腫瘤患者院外持續(xù)治療所需的高額藥品以商保正面清單的形式納入保障范圍，當(dāng)前院外自費(fèi)腫瘤特藥責(zé)任已成為惠民保產(chǎn)品責(zé)任標(biāo)配。

　　這樣的好處在于，院外特藥正面清單式的專業(yè)設(shè)計(jì)，將治療當(dāng)?shù)馗吡餍械闹卮蠹膊∷幤芳{入清單，能夠起到合理控費(fèi)的同時(shí)，通過動(dòng)態(tài)化地調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)可控地將創(chuàng)新藥品和先進(jìn)醫(yī)療技術(shù)納入清單，與基本醫(yī)保用藥目錄進(jìn)行動(dòng)態(tài)銜接，讓有限的基金支付更多更好的藥品。

　　未來商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)通過合理制定惠民保目錄能夠提升基金的支付效率，實(shí)現(xiàn)有限的基金支付更多更好的衛(wèi)生需求。以國家基本醫(yī)保藥品目錄的機(jī)制為借鑒，借助惠民保的契機(jī)，探索商保目錄落地的理論、應(yīng)用和運(yùn)行機(jī)制。

　　此外，研究報(bào)告建議，未來要打通醫(yī)保數(shù)據(jù)和商保的互聯(lián)互通。惠民保作為高頻發(fā)生的醫(yī)療險(xiǎn)，不論在高效核保理賠，還是精準(zhǔn)控費(fèi)、成本測算、風(fēng)險(xiǎn)管控等層面均對(duì)醫(yī)保與商保數(shù)據(jù)打通提出了更迫切的需求，亟需政府部門加強(qiáng)對(duì)惠民保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的規(guī)范化管理。