記者從近日中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2021年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》（下稱(chēng)“《報(bào)告》”）獲悉，去年信用保證險(xiǎn)多項(xiàng)業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)表現(xiàn)突出：2021年信用保證險(xiǎn)保費(fèi)收入112億元，較2020年同比增長(zhǎng)80%，增長(zhǎng)最快；占總保費(fèi)收入比重為13%，同比上升5個(gè)百分點(diǎn)，增幅最大；在前60個(gè)互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)熱銷(xiāo)產(chǎn)品中，信用保證類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)占比10%，同比上升9個(gè)百分點(diǎn)，增幅排第一名。 

　　行業(yè)人士指出，信用保證險(xiǎn)具有“保障、增信及融資”的金融功能，通過(guò)這一金融工具，可以提升金融市場(chǎng)信用貸款的效能及穩(wěn)定性，精準(zhǔn)服務(wù)中小微企業(yè)群體。記者注意到，今年以來(lái)新冠疫情全國(guó)多點(diǎn)多發(fā)，在監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的促進(jìn)中小微企業(yè)融資的若干措施中，信用保證險(xiǎn)被頻頻提及。行業(yè)人士預(yù)計(jì)，2022年信用保證保險(xiǎn)仍將保持快速增長(zhǎng)。 

　　去年多項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)增速突出 

　　《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2021年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入862億元，同比增長(zhǎng)8%，較財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)增速高出7個(gè)百分點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率由2020年的5.9%上升至6.3%。 

　　分類(lèi)別來(lái)看，2021年，互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)結(jié)束連續(xù)兩年的負(fù)增長(zhǎng)局面，實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入224億元，同比增長(zhǎng)1%；互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入639億元，同比增長(zhǎng)11%。從非車(chē)險(xiǎn)的具體險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)來(lái)看，其中信用保證險(xiǎn)多項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)增速突出。 

　　數(shù)據(jù)顯示，2021年意外健康險(xiǎn)保費(fèi)收入290億元，同比下滑9%；保費(fèi)收入占比34%，同比下降6個(gè)百分點(diǎn)，但仍然為最大險(xiǎn)種。信用保證險(xiǎn)保費(fèi)收入112億元，同比增長(zhǎng)80%；保費(fèi)收入占比13%，同比上升5個(gè)百分點(diǎn)。責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為68億元、40億元，收入占比分別為8%、5%，同比上升分別為2個(gè)百分點(diǎn)和1個(gè)百分點(diǎn)。其他險(xiǎn)種收入占比同比基本持平。即2021年信用保證險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)最快，占總保費(fèi)收入比重同比增幅最大。

　　從保費(fèi)收入同期變動(dòng)值來(lái)看，2021年信用保證險(xiǎn)貢獻(xiàn)增量50億元，責(zé)任險(xiǎn)貢獻(xiàn)增量20億元。信用保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種合計(jì)貢獻(xiàn)增量91億元。即2021年信用保證險(xiǎn)保費(fèi)收入增量最大。 

　　根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，在前60個(gè)互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)熱銷(xiāo)產(chǎn)品中，2021年仍主要聚焦于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為主的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)收入占比分別為43%和37%。其中，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保費(fèi)占比同比上升9個(gè)百分點(diǎn)，而以百萬(wàn)醫(yī)療為主的健康險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)占比同比下降15個(gè)百分點(diǎn)。信用保證類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)占比為10%，同比上升9個(gè)百分點(diǎn)。即在增幅方面信用保證類(lèi)險(xiǎn)和退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)并列排第一名。

　　記者注意到，2020年，信用保證險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模曾出現(xiàn)大幅收縮。研報(bào)顯示，鑒于個(gè)別網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)不同程度的違約風(fēng)險(xiǎn)情況，信用保證險(xiǎn)迎來(lái)新規(guī)，2020年各家險(xiǎn)企紛紛收緊融資性信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，提高風(fēng)控級(jí)別。2020年，互聯(lián)網(wǎng)信用保證險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入62.52億元，同比下降52.18%。除信用保證險(xiǎn)外，2020年其余互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種累計(jì)保費(fèi)收入均實(shí)現(xiàn)同比正增長(zhǎng)。 

　　業(yè)績(jī)扭轉(zhuǎn)或與小微融資增信需求有關(guān) 

　　值得注意的是，去年上半年，信用保證保險(xiǎn)的保費(fèi)收入就已經(jīng)出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)信用保證保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入56億元，同比增長(zhǎng)160%，大幅高于同期財(cái)險(xiǎn)公司整體保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入增速。

　　對(duì)于融資性信保業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)的原因，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)指出，一方面，保險(xiǎn)公司嚴(yán)格落實(shí)銀保監(jiān)會(huì)《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等相關(guān)監(jiān)管文件的要求，秉持“依法合規(guī)、小額分散、風(fēng)險(xiǎn)可控”的經(jīng)營(yíng)原則，審慎開(kāi)展信用保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用科技手段提升風(fēng)控水平，有效夯實(shí)業(yè)務(wù)質(zhì)量；另一方面，融資性信保業(yè)務(wù)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力金融普惠的重要險(xiǎn)種，尤其在疫情期間，助力小微企業(yè)平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)，過(guò)渡風(fēng)險(xiǎn)。 

　　行業(yè)人士介紹，信用保證保險(xiǎn)最常見(jiàn)的場(chǎng)景是保險(xiǎn)公司對(duì)借款人的還款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)和增信，其它形式還有商業(yè)信用，包括由因賒銷(xiāo)而產(chǎn)生的延期付款、因采購(gòu)產(chǎn)生的預(yù)付款等等�！皩�(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)信用保證保險(xiǎn)大多是在獲取銀行授信或增加銀行授信額度困難的情況下采取的措施，實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的信用和授信額度用于自用。期間保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者是合作關(guān)系，因此不用返還費(fèi)用，獲得大量的保費(fèi)收入，不僅增加了利潤(rùn)，同時(shí)還支持了中小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展�！�

　　近年來(lái)，市場(chǎng)中、特別是個(gè)人和小微企業(yè)主對(duì)“增信、融資”存在迫切需求，使得融資性信用保證保險(xiǎn)這種通過(guò)險(xiǎn)企為投保人的信貸行為提供履約保障的險(xiǎn)種逐漸為公眾所知曉，并迎來(lái)快速發(fā)展。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2008年到2018年，國(guó)內(nèi)信保業(yè)務(wù)規(guī)模從8.14億元增長(zhǎng)至692.07億元，十年間增長(zhǎng)了84倍。然而，部分險(xiǎn)企也存在盲目擴(kuò)大信用保證險(xiǎn)市場(chǎng)、缺乏風(fēng)控管理等信用保證保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中不斷出現(xiàn)的問(wèn)題。 

　　2020年5月，為進(jìn)一步加強(qiáng)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，明確了融資性信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)要求，設(shè)置彈性承保限額，引導(dǎo)有能力、有實(shí)力的保險(xiǎn)公司加大對(duì)普惠型小微企業(yè)融資增信的支持力度，同時(shí)通過(guò)調(diào)整業(yè)務(wù)類(lèi)型，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 

　　記者注意到，2022年疫情期間，這一產(chǎn)品在監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的促進(jìn)中小微企業(yè)融資的若干措施中被頻頻提及。如上海銀保監(jiān)局印發(fā)的《上海市全力抗疫情助企業(yè)促發(fā)展的金融支持舉措》顯示，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受疫情影響的小微企業(yè)提供信用保證保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品，提高出口信用保險(xiǎn)保障金額，擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)的承保覆蓋面。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》顯示，“鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，為小微企業(yè)提供信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的貿(mào)易融資服務(wù)，發(fā)揮保單的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。 

　　《報(bào)告》表示，互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)具有廣闊的發(fā)展空間。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展進(jìn)入下半場(chǎng)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是藍(lán)海市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司要圍繞綠色產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村振興、小微企業(yè)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等業(yè)態(tài)，積極挖掘潛在的保險(xiǎn)保障需求；同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)長(zhǎng)尾用戶(hù)及場(chǎng)景的研究，拓展思維，擴(kuò)大視野，推動(dòng)意外險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)非車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新，特別要優(yōu)化“新市民”保險(xiǎn)服務(wù)，推出具有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 

　　行業(yè)人士指出，針對(duì)“新市民”等客群，普惠式場(chǎng)景類(lèi)消費(fèi)金融、小微信貸等均是信用保證保險(xiǎn)可選擇的業(yè)務(wù)品類(lèi)，預(yù)計(jì)2022年信用保證險(xiǎn)仍將保持快速增長(zhǎng)。