記者 | 余述懷（實習）呂文琦

　　不用切菜、洗菜，更無須擔心廚藝不佳，只需簡單加熱或加工一下，一道色香味俱全的家常菜就可以端上桌了。預制菜解救了眾多廚房“小白”，疫情之下更是受到很多消費者的歡迎。與此同時，這也衍生出了一個規(guī)模巨大的預制菜保險市場。

　　不過有分析人士認為，預制菜保險的難點在于風險控制。在以中小型企業(yè)為主要參與者的千億預制菜市場，需要關注操作流程中的風險大小和精算出的保費是否能獲得險企和商家雙方的認可。

　　廣東預制菜保險頻出大單

　　預制菜保險是包含多種保險產(chǎn)品責任的綜合保險，包括預制菜的貨物運輸保險、產(chǎn)品責任保險等，甚至有些還包含了預制菜原材料的農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖保險等。

　　今年3月24日，廣東省印發(fā)《加快推進廣東預制菜產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展十條措施》，其中明確提出，鼓勵保險機構(gòu)推出一批面向預制菜產(chǎn)品、原材料質(zhì)量等的專項保險產(chǎn)品。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至目前，廣東省內(nèi)預制菜保險已在梅州、佛山、韶關、汕頭、東莞、南沙、深圳、肇慶、江門、云浮簽出超過1.9億元的“大單”。

　　預制菜保險首單來自廣東梅州。4月20日，

　　財險梅州中心支公司和梅州市名客勝食品有限公司在梅州簽訂《食品安全責任保險保險單》，累計保險保障金額達500萬元。該保單風險保障覆蓋預制菜生產(chǎn)、加工和經(jīng)營等環(huán)節(jié)。

　　5月18日，太平財險深圳分公司落地深圳首單預制菜食品安全責任保險，為深圳市鼎和盛集團有限公司旗下的中央廚房—深圳市歡筷營養(yǎng)配餐有限公司提供覆蓋預制菜生產(chǎn)、加工、流通、銷售及售后等環(huán)節(jié)共計1000萬元的風險保障。

　　在生產(chǎn)加工之外，預制菜對保鮮保值要求較高，全流程綜合保險也應運而生。平安產(chǎn)險與廣東雪印集團近期在廣東韶關簽約了“粵港澳大灣區(qū)菜籃子工程預制菜綜合保險”，保障金額100萬元。在該綜合保險方案中，不僅保障食品安全、企業(yè)品牌聲譽、產(chǎn)品召回、貨物運輸?shù)蕊L險，還提供溯源保真服務。

　　目前，預制菜保險最大保單來自中華財險與四會市同創(chuàng)水產(chǎn)的預制菜全產(chǎn)業(yè)鏈綜合保險，保障金額4783萬元。

　　此外，針對水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)、預制菜品出口貨運等需求，人保財險、太保財險等公司都在廣東推出了相應產(chǎn)品。

　　預制菜保險市場有哪些挑戰(zhàn)？

　　根據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的《2022年中國預制菜行業(yè)發(fā)展趨勢研究報告》，2023年中國預制菜市場規(guī)模將超過五千億元。鑒于預制菜保險的特殊性，其所覆蓋的環(huán)節(jié)之多，涉及主體之廣，也讓參與其中的險企在抓住市場機遇的同時面臨著新的挑戰(zhàn)。

　　首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院教授、農(nóng)村保險研究所所長庹國柱認為，對于險企來說，當務之急是投入調(diào)研和開發(fā)產(chǎn)品。作為經(jīng)營風險的企業(yè)，險企需要關注風險大小，精算出得到消費者（預制菜企業(yè)）認可的價格。但因為這不是政策性業(yè)務，即使市場有需求，政府也一般不會基于保費補貼（除非與政策性農(nóng)業(yè)保險掛鉤），這完全是一種買賣雙方的博弈。

　　疫情反復的當下，預制菜需求日盛，但其在價格、品牌、產(chǎn)品質(zhì)量等方面也面臨著多重風險。庹國柱向界面新聞記者解釋，從預制菜企業(yè)規(guī)模和產(chǎn)量來看，“大型的預制菜企業(yè)生產(chǎn)規(guī)范化、機械化，管理程序化，品質(zhì)能保證，生產(chǎn)過程也能得到較好的控制，這對保險公司來說，風險控制就更容易做到。但對于一些小企業(yè)，沒有合適的生產(chǎn)過程控制的話，保險公司還是不敢保的。所以，要說痛點，那就是風險控制，控制不到位公司就會賠得稀里嘩啦�！�

　　對于消費者最關注的預制菜品質(zhì)安全問題，庹國柱認為，解決途徑在于

　　品質(zhì)安全責任保險�！袄�如廣東省目前正在投入進行的一個國際合作研究項目中，很多專業(yè)化的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)也接入了投保行列，其產(chǎn)品都是有品質(zhì)保證的，而且都有信息控制手段便于追溯�！�

　　至于消費者具體應該如何維權，庹國柱表示，預制菜廠家是要負產(chǎn)品責任的，吃了預制菜有問題，預制菜消費者可以向廠家索賠。如果生產(chǎn)廠家購買的預制菜保險中包括產(chǎn)品質(zhì)量險的保險責任，廠家可以讓保險公司在約定范圍內(nèi)賠償消費者的損失。