由于上海等地疫情封控管理，大量車輛停駛，這是車主和保險(xiǎn)公司簽訂車險(xiǎn)合同時(shí)都無法預(yù)見的。在車輛停駛期間，車主并未獲得實(shí)際的車險(xiǎn)保障服務(wù)。而根據(jù)民法典有關(guān)條款，車主有權(quán)利和保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，重新確定車輛保險(xiǎn)期限。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，此次上海等地車主呼吁車險(xiǎn)因疫情停駛而延保，合法、合理、合情，也因此有望加速推進(jìn)“車險(xiǎn)按里程計(jì)價(jià)”改革。

　　受疫情影響，房貸可以延期還款，車險(xiǎn)可以延保嗎？

　　近期，全國多地受疫情反復(fù)影響，部分地區(qū)人員都居家辦公，開車需求大大減少。近日，一些上海車主在網(wǎng)絡(luò)上相繼提出訴求：因?yàn)橐咔榉揽�，私家車都處于停駛狀態(tài)，這種情況下，車險(xiǎn)可以少算點(diǎn)保費(fèi)或保險(xiǎn)期限順延嗎？

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，受疫情影響，“車險(xiǎn)按里程計(jì)價(jià)”改革的進(jìn)程也有望加速推進(jìn)。一旦相關(guān)措施落地，今后因疫情原因所導(dǎo)致的車險(xiǎn)保費(fèi)減免和保險(xiǎn)期限順延等問題，或?qū)⒂�刃而解�?/p>

　　車停了，保費(fèi)沒少

　　“車險(xiǎn)期限為什么不會(huì)因?yàn)橐咔檠悠�？封控在家的這兩個(gè)月，保險(xiǎn)公司實(shí)際上并沒有承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我為什么每天躺在家里，還要為不可能發(fā)生的交通事故買單呢？”近日，一位上海車主在微博發(fā)出這樣的感慨。

　　上海灝思瑞律師事務(wù)所在公司微博賬號(hào)上發(fā)布了一篇《關(guān)于疫情期間為機(jī)動(dòng)車車主延保、減保、免保的倡議書》。倡議書中稱，目前，上海市的機(jī)動(dòng)車保有量約為500余萬臺(tái)，隨著市民的居家辦公、居家隔離，大部分企業(yè)用車、私人用車停滯在家，不能正常使用。上海市機(jī)動(dòng)車交通事故、機(jī)動(dòng)車意外受損等事件的大幅度降低，各類機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)賠付事宜發(fā)生率也大幅減少。

　　倡議書建議，借鑒2020年武漢防控疫情時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對上海市由于停工停產(chǎn)、居家隔離的機(jī)動(dòng)車停駛政策的支持力度，各商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠適當(dāng)延長車險(xiǎn)保單保障期限，或在新保險(xiǎn)年度中不降低保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)的前提下，適當(dāng)?shù)販p少車主保費(fèi)，減輕車主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　合法、合理、合情

　　上海證券報(bào)記者從相關(guān)渠道獨(dú)家獲悉，近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于做好當(dāng)前汽車保險(xiǎn)相關(guān)工作支持疫情防控貨運(yùn)暢通的通知》。通知中提出，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司加大對停駛營運(yùn)車輛支持力度，主動(dòng)面向疫情嚴(yán)重地區(qū)按要求停駛營運(yùn)車輛快速開通保險(xiǎn)延期服務(wù)，簡化手續(xù)材料。

　　而關(guān)于此次疫情中私家車車險(xiǎn)是否可以延期，目前尚未看到相關(guān)文件。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，此次上海等地車主呼吁車險(xiǎn)因疫情停駛而延保，合法、合理、合情。

　　根據(jù)民法典第五百三十三條：合同成立后，合同的基礎(chǔ)條件發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時(shí)無法預(yù)見的、不屬于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重大變化，繼續(xù)履行合同對于當(dāng)事人一方明顯不公平的，受不利影響的當(dāng)事人可以與對方重新協(xié)商；在合理期限內(nèi)協(xié)商不成的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者解除合同。人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合案件的實(shí)際情況，根據(jù)公平原則變更或者解除合同。

　　由于疫情封控管理，上海大量車輛停駛，這是車主和保險(xiǎn)公司簽訂車險(xiǎn)合同時(shí)都無法預(yù)見的。在車輛停駛期間，車主并未獲得實(shí)際的車險(xiǎn)保障服務(wù)。而根據(jù)民法典上述條款，車主有權(quán)利和保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，重新確定車輛保險(xiǎn)期限。

　　出于商業(yè)倫理和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的角度來看，也合乎情理。況且，兩年前已有先例。

　　2020年2月武漢疫情發(fā)生時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部就印發(fā)了《關(guān)于做好新冠肺炎疫情防控期間車險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)工作的通知》，針對保費(fèi)延期、車輛停駛、業(yè)務(wù)續(xù)保等行業(yè)共性問題提出具體舉措，其中倡導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)業(yè)對湖北地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)保單期限自動(dòng)延長一個(gè)月或適當(dāng)時(shí)間。而這次車險(xiǎn)保期延長、車輛停駛等政策，估計(jì)為湖北地區(qū)消費(fèi)者減少保費(fèi)支出40億元以上，有效減輕湖北地區(qū)居民和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　2020年3月，湖北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定了相關(guān)細(xì)則，對湖北省部分車輛保險(xiǎn)期限給予延長。而且保險(xiǎn)期限順延變化，不影響保單第二年的折扣率。

　　雖然受疫情影響，以及車險(xiǎn)綜合改革后已讓利于消費(fèi)者，國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司普遍面臨較大的經(jīng)營壓力，但從長遠(yuǎn)看，若財(cái)險(xiǎn)公司此時(shí)推出保險(xiǎn)期限相應(yīng)延長等舉措，進(jìn)一步讓利于消費(fèi)者，則有助于提升企業(yè)和行業(yè)的良好形象，體現(xiàn)出保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)責(zé)任感和擔(dān)當(dāng)。

　　實(shí)際上，在其他保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域，近期已有相關(guān)延保舉措落地。5月21日，北京多家安責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)《關(guān)于北京安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)支持參保企業(yè)應(yīng)對新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的若干措施》相關(guān)要求，聯(lián)合發(fā)布了《北京安責(zé)險(xiǎn)支持參保企業(yè)應(yīng)對新冠肺炎疫情若千措施的社會(huì)公告》，免費(fèi)延長安責(zé)險(xiǎn)參保企業(yè)的保險(xiǎn)期限1個(gè)月。

　　車險(xiǎn)按里程計(jì)價(jià)改革或加速

　　這次來自車主的呼聲，又引出了另一個(gè)話題“車險(xiǎn)能不能按照實(shí)際行駛里程計(jì)價(jià)？”

　　其實(shí)，車險(xiǎn)按里程計(jì)價(jià)的模式在國外成熟保險(xiǎn)市場已經(jīng)盛行。比如，去年10月，特斯拉就在美國推出基于“實(shí)時(shí)駕駛行為（UBI）”的車險(xiǎn)產(chǎn)品。特斯拉的UBI車險(xiǎn)，是根據(jù)車輛使用時(shí)間、里程、駕駛者實(shí)時(shí)駕駛行為設(shè)計(jì)的。此舉顛覆了傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)模式。

　　UBI車險(xiǎn)可理解為一種基于駕駛行為的保險(xiǎn)，通過車聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD（車載診斷系統(tǒng)）、ADAS（高級駕駛輔助系統(tǒng)）等科技和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，將駕駛者的駕駛行為習(xí)慣、駕駛技術(shù)、用車頻次及程度、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來，對車險(xiǎn)進(jìn)行差異化定價(jià)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次疫情會(huì)加速推動(dòng)UBI車險(xiǎn)的落地。

　　從政策層面看，UBI車險(xiǎn)已經(jīng)具備試行基礎(chǔ)。監(jiān)管部門多次表示，支持行業(yè)探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中，開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。從目前港粵兩地通行車輛購買兩地短期車險(xiǎn)等產(chǎn)品上，也可以看到按里程、用量付費(fèi)的車險(xiǎn)定價(jià)模式雛形。

　　而一旦推行UBI車險(xiǎn)后，保險(xiǎn)行業(yè)可以依據(jù)消費(fèi)者的車輛停駛狀態(tài)，或者全年車輛使用頻次等，為廣大車主提供差異化、個(gè)性化的車險(xiǎn)服務(wù)方案。

　　更重要的是，今后因疫情原因所導(dǎo)致的車險(xiǎn)保費(fèi)減免和保險(xiǎn)期限順延等問題，也將迎刃而解。