近兩年來，受疫情反復(fù)及其帶來的不確定性影響，隔離險應(yīng)勢而生，據(jù)不完全統(tǒng)計，此前約有幾十家險企開發(fā)了60余款產(chǎn)品。幾十元一年的保費，對應(yīng)數(shù)萬元的確診津貼，10萬元-30萬元的重疾保障，一旦被強制隔離，還能享受200元-1000元/天的隔離津貼，貼切消費者痛點、高杠桿率，使隔離險迅速成為一款網(wǎng)紅產(chǎn)品。

　　作為一款創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，隔離險在給保險公司帶來較高流量的同時，如今，也帶來了意料之外的困擾，除了理賠爭議頻發(fā)，消費者投訴率高，大量理賠申請涌入更給保險公司造成明顯的賠付壓力。

　　風(fēng)險地區(qū)劃定存爭議，保險公司已放寬理賠口徑應(yīng)賠盡賠

　　近日，有消費者反映購買了一份眾安保險的“愛無憂”意外險保險產(chǎn)品，條款中明確，如果被保險人成為新冠患者的密接，或因處于中高風(fēng)險地區(qū)而被集中隔離或居家隔離的，可以獲得200元一天的隔離津貼，6000元封頂。此后，該消費者所居住的小區(qū)長時間封控，在理賠時卻遇到難題，保險公司以“上海沒有中高風(fēng)險地區(qū)”為理由拒絕理賠，經(jīng)過多輪溝通后才成功理賠。

　　在投訴平臺上，亦有不少關(guān)于眾安保險、太平財險、復(fù)星聯(lián)合健康保險、眾惠相互等保險公司的“隔離險”理賠爭議投訴，拒賠理由包括“無法開具隔離證明”“理賠材料不齊全”“無癥狀感染者不是確診病例”等等。

　　其中，關(guān)于上海的風(fēng)險區(qū)域劃定，是爭議重點。據(jù)悉，按照合同約定，保險公司只承認(rèn)國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制有關(guān)規(guī)定的中高風(fēng)險等級，但不認(rèn)可上海封控區(qū)、管控區(qū)和防范區(qū)三區(qū)劃分的風(fēng)險級別。而消費者認(rèn)為，上海從疫情暴發(fā)后便沒有更新過中高地區(qū)風(fēng)險的信息，保險公司不應(yīng)忽視實質(zhì)的風(fēng)險地區(qū)評判。

　　有保險公司向藍(lán)鯨保險表示，已關(guān)注到近期關(guān)于“隔離險”的輿情，公司在理賠時按照保險合同約定，以國務(wù)院客戶端小程序上顯示的風(fēng)險劃定標(biāo)準(zhǔn)來進行理賠，但在實際理賠中，已放寬理賠口徑，應(yīng)賠盡賠，積極履行社會責(zé)任。同時，部分消費者無法有效提供理賠材料，譬如居委會隔離證明、出艙報告等，也給理賠甄別帶來難度。

　　北京格豐律師事務(wù)所郭玉濤律師在接受藍(lán)鯨保險采訪時表示，“只要滿足保險合同約定的居家隔離保險事故標(biāo)準(zhǔn)，保險公司就應(yīng)該對消費者進行賠付”。

　　郭玉濤律師認(rèn)為，盡管上海在疫情之后未更新中高風(fēng)險地區(qū)情況，但依據(jù)國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制《關(guān)于調(diào)整新冠肺炎疫情分區(qū)分級標(biāo)準(zhǔn)實施精準(zhǔn)管控措施的通知》，從確診病例數(shù)量來看，完全存在實質(zhì)意義的中高風(fēng)險地區(qū)，現(xiàn)在保險公司對中高風(fēng)險地區(qū)含義或者標(biāo)準(zhǔn)存有不同理解而拒賠，在這種情形下，應(yīng)當(dāng)做出對被保險人有利的解釋。

　　“上海疫情暴發(fā)后出現(xiàn)了大量的確診和密接，按道理應(yīng)該劃分為中高風(fēng)險地區(qū)，但上海劃分標(biāo)準(zhǔn)不一樣，顯然存在不合理性，因為全國人民都知道，上海疫情形勢嚴(yán)峻，這是當(dāng)前理賠糾紛的重要根源。但這個問題，也不是保險公司能夠解決的，保險公司是按照保險合同來履行賠付責(zé)任的”，上海精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛對藍(lán)鯨保險表示。其認(rèn)為，應(yīng)該呼吁相關(guān)部門明確中高低風(fēng)險的劃分，或明確中高低風(fēng)險地區(qū)與封控區(qū)、管控區(qū)、防范區(qū)之間的對應(yīng)關(guān)系，便于理賠申請。而在理賠資料方面，保險公司應(yīng)當(dāng)放寬限制，做好解釋工作。

　　根據(jù)上海市5月22日的疫情防控工作發(fā)布會消息，目前上海正不斷縮小封控區(qū)和管控區(qū)范圍，計劃6月1日起劃分中高風(fēng)險地區(qū)。屆時，上海地區(qū)隔離險的理賠，或許會有更明確的標(biāo)準(zhǔn)。

　　臺灣地區(qū)防疫保單理賠驟升，賠付將超410億元臺幣

　　此外，也有觀點認(rèn)為，部分消費者購買隔離險產(chǎn)品是抱著“薅羊毛”的心態(tài)，猶如買彩票，但業(yè)內(nèi)人士普遍表示，只要不涉及逆選擇導(dǎo)致的道德風(fēng)險，保險應(yīng)有契約精神。

　　“消費者‘趨利避害’的心態(tài)很正常，隔離險產(chǎn)品是保險公司設(shè)計的，也進行了監(jiān)管備案，說明是做好了測算，覺得可以做才去做的”，徐昱琛說道，隔離險最大的問題在于，早前保險公司對于傳染病有過于樂觀的賠付預(yù)期，去年疫情比較平穩(wěn)，但沒有預(yù)想到今年變異后的病毒的傳染性、爆發(fā)度這么強。

　　“能上線這個保險產(chǎn)品，說明保險公司已經(jīng)考慮過賠付情況，愿賭服輸，不能因為產(chǎn)品賠付過高或者說面臨賠穿的風(fēng)險，就不承擔(dān)保險責(zé)任，不愿意履行保險合同義務(wù)，這樣有失契約精神”，郭玉濤律師持有相似觀點。

　　事實上，今年4月，在上海、吉林等多地疫情暴發(fā)后，多家保險公司出于風(fēng)險控制對隔離險產(chǎn)品進行了下架處理，或是進行調(diào)整更迭，以減緩后續(xù)面臨的賠付壓力。

　　某家保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司前期出于對高賠付風(fēng)險的考量，已經(jīng)下架產(chǎn)品，目前的理賠申請均是存量保單，但賠付壓力不小。

　　受疫情影響，臺灣地區(qū)防疫險情況更是不容樂觀。據(jù)悉，臺灣防疫保單包含確診者單筆保險金、治療費用、隔離補償費用等，疫苗險則主要為接種疫苗后不良反應(yīng)的補償費用。

　　據(jù)臺灣“中央社”報道，臺灣金融監(jiān)督管理委員會（“金管會”）統(tǒng)計，截至5月23日，臺灣保險業(yè)承保防疫保單件數(shù)達269萬件，保費收入21.19億元（新臺幣，下同）理賠件數(shù)為7.3萬件，理賠金額高達25.82億元，理賠金額已超過保費收入。由于疫情持續(xù)，防疫險仍有100萬件在途件待核保。金管會負(fù)責(zé)人證實，內(nèi)部估計整體防疫保單理賠額將超過410億元，防疫保單讓臺灣產(chǎn)險業(yè)付出重大代價。