日前，多名用戶反映稱，在京東APP中資金被盜刷，申請理賠后，京東安聯(lián)財產(chǎn)保險有限公司（以下簡稱“京東安聯(lián)財險”）以“不符合理賠條件”為由拒絕理賠。記者了解到，京東金融APP內(nèi)賬戶安全保障權(quán)益即“京東金融會員保障權(quán)益”，實名用戶發(fā)生賬戶資金被盜，可線上操作被盜申報，由合作保險公司京東安聯(lián)財險賠付。 

　　償付能力報告顯示，京東安聯(lián)財險為股權(quán)關(guān)聯(lián)方提供直接保險業(yè)務(wù)，2022年第一季度，其針對北京京東世紀(jì)貿(mào)易有限公司（以下簡稱“京東世紀(jì)貿(mào)易”）的直接保費為2.22億元，占關(guān)聯(lián)交易中的20.8%。 

　　盜刷“理賠難”  

　　日前，有用戶向《中國科技投資》記者表示，在4月17日16：10-16：11之間，其名下兩張銀行卡被扣款4筆金額，共計29970元。扣款明細(xì)顯示，2筆交易渠道為“網(wǎng)銀在線”，2筆為“網(wǎng)銀在線-京東商城”。 

　　由于被盜刷的兩張銀行卡均綁定了京東，上述用戶電話咨詢京東客服人員，對方回復(fù)，后臺可查看到上述4筆訂單，均為虛擬交易。目前，該用戶已報警。 

　　據(jù)悉，用戶可在京東金融APP申請“賬戶安全保障”賠償。京東金融APP內(nèi)《賬戶安全保障協(xié)議》顯示，該權(quán)益為京東金融會員保障權(quán)益，用戶注冊并實名后，可享此權(quán)益；賬戶安全保障權(quán)益無需用戶申請，只要為實名用戶，均在保障范圍內(nèi)，后續(xù)發(fā)生被盜可線上操作被盜申報。 

　　該用戶理賠申請由京東安聯(lián)財險北京分公司負(fù)責(zé)，其按要求向京東安聯(lián)財險提供盜刷銀行流水及報警受案回執(zhí)等。兩天后，用戶收到保險理賠審核不通過的回復(fù)，理由為其申報的盜刷交易不屬于保險責(zé)任范圍。

申請理賠不通過，截圖由用戶提供

　　記者注意到，在黑貓投訴網(wǎng)上，亦有多名用戶投訴京東安聯(lián)財險拒絕理賠，部分用戶經(jīng)歷與上述用戶如出一轍。

其他用戶投訴情況，截圖自黑貓投訴

　　《賬戶安全保障協(xié)議》全稱為《京東安聯(lián)財產(chǎn)保險有限公司個人賬戶資金損失保險條款（2019版）》。記者咨詢京東金融APP客服后得知，該權(quán)益保障范圍為京東金融賬戶及賬戶綁定的銀行卡名下資產(chǎn)或權(quán)益，包括但不限于錢包余額、小金庫、白條等通過京東支付被他人盜轉(zhuǎn)、盜用而導(dǎo)致的資金發(fā)生損失。

賬戶安全保險產(chǎn)品，截圖自京東安聯(lián)財險官網(wǎng)

　　《賬戶安全保障協(xié)議》則顯示，不在權(quán)益保障范圍的情況包含9種，如因用戶故意行為、重大過失或違法行為造成資金損失等。但上述用戶咨詢客服其不符合哪項免賠條款，客服并未作出具體說明。

賬戶安全保障權(quán)益介紹，截圖自京東金融APP

　　廣東盛唐律師事務(wù)所合伙人、執(zhí)業(yè)律師韓魯明向《中國科技投資》記者表示，若用戶主張爭議交易為網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進(jìn)行證明。根據(jù)《銀行卡規(guī)定》第10條規(guī)定，電子支付服務(wù)提供者并不承擔(dān)法定的“先行賠付”責(zé)任，只承擔(dān)約定的“先行賠付”責(zé)任。 

　　“如果合同約定、電子支付服務(wù)提供者作出明確具體的宣傳承諾或者因電子支付服務(wù)提供者網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)不符合安全要求導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)盜刷的，用戶有權(quán)要求其承擔(dān)先行賠付的責(zé)任”，韓魯明進(jìn)一步分析道。 

　　與京東關(guān)聯(lián)交易占比超兩成  

　　公開資料顯示，京東安聯(lián)財險前身為德國安聯(lián)保險集團(tuán) （Allianz SE） 于2003年單獨出資成立的保險公司。公司于2018年7月20日獲銀保監(jiān)會批準(zhǔn)，注冊資本由8.05億元變更為16.2億元，新增注冊資本均由新投資人出資。變更后，京東安聯(lián)財險股東分別為安聯(lián)保險集團(tuán)（Allianz SE）、北京京東叁佰陸拾度電子商務(wù)有限公司（以下簡稱“京東叁佰陸拾度”）、中原信達(dá)知識產(chǎn)權(quán)代理有限責(zé)任公司、深圳匯京通達(dá)商務(wù)咨詢有限責(zé)任公司、上海映雪投資管理中心（有限合伙），持股比例分別為50%、30%、12.4%、4.27%、3.33%。 

　　京東安聯(lián)財險官網(wǎng)顯示，該公司依托京東生態(tài)資源及數(shù)字化能力，結(jié)合安聯(lián)集團(tuán)風(fēng)險管控經(jīng)驗，為個人和企業(yè)客戶提供電商互聯(lián)網(wǎng)保險、意外健康保險、汽車保險等，成為保險服務(wù)供應(yīng)商。 

　　據(jù)了解，京東安聯(lián)財險亦與京東存在雙向業(yè)務(wù)合作。關(guān)聯(lián)交易季度報告顯示，公司向股權(quán)方購買服務(wù)主要包括，向京東集團(tuán)購買技術(shù)服務(wù)、專業(yè)服務(wù)、外包服務(wù)、市場活動廣告費等，以及購買辦公用品、員工電腦等。而償付能力報告顯示，京東安聯(lián)財險為股權(quán)關(guān)聯(lián)方提供直接保險業(yè)務(wù)，2022年第一季度，其針對京東世紀(jì)貿(mào)易的保險賠款為0.95億元，直接保費為2.22億元，占關(guān)聯(lián)交易中的20.8%。

京東安聯(lián)財險向京東關(guān)聯(lián)方產(chǎn)生的部分關(guān)聯(lián)交易，截圖自其關(guān)聯(lián)交易報告

　　公開資料顯示，京東世紀(jì)貿(mào)易即為京東APP運營提供方，而京東金融APP運營方為京東科技控股股份有限公司（以下簡稱“京東科技”）。股權(quán)穿透顯示，京東集團(tuán)（09618.HK）成員企業(yè)包含943家，京東叁佰陸拾度、京東世紀(jì)貿(mào)易、京東科技均為其下屬子公司。

京東集團(tuán)成員企業(yè)，截圖自天眼查

　　在京東安聯(lián)財險償付能力報告中，2021年全年，京東安聯(lián)財險資產(chǎn)總額為79.02億元，營業(yè)收入為32.97億元，凈利潤為264.11萬元；截至2022年第一季度，京東安聯(lián)財險資產(chǎn)總額達(dá)82.03億元，營業(yè)收入為10.68億元，凈利潤則增至665.41萬元。 

　　凈利潤大幅增長，但其償付能力卻連續(xù)下降。數(shù)據(jù)顯示，2022年第一季度，京東安聯(lián)財險綜合償付能力充足率為183.8%，而2021年第一至第四季度的綜合償付能力充足率分別為291.1%、241.9%、221.5%、198.2%。京東安聯(lián)財險預(yù)測，其下季度綜合償付能力充足率或進(jìn)一步下滑至172.4%。 

　　2021年第一至第四季度及2022年第一季度，京東安聯(lián)財險核心償付能力充足率分別為291.1%、241.9%、221.5%、198.2%、165.8%，下季度預(yù)測數(shù)為155.7%。銀保監(jiān)會官網(wǎng)顯示，2021年末，保險業(yè)平均綜合和核心償付能力充足率分別為232.1%、219.7%。

京東安聯(lián)財險償付能力情況，根據(jù)公司報告數(shù)據(jù)制圖

　　京東安聯(lián)財險在償付能力報告中解釋稱，本季度綜合償付能力充足率環(huán)比上季度下降14.4個百分點，實際資本無變動，但核心一級資本減少1.09億元，影響核心償付能力充足率31．個百分點，原因為二期工程中，遞延所得稅資產(chǎn)屬于附屬一級資本，需從核心一級資本中剔除。 

　　針對京東安聯(lián)財險理賠及關(guān)聯(lián)交易等相關(guān)問題，記者致函該公司，截至發(fā)稿，未獲回復(fù)。