每經(jīng)編輯 程鵬

　　在大多數(shù)人的觀念中，買保險圖的是安心。可一旦保險公司的員工起了賊心，一條黑色的保險產(chǎn)業(yè)鏈隨之而生。

　　保險公司員工內(nèi)外勾結(jié)形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈，以“掛單”形式騙取公司錢款，正成為保險業(yè)內(nèi)屢次發(fā)生的風(fēng)險點(diǎn)，最高人民檢察院近日就通報了這樣一起典型案例。

　　險企員工與外界不法分子里應(yīng)外合，通過非法收集投保人信息，誘騙客戶重新購買保單；將新保單掛在新進(jìn)的業(yè)務(wù)員名下，以此來騙取新業(yè)務(wù)員的補(bǔ)貼。該案件暴露了當(dāng)前險企存在的眾多問題，企業(yè)內(nèi)控及新人激勵等管理制度的不完備影響到了三千多張保單，上千萬的保單金額。

　　內(nèi)外勾結(jié)致險企損失超千萬元

　　某險企員工被判2年6個月

　　這條內(nèi)外勾結(jié)的保險黑色產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)侨绾蔚贸训�？最高人民檢察院在《關(guān)于印發(fā)職務(wù)侵占典型案例的通知》（下稱“通知”）中作為典型案例進(jìn)行了詳細(xì)的披露。

　　案件信息顯示，這起案件發(fā)生在上海保險行業(yè)的龍頭企業(yè)中國S保險股份有限公司上海分公司（以下簡稱S公司）。徐某乙系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)總監(jiān)，張某某、顧某某等9人系S公司現(xiàn)代部業(yè)務(wù)主任。

　　上述9名保險公司的“內(nèi)鬼”和徐某甲、朱某某組織的外部“保險黑產(chǎn)”犯罪團(tuán)伙一起炮制了這起內(nèi)外勾結(jié)的大案。

　　首先，徐某甲與徐某乙合謀，由徐某乙指使張某某、顧某某等人收集并控制S公司新進(jìn)保險業(yè)務(wù)員賬號。

　　同時，徐某甲、朱某某利用從他人處購買的包含保單號、投保日期、保險險種、保單金額、客戶姓名、身份證號碼、家庭住址、電話號碼等內(nèi)容的1萬余條保單信息。

　　在獲得這些信息和業(yè)務(wù)員賬號之后，犯罪團(tuán)伙成員隨即冒充S公司員工聯(lián)系投保人，以“產(chǎn)品升級”“原保單全額退保”等為名，誘騙投保人將原保單退保后購買新保單，將新保單“掛單”在新進(jìn)保險業(yè)務(wù)員賬號下，獲取S公司支付給新進(jìn)業(yè)務(wù)員的新人訓(xùn)練津貼、增員獎等額外獎勵184.8萬余元。

　　同時，還查明劉某某、徐某丙等2個團(tuán)伙（另案處理），以相同手段進(jìn)行“保險黑產(chǎn)”犯罪活動，上述3個團(tuán)伙共騙取S公司新進(jìn)業(yè)務(wù)人員津貼800余萬元。

　　此外，“保險黑產(chǎn)”犯罪活動還造成S公司大量保單退保、投保人投訴，嚴(yán)重影響正常經(jīng)營活動，直接涉及保單3000余張、保單金額達(dá)1000余萬元，使部分投保人保單權(quán)益遭受侵害。

　　2021年下半年，上海市靜安區(qū)人民檢察院以職務(wù)侵占罪、侵犯公民個人信息罪，分案對徐某甲、朱某某等44名被告人提起公訴。同年9月至12月，靜安區(qū)法院分別以職務(wù)侵占罪判處被告人徐某乙有期徒刑二年六個月，并處罰金人民幣九萬元；以職務(wù)侵占罪、侵犯公民個人信息罪判處被告人徐某甲有期徒刑五年，并處罰金人民幣二十一萬元，判處被告人朱某某有期徒刑四年四個月，并處罰金人民幣二十萬元。

　　為何屢屢得逞？

　　無獨(dú)有偶，在去年8月，上海警方也通報了類似的一起案件。根據(jù)案件信息，上海警方成功偵破一起內(nèi)外勾結(jié)的特大職務(wù)侵占案，抓獲67名犯罪嫌疑人。初步查明，該犯罪團(tuán)伙在幾年時間內(nèi)侵占企業(yè)傭金、獎勵津貼高達(dá)6000余萬元。而其運(yùn)用的手法和上述案件如出一轍，都是分為掌握眾多新業(yè)務(wù)員賬戶、非法獲取投保人信息、冒充保險業(yè)務(wù)員勸說客戶“退舊買新”、并將新保單掛靠在所掌握的新業(yè)務(wù)員賬戶上獲取新人津貼這幾大步驟。

　　2020年12月，廣東省開平市人民法院也審理判決了一起“退保黑產(chǎn)”侵犯公民個人信息犯罪案件，嫌疑人與其犯罪團(tuán)伙在沒有保險從業(yè)資質(zhì)的情況下，非法盜取消費(fèi)者參保信息，并自稱是保險公司售后人員，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理減保、退保，并推薦保險產(chǎn)品，涉案金額超6000萬元。

　　上海市靜安區(qū)人民檢察院在上述通知中表示，此類案件的特點(diǎn)主要有以下三點(diǎn)：一是保單具有真實(shí)性；二是“保險黑產(chǎn)”犯罪團(tuán)伙將保單“掛單”在新進(jìn)保險業(yè)務(wù)員名下目的是騙取新人獎勵，這一“掛單”行為本質(zhì)上利用了保險公司工作人員的職務(wù)便利；三是通過“掛單”行為多獲取的新人訓(xùn)練津貼、增員獎金額為職務(wù)侵占金額。

　　據(jù)第一財經(jīng)報道，從上述犯罪鏈條來看，縱然犯罪團(tuán)伙在騙取保險公司傭金的過程中經(jīng)過了精心準(zhǔn)備和設(shè)計，呈現(xiàn)出團(tuán)隊化、專業(yè)化的特點(diǎn)，但在代理人入職、團(tuán)隊管理、數(shù)據(jù)安全、退保審查、津貼發(fā)放等多個環(huán)節(jié)中，如果保險機(jī)構(gòu)可以在其中任一環(huán)節(jié)扎牢“籬笆”，就會讓犯罪鏈條斷裂。

　　例如，在整個過程中，犯罪團(tuán)伙通常會利用保險公司管理漏洞，大量招募新人加入銷售團(tuán)隊，其中不少人根本沒有保險從業(yè)資質(zhì)或者就是掛名“吃空餉”，使得可用來“掛單”的新人賬戶規(guī)模迅速增加，同時增加隱蔽性。

　　事實(shí)上，近年來銀保監(jiān)會一直關(guān)注保險行業(yè)騙傭等保險黑產(chǎn)問題。

　　2020年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于防范“代理退�！庇嘘P(guān)風(fēng)險的提示》，表示“代理退保”行為隱藏著失去正常保險保障風(fēng)險、資金受損或遭受詐騙風(fēng)險、個人信息泄露風(fēng)險。提醒消費(fèi)者：要警惕“代理退�！钡娘L(fēng)險隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害。

　　近期，銀保監(jiān)會下發(fā)了《人身保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“意見稿”)，其中提出的多項條款有望彌補(bǔ)“掛單騙傭”現(xiàn)象背后的機(jī)制漏洞。例如，在退保方面，意見稿提到，任何機(jī)構(gòu)、組織或個人不得主動向保險消費(fèi)者邀約開展人身保險退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營活動和服務(wù)。在客戶信息保護(hù)方面，意見稿明確，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、保險銷售人員應(yīng)妥善保管投保人、被保險人、受益人個人信息，防止信息泄露。

　　全國各地也在做相關(guān)提示。近日，四川銀保監(jiān)局聯(lián)合四川省地方金融監(jiān)督管理局、四川省公安廳發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域代理退保等風(fēng)險優(yōu)化營商環(huán)境的通告》，涉及警惕“代理退�！憋L(fēng)險、依法維護(hù)自身權(quán)益、樹立理性消費(fèi)觀念、提升金融服務(wù)質(zhì)效和嚴(yán)厲打擊違法行為等五個方面。

　　編輯|程鵬 杜恒峰 杜波

　　校對|段練