記者從近日中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2021年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展分析報告》（下稱“《報告》”）獲悉，去年信用保證險多項業(yè)績數(shù)據(jù)表現(xiàn)突出：2021年信用保證險保費收入112億元，較2020年同比增長80%，增長最快；占總保費收入比重為13%，同比上升5個百分點，增幅最大；在前60個互聯(lián)網(wǎng)非車險熱銷產(chǎn)品中，信用保證類保險產(chǎn)品保費占比10%，同比上升9個百分點，增幅排第一名。  

　　行業(yè)人士指出，信用保證險具有“保障、增信及融資”的金融功能，通過這一金融工具，可以提升金融市場信用貸款的效能及穩(wěn)定性，精準(zhǔn)服務(wù)中小微企業(yè)群體。記者注意到，今年以來新冠疫情全國多點多發(fā)，在監(jiān)管部門發(fā)布的促進中小微企業(yè)融資的若干措施中，信用保證險被頻頻提及。行業(yè)人士預(yù)計，2022年信用保證保險仍將保持快速增長。  

　　去年多項業(yè)績指標(biāo)增速突出  

　　《報告》數(shù)據(jù)顯示，2021年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計實現(xiàn)保費收入862億元，同比增長8%，較財產(chǎn)險行業(yè)整體保費增速高出7個百分點�；ヂ�(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)滲透率由2020年的5.9%上升至6.3%。  

　　分類別來看，2021年，互聯(lián)網(wǎng)車險結(jié)束連續(xù)兩年的負(fù)增長局面，實現(xiàn)累計保費收入224億元，同比增長1%；互聯(lián)網(wǎng)非車險實現(xiàn)累計保費收入639億元，同比增長11%。從非車險的具體險種結(jié)構(gòu)來看，其中信用保證險多項業(yè)績指標(biāo)增速突出。  

　　數(shù)據(jù)顯示，2021年意外健康險保費收入290億元，同比下滑9%；保費收入占比34%，同比下降6個百分點，但仍然為最大險種。信用保證險保費收入112億元，同比增長80%；保費收入占比13%，同比上升5個百分點。責(zé)任險、財產(chǎn)險保費收入分別為68億元、40億元，收入占比分別為8%、5%，同比上升分別為2個百分點和1個百分點。其他險種收入占比同比基本持平。即2021年信用保證險保費收入同比增長最快，占總保費收入比重同比增幅最大。

　　從保費收入同期變動值來看，2021年信用保證險貢獻增量50億元，責(zé)任險貢獻增量20億元。信用保證險、責(zé)任險、財產(chǎn)險和其他險種合計貢獻增量91億元。即2021年信用保證險保費收入增量最大。  

　　根據(jù)保險業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，在前60個互聯(lián)網(wǎng)非車險熱銷產(chǎn)品中，2021年仍主要聚焦于退貨運費險和以百萬醫(yī)療險為主的健康險產(chǎn)品，保費收入占比分別為43%和37%。其中，退貨運費險保費占比同比上升9個百分點，而以百萬醫(yī)療為主的健康險產(chǎn)品保費占比同比下降15個百分點。信用保證類保險產(chǎn)品保費占比為10%，同比上升9個百分點。即在增幅方面信用保證類險和退貨運費險并列排第一名。

　　記者注意到，2020年，信用保證險保費規(guī)模曾出現(xiàn)大幅收縮。研報顯示，鑒于個別網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)不同程度的違約風(fēng)險情況，信用保證險迎來新規(guī)，2020年各家險企紛紛收緊融資性信用保證險業(yè)務(wù)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，提高風(fēng)控級別。2020年，互聯(lián)網(wǎng)信用保證險累計保費收入62.52億元，同比下降52.18%。除信用保證險外，2020年其余互聯(lián)網(wǎng)非車險險種累計保費收入均實現(xiàn)同比正增長。  

　　業(yè)績扭轉(zhuǎn)或與小微融資增信需求有關(guān)  

　　值得注意的是，去年上半年，信用保證保險的保費收入就已經(jīng)出現(xiàn)爆發(fā)式增長。數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)信用保證保險累計實現(xiàn)保費收入56億元，同比增長160%，大幅高于同期財險公司整體保證險業(yè)務(wù)保費收入增速。

　　對于融資性信保業(yè)務(wù)實現(xiàn)高速增長的原因，中國保險行業(yè)協(xié)會指出，一方面，保險公司嚴(yán)格落實銀保監(jiān)會《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等相關(guān)監(jiān)管文件的要求，秉持“依法合規(guī)、小額分散、風(fēng)險可控”的經(jīng)營原則，審慎開展信用保證險業(yè)務(wù)，運用科技手段提升風(fēng)控水平，有效夯實業(yè)務(wù)質(zhì)量；另一方面，融資性信保業(yè)務(wù)是服務(wù)實體經(jīng)濟、助力金融普惠的重要險種，尤其在疫情期間，助力小微企業(yè)平穩(wěn)運營，過渡風(fēng)險。  

　　行業(yè)人士介紹，信用保證保險最常見的場景是保險公司對借款人的還款風(fēng)險進行保險和增信，其它形式還有商業(yè)信用，包括由因賒銷而產(chǎn)生的延期付款、因采購產(chǎn)生的預(yù)付款等等�！皩τ谙�費者來說，購買信用保證保險大多是在獲取銀行授信或增加銀行授信額度困難的情況下采取的措施，實質(zhì)是消費者花錢購買保險公司的信用和授信額度用于自用。期間保險公司與消費者是合作關(guān)系，因此不用返還費用，獲得大量的保費收入，不僅增加了利潤，同時還支持了中小微企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。”  

　　近年來，市場中、特別是個人和小微企業(yè)主對“增信、融資”存在迫切需求，使得融資性信用保證保險這種通過險企為投保人的信貸行為提供履約保障的險種逐漸為公眾所知曉，并迎來快速發(fā)展。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2008年到2018年，國內(nèi)信保業(yè)務(wù)規(guī)模從8.14億元增長至692.07億元，十年間增長了84倍。然而，部分險企也存在盲目擴大信用保證險市場、缺乏風(fēng)控管理等信用保證保險發(fā)展過程中不斷出現(xiàn)的問題。  

　　2020年5月，為進一步加強信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管，防范化解風(fēng)險，保護保險消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會出臺《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，明確了融資性信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營要求，設(shè)置彈性承保限額，引導(dǎo)有能力、有實力的保險公司加大對普惠型小微企業(yè)融資增信的支持力度，同時通過調(diào)整業(yè)務(wù)類型，擴大保險服務(wù)實體經(jīng)濟的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。  

　　記者注意到，2022年疫情期間，這一產(chǎn)品在監(jiān)管部門發(fā)布的促進中小微企業(yè)融資的若干措施中被頻頻提及。如上海銀保監(jiān)局印發(fā)的《上海市全力抗疫情助企業(yè)促發(fā)展的金融支持舉措》顯示，鼓勵保險機構(gòu)受疫情影響的小微企業(yè)提供信用保證保險、貸款保證保險等產(chǎn)品，提高出口信用保險保障金額，擴大對小微企業(yè)的承保覆蓋面。銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》顯示，“鼓勵銀行保險機構(gòu)合作，為小微企業(yè)提供信用保險項下的貿(mào)易融資服務(wù)，發(fā)揮保單的風(fēng)險緩釋作用。  

　　《報告》表示，互聯(lián)網(wǎng)非車險具有廣闊的發(fā)展空間。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展進入下半場，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是藍(lán)海市場。保險公司要圍繞綠色產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村振興、小微企業(yè)、數(shù)字經(jīng)濟等業(yè)態(tài)，積極挖掘潛在的保險保障需求；同時，要加強對長尾用戶及場景的研究，拓展思維，擴大視野，推動意外險、信用保證險、責(zé)任險等互聯(lián)網(wǎng)非車險的產(chǎn)品創(chuàng)新，特別要優(yōu)化“新市民”保險服務(wù)，推出具有針對性的保險產(chǎn)品。  

　　行業(yè)人士指出，針對“新市民”等客群，普惠式場景類消費金融、小微信貸等均是信用保證保險可選擇的業(yè)務(wù)品類，預(yù)計2022年信用保證險仍將保持快速增長。