本報記者 冷翠華

　　快速走紅但眼下面臨增長瓶頸的百萬醫(yī)療險，需要持續(xù)創(chuàng)新來帶動發(fā)展。記者了解到，近日，一款不計免賠額的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品出現(xiàn)在市場上，與傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險普遍設(shè)置1萬元至2萬元的免賠額有巨大差異。免賠額下降是否會帶來理賠風(fēng)險激增？未來，醫(yī)療險市場將呈現(xiàn)怎樣的發(fā)展態(tài)勢？

　　百萬醫(yī)療險發(fā)展面臨瓶頸

　　百萬醫(yī)療險是短期健康險的代表性產(chǎn)品，因保額高、保費低等特點，自2016年以來快速在市場上走紅。不過，近年來其保費增長承壓。

　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，一方面，隨著監(jiān)管政策對短期健康險條款設(shè)計和產(chǎn)品銷售的要求更加嚴(yán)格，市場在規(guī)范發(fā)展的同時，也面臨著短期沖擊；另一方面，各地興起的惠民保在短期內(nèi)也分流了百萬醫(yī)療險的市場。

　　與此同時，百萬醫(yī)療險的高保額、低賠付問題也被業(yè)界關(guān)注。根據(jù)各保險公司近期公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，去年，110家險企短期健康險的平均綜合賠付率約為40%，同時，從各險企短期健康險賠付率的中位數(shù)來看，近兩年在40%上下。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，賠付率水平偏低，主要原因在于百萬醫(yī)療險普遍設(shè)置了1萬元至2萬元的免賠額，很多消費者在社保報銷后自付余額低于免賠額。而過低的賠付率不利于消費者權(quán)益保護(hù)。

　　“目前百萬醫(yī)療險發(fā)展面臨瓶頸，亟待破局。”光大證券在近日發(fā)布的研報中指出。

　　創(chuàng)新，是破局的必經(jīng)之路。水滴保近期與華農(nóng)保險聯(lián)合推出一款“不設(shè)免賠額”的百萬醫(yī)療險，經(jīng)社保結(jié)算后，在保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，按照分級累進(jìn)規(guī)則進(jìn)行賠付。

　　免賠額從上萬元直降至零元，會不會使理賠風(fēng)險急劇增加？水滴保總精算師滕輝在接受《證券日報》記者采訪時表示，不設(shè)免賠額確實會帶來一定的賠付增長，但通過賠付比例的設(shè)置，經(jīng)過精算測試，賠付率上升幅度在可接受范圍內(nèi)。

　　愛選科技聯(lián)合創(chuàng)始人、北美精算師何劍鋼對記者表示，從發(fā)展方向來看，降低免賠額是醫(yī)療險的發(fā)展趨勢。目前來看，險企實行階梯賠付是提高消費者感知的一種方式。若險企在免賠額上大幅讓步，一般保費也會上漲，進(jìn)入“高賠付、高保費”的模式。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院精算科技實驗室主任陳輝認(rèn)為，階梯賠付提高了理賠頻次，但對險企而言可能變相增加運(yùn)營成本，這也是需要考慮的問題。

　　險企進(jìn)行差異化探索

　　對于未來醫(yī)療險市場的發(fā)展，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從賠付率來看，可能呈現(xiàn)前低后高的特點。

　　在陳輝看來，當(dāng)前短期健康險賠付率較低有非正常因素，例如，“零元加入”等銷售方式導(dǎo)致退保率較高，再扣除3個月的等待期，消費者實際并未獲得保障；同時，消費者尚未養(yǎng)成續(xù)保的習(xí)慣，頻繁更換保險主體，需要重新計算3個月等待期。隨著這些問題得到解決，賠付率也會上升。

　　從趨勢上看，滕輝認(rèn)為，如果短期健康險一直不調(diào)整價格，賠付率自身會緩慢上行，風(fēng)險管控較弱的險企還可能面臨賠付率快速上行的局面。因此，拉長周期來看，短期健康險賠付率前低后高是合理現(xiàn)象。

　　慧擇財險利潤中心總監(jiān)唐景東表示，高風(fēng)險客戶更傾向于續(xù)保，如果續(xù)�？蛻粽急炔粩嗯噬�，也會造成短期健康險賠付率前低后高。

　　而從醫(yī)療險業(yè)務(wù)的差異化探索來看，水滴保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，其中一個方向是向下補(bǔ)充，即增加一些“高頻低損”的責(zé)任設(shè)計來提升客戶對保險理賠的體驗感與滿意度。

　　何劍鋼認(rèn)為，惠民保的發(fā)展分流了部分短期健康險市場，也促使后者加強(qiáng)創(chuàng)新，提供更好的保障和服務(wù)，例如降低免賠額。同時，保險公司需要針對不同人群進(jìn)行差異化的產(chǎn)品設(shè)計和市場經(jīng)營，通過技術(shù)手段匹配風(fēng)險保費，降低手續(xù)費，拓展業(yè)務(wù)量，通過多種措施達(dá)成相對平衡的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

　　唐景東認(rèn)為，目前，次標(biāo)體、高年齡段人群的醫(yī)療險市場仍為潛在空白，通過差異化產(chǎn)品設(shè)計解決這部分人群的保險需求，將成為未來短期健康險的探索方向之一。

　　眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格對記者表示，盡管當(dāng)前險企短期健康險的綜合賠付率不高，但綜合成本率并不低，未來短期健康險市場競爭必然進(jìn)一步加劇，保險公司必須進(jìn)行戰(zhàn)略選擇并加強(qiáng)科技應(yīng)用，通過產(chǎn)品創(chuàng)新去拓展新市場，做大業(yè)務(wù)規(guī)模；調(diào)整渠道和費用，控制費用率。整體來看，短期健康險市場空間仍然很大，但險企經(jīng)營結(jié)果必將出現(xiàn)分化。