伴隨著疫情波動(dòng)，圍繞“隔離”這一標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)保障也在隨之變動(dòng)。聚焦于疫情下強(qiáng)制隔離風(fēng)險(xiǎn)保障的隔離險(xiǎn)，在近兩年迅速走熱，幾十到百元的低保費(fèi)，在意外險(xiǎn)基礎(chǔ)上，疊加新冠隔離津貼、確診津貼。然而近期，這一產(chǎn)品卻接連面臨爭議，一面，是既往投保的消費(fèi)者投訴理賠困難，另一面，是商品接連下架，僅余個(gè)別產(chǎn)品在售。

　　在業(yè)內(nèi)看來，基于市場需求與行業(yè)責(zé)任，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇對產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化迭代而非集體撤退，針對產(chǎn)品設(shè)計(jì)，業(yè)內(nèi)建議，應(yīng)針對不同的隔離情況，對保費(fèi)保額與服務(wù)進(jìn)行分層分檔，使消費(fèi)者的保費(fèi)與其保障范圍實(shí)現(xiàn)匹配。同時(shí)避免“寬進(jìn)嚴(yán)出”，嚴(yán)把承保端，對產(chǎn)品的承保范圍與免責(zé)情況進(jìn)行明確告知，避免糾紛的產(chǎn)生。

　　理賠“難”屢現(xiàn)投訴：認(rèn)知差異還是片面宣傳？

　　隔離風(fēng)險(xiǎn)保障，伴隨疫情衍生而來。2020年下半年至2021年，后疫情時(shí)期，國內(nèi)疫情零星冒頭，面對居民可能面臨的居家或集中隔離風(fēng)險(xiǎn)，復(fù)星聯(lián)合健康、眾惠相互、富德生命人壽、眾安保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司相繼推出聚焦于抗疫、隔離保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一時(shí)在社交網(wǎng)絡(luò)快速興起，每年幾十元的保費(fèi)，對應(yīng)數(shù)萬元的確診津貼，10-30萬元的重疾保額，以及一旦發(fā)生強(qiáng)制隔離，200元-1000元/天的隔離津貼，隔離痛點(diǎn)既存，疊加產(chǎn)品的高杠桿，吸引大量的消費(fèi)者。

　　但伴隨著疫情反復(fù)，隔離情況頻發(fā)，諸多消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)尋求理賠時(shí)遭拒，黑貓投訴平臺上，相關(guān)內(nèi)容屢見不鮮，“以并非因密接或因處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)被通知要求隔離，不符合保單約定賠付條件為由拒賠”“公眾號理賠提示失敗后，電話聯(lián)系客服一直在忙”“多次聯(lián)系客服，均回應(yīng)將派人聯(lián)系提供解決方案，但均無下文”等等。

　　投訴一方面，在于拒絕理賠。以某款投訴較多的產(chǎn)品條款來看，涉及隔離保障，為在保障期內(nèi)：被保險(xiǎn)人被當(dāng)?shù)胤酪卟块T追蹤為新冠肺炎確診或疑似患者的密接；被保險(xiǎn)人居住或工作地，旅行途經(jīng)或目的地被確定為中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，而被強(qiáng)制隔離或居家隔離的情況將給予隔離津貼。

　　“在地方政府實(shí)際的防疫政策下，許多市民被要求居家或是限制外出，數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)和密切接觸者”，中國精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛對藍(lán)鯨保險(xiǎn)指出，面對限制、外出不便的用戶，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)賠付，但根據(jù)保險(xiǎn)條款，則未在賠付范圍內(nèi)，認(rèn)知差異造成最終的理賠“不易”。

　　還有誤區(qū)源于初期相關(guān)產(chǎn)品營銷存在的片面宣傳、噱頭宣傳導(dǎo)致的誤導(dǎo)情況。部分營銷人員僅強(qiáng)調(diào)“隔離理賠”、“保障居家隔離風(fēng)險(xiǎn)”等關(guān)鍵詞，而并未對保障范圍進(jìn)行明確告知，甚至誤導(dǎo)營銷，導(dǎo)致部分理賠糾紛的產(chǎn)生。

　　今年2月，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部曾下發(fā)緊急通知，要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格銷售行為，不得欺瞞、隱瞞或誘導(dǎo)，也不可以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康模�進(jìn)行片面宣傳和惡意渲染炒作。同時(shí)提出保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)、平臺、渠道的管理，持續(xù)監(jiān)測其宣傳行為，一旦發(fā)現(xiàn)有片面宣傳和渲染炒作，應(yīng)立即制止并終止業(yè)務(wù)合作。

　　再者，遭到吐槽的情況，還涉及理賠的不及時(shí)性。對此，有保險(xiǎn)中介平臺向藍(lán)鯨保險(xiǎn)表示并未有這一情況，核查清晰后，保險(xiǎn)公司均及時(shí)進(jìn)行賠付，但也有保險(xiǎn)公司透露，近期有大量的理賠申請涌入，給核賠理賠崗造成一定壓力。

　　產(chǎn)品接連下架，撤離還是迭代？

　　“圍城”之外，仍有不少市民表示了對隔離險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求，社交平臺中，屢見“該早投保隔離險(xiǎn)”等內(nèi)容。這對應(yīng)的，是近期疫情在上海、吉林等地爆發(fā)后，多家險(xiǎn)企進(jìn)行隔離險(xiǎn)產(chǎn)品下架的現(xiàn)狀。

　　某保險(xiǎn)銷售平臺的官網(wǎng)上，共包含新冠隔離津貼的產(chǎn)品共有6款，其中5款均已打出“已停售”的標(biāo)識；多家保險(xiǎn)銷售平臺客服人員表示此前在售的多款涉及隔離津貼的保險(xiǎn)產(chǎn)品均已下架，且目前并未接到保司通知會(huì)上新；此外，有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也向藍(lán)鯨保險(xiǎn)透露了這一趨勢，稱僅剩個(gè)別產(chǎn)品涵蓋隔離津貼。

　　而從目前在售的產(chǎn)品來看，也主要限于集中隔離保障，如某款新冠隔離津貼險(xiǎn)，明確標(biāo)注相關(guān)保障限于乘坐境內(nèi)飛機(jī)/火車且因密接而被集中隔離的情況；又如某新冠無憂綜合險(xiǎn)，對于因新冠造成集中隔離情況進(jìn)行一次性給付。此外，等待期延長、保障期縮短的對比情況明顯。

　　綜合業(yè)內(nèi)反饋來看，產(chǎn)品接連下架，一方面與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)執(zhí)行，保險(xiǎn)公司需要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品的定制與備案有關(guān)，而另一方面，更多是出于風(fēng)險(xiǎn)把控的考量。

　　政策層面，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)的《緊急通知》，明確要求保險(xiǎn)公司在綜合考量可保利益和風(fēng)險(xiǎn)程度的情況下開發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件。

　　從保險(xiǎn)公司角度而言，“從初期產(chǎn)品的理賠申請情況來看，確實(shí)存在一定因認(rèn)知誤區(qū)所引發(fā)的申請理賠壓力，同時(shí)在目前各地抗疫政策的要求下，出于對未來的高賠付風(fēng)險(xiǎn)的考量，決定對產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整”，某保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)透露道。

　　“根據(jù)疫情波動(dòng)，產(chǎn)品定價(jià)的精算假設(shè)正在發(fā)生較大變化”，徐昱琛向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出。

　　盡管面對下架潮，業(yè)內(nèi)卻認(rèn)為這并不意味著行業(yè)放開這一風(fēng)險(xiǎn)缺口。針對隔離的風(fēng)險(xiǎn)保障，仍具有價(jià)值與空間。那么未來，保險(xiǎn)公司又該如何布局？

　　“首先，面對隔離風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行升級與優(yōu)化，比如更精細(xì)化的價(jià)格調(diào)整、服務(wù)門檻的設(shè)定，但不應(yīng)存在行業(yè)對隔離險(xiǎn)‘全面撤退’的情況”，新一站保險(xiǎn)網(wǎng)總經(jīng)理國婷麗指出，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)時(shí)，不該帶有投機(jī)心理，而是考慮所需承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。

　　“目前產(chǎn)品涉及隔離保障的部分相對簡單粗放，消費(fèi)者進(jìn)行同等的付出，但卻面臨不同等級的風(fēng)險(xiǎn)”，國婷麗對藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道，“產(chǎn)品的升級迭代往往是趨向更細(xì)的顆粒度，對于隔離保障來看，隔離的情況不同，對應(yīng)保費(fèi)與理賠結(jié)果應(yīng)有所不同，而且各地對于隔離的把控尺度也不盡相同，最終目的應(yīng)在于產(chǎn)品保障的分層分檔，使消費(fèi)者的保費(fèi)與其保障范圍實(shí)現(xiàn)匹配”。

　　“寬進(jìn)嚴(yán)出”也是目前造成隔離險(xiǎn)理賠端壓力的重要因素，徐昱琛指出，銷售人員應(yīng)嚴(yán)把承保端，對產(chǎn)品的承保范圍與免責(zé)情況進(jìn)行明確告知，避免糾紛的產(chǎn)生。