面對同質(zhì)化挑戰(zhàn)，健康保險正在逐漸開辟新賽道。而隨著疫情后健康意識的逐漸增強，商業(yè)健康險市場被認為依然可期。對于消費者而言，配置健康保險有哪些問題需要留意？是否可能存在相關(guān)風(fēng)險？

　　■ 本報記者 吉雪嬌

　　健康管理需求增加

　　近年來，健康保險頻頻迎來政策利好。就在近日，銀保監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，支持鼓勵銀行保險機構(gòu)加強與政府部門合作，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險的補充作用，提高健康保險服務(wù)水平。

　　在分析人士看來，隨著疫情后健康意識的逐漸增強，商業(yè)健康險，尤其是中端百萬醫(yī)療險市場可期。根據(jù)《2020中國高凈值人群需求管理白皮書》調(diào)查結(jié)果顯示，疫情后高凈值人群對健康管理需求大幅增加，其中對醫(yī)療險/疾病險的需求增加最多（81%）。根據(jù)《2021大中城市中產(chǎn)階級人群養(yǎng)老風(fēng)險藍皮書》調(diào)查結(jié)果顯示，受訪者普遍預(yù)期到健康管理的重要性，表現(xiàn)出較高的憂患意識，但有效行動不足，受訪者中有53.2%未購買任何補充性醫(yī)療保險，僅有7.4%的人購買了重大疾病險。

　　“預(yù)計隨著居民健康意識的逐漸增強，有效行動將不斷增加，商業(yè)健康險購買量將提升。”光大證券分析師王一峰指出。

　　盡管受多重因素影響，去年健康保險市場整體增速放緩，但互聯(lián)網(wǎng)健康保險依然領(lǐng)跑。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2021年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品中，健康保險取代年金保險成為第二大險種，占比為18.9%，同比上升1.1個百分點。從保費規(guī)模來看，健康保險實現(xiàn)規(guī)模保費551億元，同比增長47%。其中，費用報銷型醫(yī)療保險累計實現(xiàn)規(guī)模保費347.8億元，同比增長51.8%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險總規(guī)模保費的63.1%；重大疾病保險實現(xiàn)規(guī)模保費120.7億元，同比增長38%，占比為21.9%。

　　“去年重疾險重定義以來，由于重疾產(chǎn)品需求的提前釋放，3月以來銷售較為乏力，同時市場上重疾產(chǎn)品的保障范圍、賠付次數(shù)和賠付比例等都差別不大，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。”王一峰認為，增加特色服務(wù)將成為重疾險產(chǎn)品提高市場競爭力的有效途徑。

　　值得留意的是，面對同質(zhì)化挑戰(zhàn)，健康保險正在逐漸開辟新賽道。目前，多家保險機構(gòu)正在加快轉(zhuǎn)型步伐，陸續(xù)上線面向“非標(biāo)體”人群的保險產(chǎn)品，或推出“亞健康人群特供”保險計劃。

　　消費者避免盲目投保

　　目前互聯(lián)網(wǎng)健康險中，給付型的消費型重大疾病保險及“百萬醫(yī)療險”等報銷型高保額醫(yī)療保險是較受市場歡迎的主力險種。那么，對于消費者而言，配置健康保險有哪些問題需要留意？

　　首先，從保險期限來看，短期健康保險的特點是期限短，年輕的消費者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如，消費者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費用風(fēng)險增加，再次購買產(chǎn)品的價格會升高，同時也會面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。

　　同時，消費者在選購健康保險產(chǎn)品時應(yīng)認真閱讀產(chǎn)品條款，并重點關(guān)注產(chǎn)品的保險責(zé)任及除外責(zé)任、保險期間、保險金額、免賠額、賠付比例、等待期、退保約定、保費交納方式、投保年齡與保費高低具有關(guān)聯(lián)性等情況，結(jié)合自身需求和經(jīng)濟能力，做出理性選擇。

　　一般來說，年度保費支出在家庭年收入的5%-15%之間為宜，避免購買保險產(chǎn)品后，因保險期限未滿急需用錢或長期支付保費能力不足導(dǎo)致退保或保障中斷帶來的損失。具體選擇方面，以重疾險為例，在合理的預(yù)算下，消費者應(yīng)先確保足夠的保障額度，一般建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優(yōu)。然后權(quán)衡時間長短和保障范圍高低的關(guān)系，根據(jù)風(fēng)險偏好不同進行選擇。

　　需要留意的是，對于費用補償型的健康保險產(chǎn)品來講，其責(zé)任遵循損失補償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復(fù)理賠，建議消費者購買此類產(chǎn)品時重點關(guān)注保險條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。此外，消費者要如實完整告知健康狀況，避免因健康狀況告知不準(zhǔn)確影響后續(xù)理賠等保險合同效力。

　　除商業(yè)健康險外，目前，對于中老年群體、帶病或非標(biāo)群體，惠民保也可以作為保障選擇。“惠民保產(chǎn)品具備定價低、門檻低、性價比高的特征，類似于簡版的百萬醫(yī)療產(chǎn)品�！眹�盛證券報告指出，通常產(chǎn)品無年齡限制、無職業(yè)限制，無需健康告知，對于既往癥大部分作為除外，大多數(shù)地區(qū)產(chǎn)品價格在100元以內(nèi)，同時在醫(yī)保外住院、醫(yī)保內(nèi)住院、門診、特定高額藥品保障及增值服務(wù)方面，各地有所差異。

　　國盛證券報告認為，個人投保角度而言，標(biāo)體優(yōu)先建議百萬醫(yī)療，非標(biāo)體、高齡群體選擇惠民保。百萬醫(yī)療保障較惠民保產(chǎn)品保障更為全面，理賠門檻更低，且長期百萬醫(yī)療含保證續(xù)保條款，目前不少公司推出20年保證續(xù)保產(chǎn)品，長期續(xù)保有保障，更適合大眾群體投保�；菝癖�對投保人群限制門檻低且保費較低，適合職業(yè)、年齡、身體狀況及既往病史不滿足百萬醫(yī)療的人群。