財聯(lián)社（北京，記者 王宏）訊，銀保監(jiān)會最新公布數(shù)據(jù)顯示，2021年健康險保費收入同比增長3.36%，在同期財產(chǎn)險和壽險負增長的情況下，成為了保險公司發(fā)展較快的業(yè)務。 

　　雖然是發(fā)展最快的細分市場，重要性也日益提升，但由于中國商業(yè)健康險仍處于發(fā)展的初級階段，當前還存在著風險保障能力不足，專業(yè)化經(jīng)營水平不高，業(yè)務風險不容忽視的問題，在產(chǎn)品供給、理賠服務等方面仍存在諸多不足。 

　　商業(yè)健康險高質(zhì)量發(fā)展，可以從長效機制建設方面入手，探索建立商保目錄已成為行業(yè)的共識。商保目錄可以彌補醫(yī)保目錄的不足，納入新藥以及新的診療技術。業(yè)內(nèi)人士也認為，商保目錄是推動行業(yè)精細化管理和創(chuàng)新增長的關鍵工具，是促進醫(yī)療、保險、藥企等產(chǎn)業(yè)間深度合作的重要通道。 

　　健康險2021年增速3.36% 未來還有萬億空間 

　　據(jù)銀保監(jiān)會最新公布的2021年保險行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2021年健康險保費收入達到8447.02億元，同比增長3.36%。在同時期2021年財產(chǎn)險、壽險同比增速分別為-2.16%和-1.71%的情況下，健康險一如既然保持了較快增長，成為一抹亮色。 

　　雖然大病保險這樣的政府項目保費也被納入健康險保費統(tǒng)計口徑中，但健康險主要還是以商業(yè)健康險為主。一位券商分析師對財聯(lián)社記者表示，上述健康險保費增速基本上反映了商業(yè)健康險快速發(fā)展的情況。 

　　實際上，在政策與市場的雙重推動下，中國商業(yè)健康險市場經(jīng)歷了快速的發(fā)展，并成為保險領域內(nèi)增長最為迅猛的細分市場。 

　　銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2019年，健康險的原保費收入從692億元快速增長到7066億元，年復合增長率高達34%。開源證券認為，據(jù)測算，樂觀情形下商業(yè)健康險規(guī)�；蜻_到3萬億元，而2020年健康險規(guī)模僅為8173億元，商業(yè)健康險潛力空間較大。 

　　在政策方面，商業(yè)健康險的重要性也日益提升。無論是政策空間還是對標全球數(shù)據(jù)，商業(yè)健康險還有很大的發(fā)展空間。 

　　2019年12月銀保監(jiān)會等13部委發(fā)布了《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》提出，商業(yè)健康保險規(guī)模到2025年要超過兩萬億元，未來六年要保持19%的年均增長率。 

　　《中共中央國務院關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》指出，到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。 

　　由于起步晚、初始規(guī)模小，截至2019年健康險原保費收入占保險行業(yè)總保費收入的比例只有17%。對比全球數(shù)據(jù)來看，2020年，全球健康險保費收入1.68萬億美元，占全球非壽險保費的48%。 

　　商業(yè)健康險問題浮現(xiàn) 賠付支出增速較快 

　　商業(yè)健康險在服務健康中國、助力多層次醫(yī)療保障體系建設、支持健康產(chǎn)業(yè)等方面發(fā)揮了積極作用。但由于中國商業(yè)健康險仍處于發(fā)展的初級階段，在產(chǎn)品供給、理賠服務等方面仍存在諸多不足。 

　　財聯(lián)社記者獲悉，銀保監(jiān)會近日在業(yè)內(nèi)下發(fā)《關于印發(fā)商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議報告的通知》（以下簡稱《通知》），提到當前商業(yè)健康險主要存在著風險保障能力不足，專業(yè)化經(jīng)營水平不高，業(yè)務風險不容忽視的問題。 

　　在風險保障能力不足方面，目前在售的健康險責任和可投保人群高度相似，差異化不足；中高端醫(yī)療服務供給較少；部分熱銷業(yè)務責任與基本醫(yī)保范圍高度重合，邊界不夠清晰，未能對基本醫(yī)保形成有效補充。 

　　專業(yè)經(jīng)營水平不高方面，由于數(shù)據(jù)缺乏或缺乏深度挖機，健康險產(chǎn)品設計的科學性和精確性有待提高；與健康管理融合不夠，未能形成“保險+健康管理”業(yè)務模式，對醫(yī)療費用支出管控效率低；大健康產(chǎn)業(yè)協(xié)同不足，缺乏同醫(yī)院、藥企、社保體系的密切合作。 

　　業(yè)務風險方面，長期醫(yī)療險對外部風險掌控能力不足，長護險和失能險發(fā)展緩慢；部分醫(yī)療保險缺乏專業(yè)化核保政策，簡單將帶病體，老年人拒之門外，持續(xù)保障的作用發(fā)揮不夠；在創(chuàng)新藥準入和保障上發(fā)揮作用不足；城市定制型醫(yī)療保險項目雖然快速發(fā)展，但保險公司可能出現(xiàn)虧損，降低后續(xù)參與積極性。 

　　銀保監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)也顯示，2021年健康險賠付支出為4028.5億元，同比增速達到了37.91%。相較于健康險3.36%的保費增速，盈利情況不容樂觀。 

　　建立統(tǒng)一商保目錄已成行業(yè)共識 

　　對于商業(yè)健康險如何實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，上述《通知》也提出了一些建議，其中在推進長效機制建設方面就提到，可以探索制定商保目錄，明確商業(yè)健康保險保障范圍并進行動態(tài)調(diào)整，找準保障定位。 

　　所謂的商保目錄，國家醫(yī)保研究院原副研究員仲崇明對財聯(lián)社記者表示，主要是藥品耗材目錄，是醫(yī)保目錄的補充，以醫(yī)保外的部分為主。建立商保目錄，相當于逐步形成了支付范圍、支付標準，發(fā)展到一定影響力、流通量后，就可以建立支付方式，將醫(yī)療和醫(yī)藥進行多種打包支付。 

　　對于建立商保目錄的必要性，清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生指出，我國的基本醫(yī)保為國民提供了基本保障，有著非常重要的地位，然而這樣的基本醫(yī)保體系下其實難以支持產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，比如現(xiàn)在一些創(chuàng)新藥及其他創(chuàng)新項目，很難通過基本醫(yī)保實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。 

　　朱俊生還表示，雖然近年來醫(yī)保目錄不斷調(diào)整，納入很多新藥、新的診療技術，但遠遠趕不上技術創(chuàng)新的速度。如果健康險只補償目錄內(nèi)自付費用，最后可能只是拾遺補缺。健康險應該成為主戰(zhàn)場，補償更多目錄外項目。但補償目錄外費用又面臨非常大的敞口風險，所以需要行業(yè)制定基本商保目錄來控制風險。 

　　財聯(lián)社記者從保險業(yè)協(xié)會獲悉，近日保險業(yè)協(xié)會在北京召開《商業(yè)健康保險目錄的標準制定與長期發(fā)展》課題成果研討會。保險業(yè)協(xié)會秘書長商敬國指出，課題研究成果首次清晰梳理國內(nèi)外醫(yī)保、商保目錄的實踐經(jīng)驗，厘清商保目錄的定位與發(fā)展原則，是對下一階段正式開展落地實施的必要探路，具有重要的理論意義和學術價值。 

　　業(yè)內(nèi)人士也指出，商保目錄是推動行業(yè)精細化管理和創(chuàng)新增長的關鍵工具，是促進醫(yī)療、保險、藥企等產(chǎn)業(yè)間深度合作的重要通道。研究和建立商保目錄，是奠定商業(yè)健康險高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路，對行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展具有長期促進作用。 

　　在建立商保目錄的具體步驟上，業(yè)內(nèi)人士建議由保險業(yè)協(xié)會牽頭，集行業(yè)之力逐步開展項目試點；從部分產(chǎn)品入手，從專病專藥起步，先搭好基礎架構(gòu)，再不斷優(yōu)化完善；充分考慮各參與方訴求，協(xié)商一致、共同行動；結(jié)合數(shù)字化新業(yè)態(tài)，搭建平臺，累積數(shù)據(jù)，保障長期發(fā)展的可持續(xù)性。