不盲目“種草”，也不應全盤否定

　　“最低9塊9的隔離險，躺賺，最多可賺幾千元！”春運當前，隔離險大火，但投保人對它的評價也呈兩極分化。有人直呼交了“智商稅”，也有人認為隔離險物有所值。

　　2020年疫情暴發(fā)之初，部分保險公司就推出新冠肺炎專屬保險保障計劃。隨后，銀保監(jiān)會副主席梁濤明確指出，因缺乏定價數(shù)據(jù)基礎，為防止侵害消費者的權(quán)益，銀保監(jiān)會禁止保險公司開發(fā)此類單一責任保險產(chǎn)品。不過，監(jiān)管仍鼓勵擴展保險責任，將新冠肺炎納入意外險、疾病險保障范圍。

　　隔離險的本質(zhì)是意外險產(chǎn)品附加隔離責任，但營銷人員在推介產(chǎn)品時，往往將“隔離獲賠”作為賣點。它們宣揚，投保人在保險期內(nèi)因新冠疫情隔離，可在隔離期內(nèi)享受津貼補助，每天金額上百元到上千元不等。

　　在實際業(yè)務中，隔離險存在“買易賠難”等問題。在黑貓投訴平臺，隔離險相關投訴有1502條之多。不少消費者稱，隔離險存在“無法理賠”“無法退款”等情況。

　　時代周報記者了解到，有消費者因隔離獲賠1200元。業(yè)內(nèi)人士分析指出，當前正值春運高峰期，人員流動頻繁，各地防控疫情措施愈發(fā)嚴格，對隔離險不盲目“種草”，也不能全盤否定。

　　買易賠難

　　平安保險、眾安保險等數(shù)十家險企均推出隔離險。以眾安保險推出的“新冠隔離津貼保險”為例，該產(chǎn)品以《個人意外傷害保險條款(互聯(lián)網(wǎng))》作為保險條款，承擔意外責任的同時，擴展承保新冠病毒導致的保險事故，其中包括新冠隔離津貼。

　　在各大隔離險投保渠道中，平臺方會突顯保障內(nèi)容。但是與保險合同相關的“重要說明”“條款協(xié)議”等重要信息往往采取折疊形式，用戶點擊進入才能看到，若不仔細查閱，容易忽視免賠條款等內(nèi)容。

　　“隔離險免賠條款相對較多，居家隔離、從中高風險地區(qū)回家隔離、次密接、全域管控等情況均不在賠償范圍內(nèi)，理賠條件難以觸發(fā)�！币幻�用戶在黑貓平臺表示，申請理賠隔離險時才發(fā)現(xiàn)，投保時很輕松，但理賠并不簡單。

　　一名消費者表示，他在出行平臺購買隔離險，若因交通工具與新冠患者接觸而被集中隔離，有1000元/天的補貼。但他在申請理賠時被告知，居家隔離屬免賠責任范圍。

　　時代周報記者梳理發(fā)現(xiàn)，隔離險常見的拒賠情況主要包括以下五個方面：次密接人員(如不是和確診病例乘坐同一種交通工具)被隔離；非自費隔離；居家隔離、健康監(jiān)測；全域管控；根據(jù)當?shù)卣�府要求，非中高風險地區(qū)返鄉(xiāng)/探親人員的集中/居家隔離等。

　　多名分析人士向時代周報記者指出，保險公司的賠付條件要求出于風控考慮，雖可能給消費者帶來不好體驗，但符合保險產(chǎn)品的精算原理。只要消費者滿足購買產(chǎn)品約定的賠付條件，就能獲賠。

　　“居家隔離不便，但實際經(jīng)濟損失較低�！蔽伵１ｋU首席精算師李致煒向時代周報記者表示，從隔離險的保障意義來看，集中隔離包含酒店吃住費用、返路費用、核酸檢測費用等，經(jīng)濟損失較大，隔離險能發(fā)揮補貼作用。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中也認為，目前，隔離險的責任免除設置較多，但基本符合保險的基本原理。被保險人居家隔離列為責任免除，主要是因當前隔離險一般附加在人身意外傷害保險上。隔離險保費比較低，難以承擔這部分責任的賠償。

　　“保險公司設置免賠條款，無論從保險公司經(jīng)營，還是維護社會公平的角度來說，都可以理解�！北本┕ど檀髮W經(jīng)濟學院副院長寧威告訴時代周報記者。

　　不應定義為“噱頭”

　　隔離險作為一款創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，滿足了消費者的多樣化保障需求。

　　2021年11月，陳女士購買了一份隔離險，保費59元，保期為一年。她因隔離獲得了1200元賠付。陳女士告訴時代周報記者：“我也沒想到順手購買的隔離險竟然派上用場�！�

　　眾多業(yè)內(nèi)人士認為，隔離險有一定保障需求，不應粗暴將之定義為“噱頭”產(chǎn)品。

　　李文中表示，“噱頭”產(chǎn)品主要指違背保險基本原理，或不能有效轉(zhuǎn)嫁被保險人相關風險的產(chǎn)品，隔離險不在該范圍內(nèi)。

　　清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生分析指出，隔離險大多屬意外險，很多保險公司都推出擴展新冠肺炎相關責任的意外險，將隔離、新冠肺炎身故、確診等內(nèi)容涵蓋其中。

　　從險種形態(tài)和賠付責任上看，隔離險還處探索階段，亟待規(guī)范。消費者和保險公司雙方都應認真履行義務，讓隔離險投保到理賠的流程更順利進行。

　　“隔離險是保險行業(yè)應對新冠肺炎疫情產(chǎn)品的創(chuàng)新之舉，隔離險理賠限制條件多主要與保單價格低有關。保險公司為了控制理賠風險，自然要將產(chǎn)品免責條款細化。消費者在選購保險產(chǎn)品時應注意閱讀保單條款，弄清楚保險的免責條款后再做判斷”朱俊生表示。

　　李文中建議，消費者購買隔離險需要注重查看保險條款的限定與要求，仔細閱讀責任免除條款，不盲目投保。保險公司應在醒目位置提示免賠條款。