原標(biāo)題：險(xiǎn)企2021年理賠成績(jī)單出爐！平均獲賠率高于98%，重疾險(xiǎn)保障缺口明顯

　　保險(xiǎn)理賠一直是投保人最關(guān)注的問(wèn)題，據(jù)界面新聞不完全統(tǒng)計(jì)，新年伊始，有四十余家險(xiǎn)企陸續(xù)公布了理賠成績(jī)。

整理自各險(xiǎn)企2021年理賠報(bào)告

　　從各家險(xiǎn)企的理賠總額來(lái)看，中國(guó)人壽全年賠付金額546億元、平安人壽全年賠付金額 412億元，日均理賠金額超過(guò)1億元。在已披露數(shù)據(jù)中，單筆最大的理賠金額出自陽(yáng)光人壽的身故理賠，高達(dá)3483.8萬(wàn)元；另外大都會(huì)人壽、太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽及前海人壽都處理了單筆過(guò)千萬(wàn)的壽險(xiǎn)理賠。 

　　在各項(xiàng)理賠中，重疾險(xiǎn)的比重最大。平安人壽2021年重疾賠付件數(shù)超25萬(wàn)件，賠付金額210億元，占總賠付金額比重高達(dá)51%。泰康人壽重疾賠付金額為40億元，占總額52%。盡管理賠總量和單筆最高理賠都十分可觀，然而平均到每一個(gè)用戶身上，理賠金額仍顯得不足。各大保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)賠付金額在10萬(wàn)元以下的占近半數(shù)，平均理賠金額最高的弘康人壽，每位用戶的平均理賠額僅有22.43萬(wàn)元。

來(lái)源：太平人壽2021年理賠報(bào)告 

　　根據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》中的數(shù)據(jù)顯示，重疾理賠中占據(jù)70%的癌癥，治療費(fèi)用需要22萬(wàn)元至80萬(wàn)元，第二高發(fā)的心腦血管疾病，治療費(fèi)用也在10萬(wàn)元至30萬(wàn)元之間。根據(jù)英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司的2021上半年理賠報(bào)告，香港地區(qū)的重疾理賠額平均在100萬(wàn)港幣（約合人民幣82萬(wàn)元），是目前內(nèi)地的四倍。

2021年上半年英國(guó)保誠(chéng)香港重疾理賠數(shù)據(jù)

　　精算師牟劍群建議，購(gòu)買重疾險(xiǎn)應(yīng)該覆蓋一次癌癥的治療花費(fèi)，同時(shí)需要考慮癌癥康復(fù)期的兩三年內(nèi)無(wú)法高強(qiáng)度工作帶來(lái)的收入損失，以兩者的總和確定保額，也就是在50至200萬(wàn)元之間。以目前理賠報(bào)告提供的數(shù)據(jù)來(lái)看，仍有很大的進(jìn)步空間。 

　　在癌癥理賠中，多家公司的報(bào)告顯示，甲狀腺癌位列男女最高發(fā)癌癥首位，男性次高發(fā)的癌癥為肺癌、肝癌及腸癌，女性次高發(fā)的癌癥為乳腺癌及肺癌。另外，未成年人急性白血病及腦部腫瘤也值得關(guān)注。

　　理賠數(shù)據(jù)中顯示，重疾理賠也有年輕化的趨勢(shì)。如招商信諾人壽19-40歲的青年重疾理賠占比為54%，41-60歲的中年重疾理賠占比為42%。陽(yáng)光人壽60歲以上的重疾理賠占比為13.99%，41-60歲理賠占比61.65%。 

　　但由理賠報(bào)告推知重疾在中青年更高發(fā)并不準(zhǔn)確，根據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)病率表（2020）》，在60歲之前，重大疾病發(fā)病概率每年不超過(guò)1%。但在60歲至80歲之間，重大疾病發(fā)病率會(huì)快速提升，逐步提高到80歲時(shí)每年5%的水平。理賠報(bào)告與實(shí)際情況的差異來(lái)自于重疾險(xiǎn)在中國(guó)僅出現(xiàn)了30年左右，大部分重疾險(xiǎn)消費(fèi)者年齡尚未達(dá)70歲，70歲以后的完整理賠數(shù)據(jù)缺失。 

　　對(duì)于投保人更關(guān)心的是否能順利獲得理賠款，各家保險(xiǎn)公司也在理賠報(bào)告中用數(shù)據(jù)解答。保險(xiǎn)公司的平均獲賠率高于98%，小額理賠的獲賠率甚至超過(guò)99%。各公司處理理賠的時(shí)效也在1.5天以內(nèi)，不少公司針對(duì)高端醫(yī)療險(xiǎn)推出了醫(yī)療墊付服務(wù)，直接由保險(xiǎn)公司和醫(yī)院進(jìn)行結(jié)算。這意味著，不管是大型公司還是中小型險(xiǎn)企，絕大多數(shù)案件都可以在出險(xiǎn)后實(shí)現(xiàn)快速理賠。 

　　目前，各險(xiǎn)企都在加快推進(jìn)智能服務(wù)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，到2025年行業(yè)平均業(yè)務(wù)線上化率超過(guò)90%，核保自動(dòng)化率超過(guò)80%，理賠自動(dòng)化率超過(guò)40%，讓保險(xiǎn)科技真正賦能保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。