2022年伊始，疫情形勢再度緊張。據(jù)國家衛(wèi)健委14日消息，1月13日0—24時，31個�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)報告新增確診病例201例，其中本土病例143例，分布在河南、天津、陜西、上海、廣東五地。

　　隨著多地相繼報告本土病例，出行被隔離的風(fēng)險逐漸上升。因購買方便、保費(fèi)便宜，且直擊消費(fèi)者痛點(diǎn)，部分保險公司推出的“隔離險”在社交平臺走紅。然而，隔離在家躺賺的想象很美好，現(xiàn)實(shí)卻很殘酷。許多消費(fèi)者吐槽，“隔離險”條款中有一系列限制條件，想要理賠成功沒那么簡單。

　　那么，對消費(fèi)者而言，隔離險到底值不值得買？理賠難背后的原因是什么？具體又有哪些購買建議?

　　隔離險悄然走紅

　　“59元防疫險，居家隔離1天能領(lǐng)200元，一杯奶茶錢保障一年！”“隔離就能賠錢的防疫險安利，旅游拜年出差必備！”“居家隔離也能領(lǐng)錢，這款隔離險真香！”……記者打開小紅書APP發(fā)現(xiàn)，與“隔離險”相關(guān)的筆記有2500余篇。

　　根據(jù)這些“種草貼”的介紹，“隔離險”的保費(fèi)基本在百元以內(nèi)，保障時間少則1個月，多則1年，被保人在保險期間被強(qiáng)制集中隔離，可以每天獲得150元至1000元不等的賠償。投保門檻低，隔離的同時還能獲得一筆補(bǔ)償，以減少經(jīng)濟(jì)方面的損失，評論區(qū)的網(wǎng)友紛紛表示急需，并請教購買詳情。

　　除此以外，記者通過與多位投保人溝通了解到，不少“隔離險”產(chǎn)品常常在出行軟件上自動推送，并與飛機(jī)票、火車票等搭配出現(xiàn)，消費(fèi)者在購票的同時，或自愿順手下單，或在無意間被搭售。

　　早在2020年2月國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席梁濤就曾表示，為防止侵害消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會禁止保險公司開發(fā)專屬新冠肺炎保險此類單一責(zé)任產(chǎn)品，防止出現(xiàn)以疫情為營銷噱頭炒作保險產(chǎn)品。那么“隔離險”到底是什么？

　　慧擇壽險商品中心總經(jīng)理王寅告訴《國際金融報》記者，市面上常見的“隔離險”往往是一年期以內(nèi)的意外險。新冠疫情暴發(fā)后，很多保險公司順應(yīng)市場變化及客戶需求，在承擔(dān)意外責(zé)任的同時，擴(kuò)展承保新冠病毒導(dǎo)致的保險事故，其中就包括因疫情防控政策而強(qiáng)制隔離的津貼，也就是消費(fèi)者俗稱的“隔離險”。

　　“2021年四季度以來，受到疫情反彈的影響，且此類產(chǎn)品往往投保簡易、保障期間靈活、保費(fèi)親民，‘隔離險’增長速度非常快。”據(jù)王寅介紹，慧擇平臺月均投保件數(shù)超6萬件，受到廣大消費(fèi)者青睞。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生向《國際金融報》記者表示，對于消費(fèi)者來說，集中隔離有的需要自攤費(fèi)用，同時也耽誤不少時間，如果有津貼的支持，對于被隔離者而言，是通過保險的方式提供了經(jīng)濟(jì)方面的補(bǔ)償與支持，具有一定的積極意義。

　　獲賠不容易

　　然而，投保過程很輕松，想要理賠成功卻困難重重。不少消費(fèi)者表示，自己在申請理賠時才被告知，保險條款明確規(guī)定次密接、非自費(fèi)、居家隔離、境外回國、全域管控均不在賠付范圍內(nèi)，最終獲賠失敗，認(rèn)為自己是“被割了韭菜”。

　　劉女士在社交平臺上吐槽，自己前不久購買了眾安保險推出的“新冠隔離津貼險”，并未留意到條款中要求“被保險人在保險期間內(nèi)與確診病例乘坐同一營運(yùn)交通工具（飛機(jī)、火車、汽車）”，自己作為沒有直接接觸確診病例的次密接，不在賠付范圍內(nèi)。

　　“我覺得這種需要和確診病例乘坐同一營運(yùn)工具的條款，應(yīng)該要突出強(qiáng)調(diào)，提醒我注意的，但是它沒有�！睂Υ耍瑒⑴�士表示很無奈。

　　無獨(dú)有偶。在黑貓投訴平臺上，有消費(fèi)者反映稱，自己去年8月同樣購買了眾安保險推出的“新冠隔離津貼險”，保險頁面上標(biāo)明對因交通工具與新冠患者接觸而被集中隔離的有1000元/天的補(bǔ)貼。申請理賠時才發(fā)現(xiàn)，條款中將免費(fèi)隔離列為免賠責(zé)任。而多地防疫政策中，密接集中隔離均為免費(fèi)隔離，自費(fèi)隔離則常見于境外歸國情況。

　　事實(shí)上，由于在手機(jī)上動動手指就能購買，許多消費(fèi)者只被廣告頁面上的“一杯奶茶錢就可獲得千元保障”所吸引，卻忽略點(diǎn)開投保須知詳細(xì)查看條款。實(shí)際情況是，保險合同中對強(qiáng)制集中隔離的定義、投保前既往癥、出行的具體過程、健康碼的顯示情況等均做出了嚴(yán)格限制。

　　而保險公司之所以對“隔離險”的保障責(zé)任做出相對比較嚴(yán)格的界定，在朱俊生看來，其中一個原因是“隔離險”常常和意外險相結(jié)合，而意外險的件均保費(fèi)往往都比較低�！拔矣^察到有的產(chǎn)品，保費(fèi)一共就40多元，其中還要涵蓋飛機(jī)等交通工具的一些責(zé)任，然后再加上隔離津貼險，所以嚴(yán)格限定保障責(zé)任，也是保險公司從控制件均保費(fèi)的角度出發(fā)考慮的”。

　　投保需謹(jǐn)慎

　　從法律層面來說，消費(fèi)者擁有知情權(quán)和公平交易權(quán)。針對消費(fèi)者反饋的理賠難問題，上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻律師對《國際金融報》記者表示，保險合同是典型的格式合同，且具有較強(qiáng)的專業(yè)屬性，因其強(qiáng)專業(yè)屬性，故消費(fèi)者在合同簽訂時處于較為弱勢的一方。

　　“保險合同格式條款中，特別是關(guān)系被保險人重大利益事項(xiàng)的免責(zé)條款應(yīng)予以特別提示注意和重點(diǎn)說明。消費(fèi)者在簽訂‘隔離險’合同時，保險公司應(yīng)當(dāng)對拒賠及免責(zé)事項(xiàng)做特別提示或說明�！崩顣F律師指出，根據(jù)保險法第十七條第二款，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　“因此，若對免責(zé)條款未進(jìn)行特別提示或重點(diǎn)說明，則該條款不產(chǎn)生合同效力，消費(fèi)者仍可按照保險合同要求理賠。”不過，李旻律師強(qiáng)調(diào)，訂立保險合同時，若無專業(yè)人士特別提示和告知，消費(fèi)者時常會忽略閱讀合同內(nèi)容，投保人應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，尤其對合同中的免責(zé)條款進(jìn)行重點(diǎn)了解和詢問，作出是否繼續(xù)投�；蛘呤欠褚�求進(jìn)行合理變更的決定，否則可能面臨拒賠風(fēng)險。

　　王寅也指出，由于“隔離險”的險種形態(tài)和責(zé)任都比較創(chuàng)新，在銷售和理賠過程中，確實(shí)存在一些模糊或易混淆的地方。不過一般來說，保險公司都不會無緣無故拒賠，建議消費(fèi)者在投保時注意以下問題：

　　一是投保時是否滿足投保規(guī)則，如職業(yè)、投保地域、份數(shù)等要求。已經(jīng)處于中高風(fēng)險地區(qū)且在隔離區(qū)域仍買了此類產(chǎn)品，保險公司就會拒賠。

　　二是投保時重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的特別約定及責(zé)任免除條款。有客戶遭拒賠是因?yàn)楸�單特約載明隔離津貼按保單維度賠，而不是按保單內(nèi)份數(shù)賠，出現(xiàn)了同一保單即便含有5份，也是按1份的保額賠，對于客戶主張的另外4份賠償要求，保險公司按特約執(zhí)行拒賠。

　　三是理賠時提供的資料需完整并滿足理賠條件。如果提交的隔離證明文件并非由官方機(jī)構(gòu)出具，就可能會被拒賠。